保險科技對保險產品設計創新的影響研究

張歡

摘 要：近年來，隨著云計算、大數據、區塊鏈等新興科技的發展，保險如何結合科技來實現產品創新是業內一直關注的話題。論文通過研究相關內容的書籍、報告和期刊文獻等，運用對比分析、圖表分析等方法，研究五大保險科技對保險產品設計環節的應用及影響。論文認為除了云計算和大數據對數據的處理、客戶需求的分析及精算的輔助外，人工智能可以實現定制化的產品服務，區塊鏈和云計算的結合可以實現行業數據共享，物聯網可以擴大數據來源、改變車險等產品的定價方式。

關鍵詞：保險科技：保險產品設計：應用現狀及影響

近年來，金融科技成為時代發展大趨勢，保險科技是從金融科技發展而來的。我國保險科技發展處于起步階段，目前實現了業務活動數字化，基本實現了網絡化，正在發展智能化，暫時沒有比較成熟的應用。利用保險科技進行創新可能是個漫長復雜的過程，但“科技+創新”是促進保險業高質量發展的有效途徑，所以對于整個保險業來說，不斷研究和發展保險科技及其應用具有重要的意義和價值。本文主要從保險產品設計這一環節，通過比較分析和圖表分析等方法，研究保險科技在其中的應用及影響。

一、保險產品設計的理論基礎

（一）定義

保險產品設計就是根據人們的風險轉移和生存保障需求來設計新產品或修改現有產品。保險產品設計是一個過程，包括前期的需求分析，中期的產品具體設計，以及后期的產品定價等一系列工作。

（二）流程

1.概念階段

保險產品設計的第一階段是概念階段，首先從創意的收集開始，如圖l所示。這一階段的重點在于市場調查環節，即需求分析，調查方式有問卷調查、客戶回訪、網上調查等。

2.設計階段

產品設計的第二個階段是設計階段，包括核心產品設計、有形產品設計、附加產品設計。這一階段是產品創新性的體現，重點在于能否設計出符合人們需求、具有吸引力的保險產品。

3.定價階段

第三個階段是定價階段，產品定價流程如圖2所示。首先需對產品進行全面的分析，分析出產品具有的風險以及應對措施，這是產品正式向銀保監會報備前必不可少的一環。然后，將最后定稿的產品移交產品精算部門進行費率精算，最后圍繞厘定好的費率來進行產品定價。

二、保險科技概述

（一）含義

保險科技是指可以應用到保險產品、銷售、核保、理賠、運營等各個環節的科學技術，以實現定制化、個性化、智能化的保險服務，當前保險業內公認的有深遠影響的五大科技包括大數據、區塊鏈、人工智能、云計算和物聯網。

（二）五大保險科技

1.云汁算

云計算就是一種利用互聯網實現實時數據存儲、管理和處理的新型計算方式，能夠通過網絡以按需付費的方式獲取計算機資源并快速提供。通過云計算高效準確的計算分析，企業能夠進行數據挖掘和整合，同時，云計算還能通過建立行業云實現數據共享。云計算是一項重要的基礎設施，其他的新興科技如大數據、人工智能等都是在云計算的基礎上發展的。

2.大數據

大數據就是大量的資料，以往的傳統處理方式無法處理海量復雜的信息數據，需要新的處理模式來集成、處理和分析這些數據。云計算和大數據可以說是相輔相成的，大數據的挖掘和處理需要基于云計算平臺。目前，大數據的作用幾乎在每個行業都有體現，如金融、醫療、教育等。大數據可以幫助企業進行市場需求分析、精準營銷、高效管理等。保險公司可以通過大數據技術進行客戶細分，精準定位客戶需求，實現差異化和個性化產品。

3.區塊鏈

區塊鏈是一種分布式賬戶，主要解決交易的信任和安全問題，涵蓋了塊鏈式數據、分布式節點和密碼學技術，是一種全新的分布式基礎架構與計算方式。區塊鏈可以應用于智能合約、身份驗證等，在保險業，區塊鏈處于萌芽階段，尚無重大應用，未來可以用于降低承保成本和提高效率，防范詐騙和偽造行為，具有較大的研究和發展價值。

4.人工智能

人工智能簡稱AI，是一種智能的人工系統，即通過機器人系統模擬人的思維過程來處理信息和行動。人工智能可以應用于人臉識別、指紋識別等，近年來人工智能逐漸趨于成熟，對于保險業，人工智能的主要作用在于自動化和智能化，一些低層次的理賠和標準化的承保已自動化。在財產險中，人T-智能主要應用于車險的智能定損理賠：在人身險中，保單自動核保承保及產品差異化定價逐漸普及。

