談汽車金融產品開發與維護對策

王俊保

摘 要：汽車金融的出現使得消費者可以超前消費、分期消費，用當前的購買能力去滿足自身的購買意愿。目前，在我國汽車市場穩定發展的現狀下，汽車金融產品的使用已經比較普遍。但是隨著市場飽和、競爭加劇等情況的出現，市場對汽車金融產品的開發、維護提出了更高的要求。對此，在本文中，筆者重點探討汽車金融產品開發與維護對策。

關鍵詞：汽車金融 金融產品開發 產品維護

隨著我國私人汽車的普及，汽車金融市場也不斷發展和深化。汽車金融一方面能夠提升消費者的購買意愿以及能力，另一方面也能夠促進汽車廠商、經銷商的汽車銷售營收增長，同時促進我國汽車金融市場的完善。但是相對于國外的汽車金融市場，我國汽車金融產品還存在定位不清晰、形式單一等問題，影響了汽車金融市場的縱深發展。

一、汽車金融以及汽車金融產品的定義

汽車產品本身屬于高檔耐用品，因此消費者需要支付較為高昂的購買費用和成本。汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。汽車金融的出現使得消費者可以超前消費、分期消費，用當前的購買能力去滿足自身的購買意愿。目前汽車金融已經普遍在汽車銷售市場上實行。目前能夠提供汽車金融服務的供應者主要包括銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、互聯網金融企業等。其汽車金融服務提供的參與者種類比較多，因此各個供應商的汽車金融服務產品也存在一定的差異性。汽車金融產品是一種金融工具，能夠根據消費者個人、目標群體的購買力特點進行貸款期限、貸款金額、償還方式等內容的設計。汽車金融產品是服務的具體形式，具有促進銷售，穩定客戶忠誠度的重要作用。

目前，隨著汽車市場的逐漸飽和，我國汽車的產銷量下滑。汽車廠商和經銷商的價格策略的影響力越來越小，因此汽車金融產品的設計能夠擴大汽車的銷路，提升汽車的銷售數量。

二、汽車金融產品開發和維護對策

1.找準消費者定位

汽車金融產品最終的服務對象是終端的汽車購買者以及消費者，因此標準化的、模板化的汽車金融產品無法適應多層次、多需求的消費者群體。因此汽車金融產品的開發需要有針對性，能夠根據不同年齡階段、不同收入水平、不同職業等評判維度，設計相適宜的汽車金融產品。例如，針對較低收入的群體，有些汽車廠商，設計了“汽車直租1+3模式”的汽車金融產品。消費者能夠在第一年資金不足的情況下采用租賃的形式使用汽車，在使用一年后可以根據自己的實際情況選擇全款購買、分期購買或者繼續租賃。這種汽車金融產品的出現能夠加快汽車市場向三四線城鎮渠道的下沉，為較低收入的地區、消費者提供相應的汽車金融服務，擴大汽車銷售的市場。

2.汽車金融產品設計

目前市場上的汽車金融服務模式主要包括：分期付款、以租代購、先租后買、置換租購等模式。在定位好目標受眾以及消費群體后，汽車金融產品的開發需要結合目標需求對汽車消費的模式、消費期限、消費費率、違約情況等進行設計。汽車作為高檔耐用品，其價格支付中不僅僅包括汽車本身的價值，還需要考慮稅款、上牌費用等多重費用。對此，汽車金融產品設計的主要原則如下：低成本、簡潔化、全面化。“低成本”主要是指汽車金融產品符合消費者現在以及未來的消費能力，能夠在保證汽車廠商的利潤的情況下為消費者提供最低的綜合費率以及償還成本。“簡潔化”是指汽車金融產品的設計簡約，沒有層層的附加環節以及內幕信息，是公開、公正以及透明的。同時汽車金融產品的購買過程和償還過程是簡潔的。“全面性”是指汽車金融產品的覆蓋率比較廣泛，對購車款、保險費率、上牌費用等均有相關的服務內容。例如，在某汽車廠商的汽車金融產品設計中，通過“以租代購”的經營模式不僅豐富了市場層次，也為消費者提供了多樣選擇，省去了很多不必要的手續，節省了消費者的手續費支出。在“以租代購”的金融產品設計中，該公司將購車款、購置稅、上牌費、保險費、汽車裝潢以及保養費等各種費用計入租賃成本進行分期支付，這不但節省了購車的一次性投入，而且分攤了車輛的使用成本，從而降低了購車和用車的門檻。

隨著消費者消費情況的分層，汽車金融產品以及服務的設計也因地制宜，有了不同的樣式和選擇。目前，個性化的汽車金融產品設計成為發展的主流，能夠根據消費者個人情況制定特殊的金融產品，具有獨一無二的消費屬性。對于汽車企業而言，個性化的汽車金融產品能夠通過模塊化、信息化的產品內容設計、組織和整合來實現。

3.汽車金融產品的維護

汽車金融產品的設計是關鍵與核心。但是好的產品仍舊需要推廣與維護才能夠接近消費者。汽車金融產品的維護包括多重的概念。首先，需要對汽車金融產品自身進行維護。汽車金融產品需要根據市場需求的變化而變化，因此產品設計需要快速更迭，更具有適應性。同時，快速拓展的汽車廠商以及經銷商需要關注汽車金融以及汽車金融產品的風險控制問題。盡管分期付款、以租代購、先租后買、置換租購等模式促進了汽車銷售市場的繁榮，擴大了汽車銷售的銷路，但與此同時也會帶來一定的償還風險、信用風險。因此汽車金融產品的風控需要持續關注，投入大量的精力。其次，汽車廠商需要對銷售渠道進行維護，與供應商、經銷商等供應鏈企業做好合作關系，共同推廣汽車金融產品。同時，隨著互聯網環境的發展，汽車廠商的產品設計、推廣和維護可以有效結合互聯網平臺，實現更加便捷化、移動化的產品與服務體驗。

三、結束語

汽車金融產品的定位、開發和維護需要整合供應鏈上下游相關利益者的力量。對于汽車廠商而言快速變化的消費者環境、激烈的競爭環境使得汽車金融產品成為重要的拓展和盈利手段。對此，汽車廠商在快速拓展的過程中也要關注相應的風險問題，在風險可控的基礎上，推出定制化、個性化的汽車金融服務。

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