5.物聯網

物聯網是連接物和物的互聯網，是互聯網的應用拓展。我國物聯網技術處于起步階段，其中車聯網和可穿戴設備是目前應用較為成功的技術。車聯網可以改變車險中定價方式，使定價更為精準公平?？纱┐髟O備主要應用于健康險中，可以實現對被保險人的健康管理，為不同人群量身定制保險產品。在數據收集方面，物聯網可以擴大信息收集，不僅是可穿戴設備，各種終端比如平板電腦、手機等都可以成為數據來源。

三、保險科技在保險產品設計創新方面的應用及影響

通過上文對五大保險科技的介紹，可以發現，不同技術對保險經營不同環節影響有所差異。關于產品設計，關鍵詞有兩個：數據和設計。其中，數據是基礎，設計是產品創新的關鍵。下面表1通過保險產品設計傳統方式和新型方式的對比，來具體分析上述科技在產品設計方面的影響。

（一）保險產品設計傳統方式及新型方式對比

從設計角度來說，以往保險公司設計產品更多是從公司自身利益出發，對客戶需求有所忽視，導致很多產品適用性不強，不符合客戶需求，上市沒多久就會被淘汰下架。而現在，保險公司也漸漸明白客戶需求的重要性，隨著互聯網發展，在大數據、云計算的應用之下，保險公司能更方便快捷地掌握客戶信息，進行需求分析，設計出更符合客戶需求的產品。即以市場為導向，以客戶為中心。

從產品特點來說，以往的保險公司產品結構單一，創新不足，難以吸引更多客戶.、隨著科技發展，產品設計逐漸趨于場景化，比如運費險、駕考險等新險種。大數據可以通過對場景內數據的分析和挖掘來開發新產品，如建立在氣象數據分析上的氣象保險，利用可穿戴設備收集用戶數據開發的面向健康管理的醫療保險。

從市場調研方式來說，產品設計首先就要進行需求分析，通常都是通過市場調研來分析，以往市場調研基本是抽樣調查，這種方式效率低下，耗費大量時間和人力成本，且覆蓋率低，無法做到真正了解目標市場的需求。而在大數據的環境下，可以通過網絡進行調研，可以提高準確率、覆蓋率以及效率，并且可以實現客戶細分，進行針對性產品設計。區塊鏈技術的應用可以做到保護隱私，打消客戶顧慮。人工智能可以智能化處理調查問卷，減少人工工作。

從數據來源來說，數據是精算的基礎，數據的全面性、準確性和及時性決定著產品定價是否合理，同時也會影響銷量，但是數據的收集是非常繁復的工作，以往的數據來源基本都是歷史經驗數據及統計數據，不具備時效性，且采集的是樣本數據，不夠準確全面。云計算和大數據技術可以幫助保險公司進行海量、多維度、實時數據挖掘，機器學習算法能提高損失預測精度，區塊鏈技術保證數據的真實性和隱私性，物聯網技術可以擴大數據來源，提高了定價的合理性和科學性，在保險產品設計這一環節起到了重要的作用。

從定價方式來說，以往的定價方式比較固定，圍繞厘定好的費率定價，主要依賴于大數法則，靈活性較差，且無法根據被保險人的具體情況做到差異化定價，對于風險意識較強，風險管理較好的客戶來說不夠公平。現在倡導動態、個性化定價，尤其是車險中，通過車聯網技術可以實現“按行駛里程付費”甚至是“按駕駛行為付費”，利用人工智能進行精算可以提供更精準的風控方案和定價模型，為客戶提供個性化、定制化、智能化的個人保險產品。

（二）以眾安保險為例

眾安保險是中同領先的保險科技公司，公司以場景為基礎，設計出以生態系統導向型創新保險產品及解決方案，并通過與其他企業合作積累客戶數據，深入分析客戶行為，提供個性化定價服務。公司目前已形成生活消費、消費金融、健康、汽車、航旅五大生態系統。下面將根據表2從生活消費和健康生態方面，來具體分析眾安是如何應用保險科技來進行產品設計創新，提高用戶體驗的。

1.生活消費生態

眾安與電子商務平臺合作，通過識別客戶在互聯網相關消費場景中的保障需求來提供保險產品。如2013年眾安成立時推出的退貨運費險，之前華泰保險和阿里巴巴曾合作推出退運險，但這款產品的賠付率較高，一直處于虧損狀態，主要原因在于產品的定價模式存在問題，使用的是每個用戶和商戶過去幾個月的退運率，沒有綜合若干因素預測未來退運率，而眾安利用大數據和云計算技術深入挖掘用戶數據解決定價的難點，使得退貨運費險成功上線，并獲得用戶的好評。2016年眾安義推出了改良版的退運險——“任性退”，除了賠償運費外，這款產品還提供上門取件服務，提高了客戶體驗。此外，眾安還與小米企業合作設計出手機意外險、碎屏險等場景化產品。

2.健康生態

眾安在健康生態方面投入的技術、成本較多，旨在提高個人健康意識，激勵客戶管理健康狀況，通過與醫院、醫療設備制造商等合作，運用物聯網技術來開發新產品。例如2015年眾安聯合小米運動、樂動力App，運用可穿戴設備和大數據技術來獲取用戶運動數據，設計的“步步?！碑a品，以用戶個人的運動數據為依據來進行個性化定價，用戶的運動步數還可以抵扣保費。同年，眾安與騰訊、丁香同合作，為糖大夫量身定做“糖小貝”個人健康險產品，通過糖大夫平臺提供血糖儀跟蹤客戶血糖水平，為糖尿病患者打造全球首個大數據智能醫療保險產品。

四、我國保險科技在保險產品設計創新上的應用現狀

（一）應用現狀

目前保險科技在保險業的應用取得階段性成果，在產品設計領域打開了新局面。一是開發更符合人們需求的普惠型創新保險產品，如利用大數據等科技應用，設計出的一些低保費高保額的重疾險、防癌險等個性化險種，而且得到市場的良好反饋。2018年全國健康險保費收入5448.13億元，是2013年的4.8倍。二是隨著信息化時代的發展，根據人們的新需求，開發場景化、個性化的創新保險產品，2016年全國退貨運費險、賬戶安全險、航意險的保單分別達到52.31億元、1.01億元、0.73億元（數據來源：中國銀行保險監督管理委員會）。雖然目前保險科技的應用已經有了一定的成果，但由于我同保險科技仍處于起步階段，大多數應用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的，精準營銷、精準定價的應用還不多。

（二）存在的問題

1.技術本身不成熟

技術本身正處于發展階段，還需繼續開發研究，如區塊鏈技術可以解決客戶隱私安全問題，但還沒有落實于實踐，人工智能與大數據的結合可以進行客戶信息處理，構建用戶畫像，為客戶進行量身定制產品，但對于人工智能保險公司還只是應用于智能銷售客服。

2.專業人才不足

有調查顯示，保險業已經建立專門的大數據研發團隊的公司占比僅為20%，且2/3的研發團隊人數在10人以下（數據來源：中國銀行保險監督管理委員會），大數據是目前產品設計環節應用最多的技術，專業人才卻嚴重不足，影響到技術的研發應用，而其他技術若想應用于產品設計，也需要大量的專業人才。

3.監管不支持

保險行業監管對保險產品是十分嚴格的，一些技術的應用受限于監管，比如車聯網技術使車險由“從車”轉向“從人”定價并沒有得到監管支持。

五、保險科技在保險產品設計創新應用上的建議

（一）產品設計個性化

利用保險科技實現保險產品個性精算、快速設計和快速迭代，提高產品設計的動態性、高效性、科學性。大數據和人工智能可以實現個性化保險產品，在大數據的基礎上，保險公司可以通過人工智能來挖掘客戶信息，為客戶量身定制保險產品和個性化定價。

（二）持續研發創新技術，建立數據共享平臺

產品創新需要建立數據庫，只有足量的數據才能更深入地了解客戶需求，進行針對性的產品創新，而目前保險公司之間的數據并不是共享的，若能建立整個行業數據庫，使數據可視化、規?；?，保險公司之問數掘共享，有利于保險產品設計和服務創新。比如區塊鏈結合云計算打造面對行業的區塊鏈即服務，可以整合多渠道客戶信息，有助于實現數據共享。

（三）發展監管科技

保險科技發展迅速的同時，監管部門也要跟上，共同促進行業創新發展。主要有以下三個方面：一是構建監管科技基礎設施。利用大數據和云計算來構建保險監管科技基礎平臺。二是培育保險科技生態體系。可以借鑒國際上的監管經驗和模式，比如英國的“監管沙箱”理念，給予一定的政策支持和指導。三是實行動態監管。隨著科技發展適當調整監管方式，進行持續的動態監測。

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