互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行普惠金融發展分析

王瑜

摘 要：隨著互聯網在社會建設各個領域的普及運用，為社會發展變革帶來了新的契機。普惠金融是在我國經濟變革過程中出現的新興金融服務形式，互聯網的技術優勢解決了普惠金融服務過程中的信息、成本以及交易等問題，為普惠金融服務的完善和優化提供了有利的條件。本文通過對互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行的普惠金融發展途徑進行研究，旨在能夠為我國金融服務領域創新管理提供有效的思路。

關鍵詞：互聯網環境 中國郵政儲蓄銀行 普惠金融

普惠金融是在當代金融服務變革過程中出現的一種新型金融服務模式，普惠金融能夠通過多層次、多角度的綜合性金融服務，使社會上對具有金融需求的個體都能夠享受金融服務便利。隨著我國經濟建設步伐的加快，普惠金融服務已經成為我國經濟發展方針中的重要內容。普惠金融服務的多元化特點，必然對金融服務的技術有著更高的要求，互聯網技術在普惠金融領域的普及運用，為我國開展普惠金融服務創造了良好的環境。中國郵政儲蓄銀行作為我國重要的金融服務機構，在金融服務創新過程中一直保持著先進的思想。

一、普惠金融的內涵

普惠金融的服務宗旨是讓社會上所有需要金融服務的個體都能夠有平等獲得服務的權利。傳統金融服務主要是面向大中型客戶，這些客戶往往具有較強的資金支持能力，因此金融風險水平較低。而對于社會上更加需要資金的低收入者、農民、小微企業等，由于其風險管理成本較大，金融的服務開展較為薄弱。在國家發展普惠金融的方針政策指引下，那些在傳統金融服務中被忽視的社會個體也有了更多的享受金融服務的機會[1]。可以說，普惠金融的出現體現了我國社會體制中的人人平等理念，是社會進步的重要標志。

二、互聯網環境下發展普惠金融的優勢

（一）互聯網環境下的普惠金融能夠擴大服務范圍

傳統金融服務主要依靠金融機構的柜臺進行，對于偏遠地區來說，由于缺乏金融網點，往往給人民群眾享受金融服務帶來阻礙。而在互聯網環境下，普惠金融服務從線下模式轉變為線下與線上的結合模式，使我國的偏遠地區也能夠覆蓋金融服務布局[2]。隨著手機等移動終端的普及，提高了普惠金融的網絡服務能力，人們可以足不出戶隨時隨地接受金融服務和信息，從而增強了普惠金融服務的普及優勢。

（二）互聯網環境下的普惠金融能夠降低交易成本

由于傳統的金融服務形式都是依靠人工來完成，金融機構不僅僅需要投資建設服務網點，還需要雇傭大量的人力進行服務，這也給金融機構帶來了巨大的成本負擔。而通過互聯網技術的運用，不但可以減少網點布局，同時也大大降低的人工成本。互聯網技術還能夠對金融交易進行實時監控，避免了由于人工疏忽和差錯等因素造成的交易損失，從而使金融機構規避了交易風險帶來的成本增加問題。

（三）互聯網環境下的普惠金融能夠實現信息對稱

傳統金融服務之所以無法服務于小微群體，是由于小微群體的信用信息無法充分地獲取，給金融服務機構帶來風險控制上的困難。在互聯網環境中，社會上所有個人和企業信息都能夠通過大數據技術進行獲取，不僅僅提高了金融機構采集信息的能力，同時也能夠增強信息的全面性、透明性、有效性以及可分析性。利用互聯網技術還能夠對金融客戶的信息數據進行深度挖掘，總結出客戶的金融需求特點，從而為金融服務機構進行個性化服務提供有效的數據支撐[3]。互聯網技術還能夠提供有效的風險識別服務，通過對客戶全面數據的采集，評價客戶的風險水平，并依據客戶的不同風險等級建立風險管理措施，從而提高金融機構的風險控制能力。

（四）互聯網環境下的普惠金融能夠擴大服務邊界

互聯網環境為普惠金融擴展服務邊界提供的渠道的便利條件。互聯網技術為普惠金融服務形式創新奠定了技術基礎，金融機構的金融產品類型得到豐富，可以更好地滿足社會需求。金融服務不再僅限于傳統的服務方式，通過互聯網平臺能夠幫助金融機構與社會其他資源建立緊密合作。以網上理財平臺為例，互聯網技術提供方能夠根據社會上的金融服務需求設計相應的服務模塊，實現了金融服務在社會各個領域的滲透。很多互聯網服務商，如京東、支付寶等，都能夠為社會上有投資需求的個人和企業提供門檻很低的金融投資理財服務等，使社會上的閑散資金得到了充分的利用[4]。

三、互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行的普惠金融服務實踐

（一）提供三農及小微企業服務

隨著我國社會的快速發展，農民以及小微企業成為了社會上重要的資金需求者。中國郵政儲蓄銀行在開展普惠金融服務過程中，運用與時俱進的服務思想，將金融服務拓展到三農與小微企業層面。運用互聯網平臺進行普惠金融服務，為農民以及小微企業提供了急需的資金支持。中國郵政儲蓄銀行提供的普惠金融服務填補了我國農村地區的金融服務空白，同時也促進了農業經濟的健康發展。在社會建設中，小微企業發揮了重要的作用，不僅僅為我國經濟發展貢獻了力量，同時也解決了我國的就業問題，是維護社會穩定的基石[5]。通過為小微企業提供有效的金融服務，可以增強小微企業的社會發展力。中國郵政儲蓄銀行研究開發出適合小微金融服務的專屬產品，這類產品能夠滿足小微企業信貸資金流動性大，貸款目標分散的特點，從而為小微企業的良性發展提供了保障。

（二）提供網絡融資服務

隨著我國經濟的發展，人們群眾的閑散資金急需一個保值增值的渠道。中國郵政儲蓄銀行通過建立網路融資平臺，不僅僅滿足了社會資金的投資需求，同時也為資金流通創造了條件。中國郵政儲蓄銀行將傳統的理財服務等轉變為網絡模式，使客戶可以在互聯網平臺上完成金融操作。中國郵政儲蓄銀行的網上小微貸款業務的出現，標志著互聯網業務的發展進步[6]。網絡融資過程中，從金融產品的選擇、網絡融資的開展、融入資金的借貸以及資金使用和監控等環節，都實現了無紙化和信息化，從而滿足金融市場創新發展的需要。

（三）提供網絡電商服務

隨著互聯網經濟的興起，電商已經成為社會發展的重要組成部分。電商經濟也使得人們的支付方式發生了根本性的變革，電商經濟也為普惠金融發展提供了新的機遇。中國郵政儲蓄銀行在互聯網環境中，積極發展與電商之間的合作，使金融服務突破原有的平臺限制，不僅僅為廣大消費者提供了支付便利，同時加深了普惠金融的服務范疇。網絡電商可以將其支付方式與中國郵政儲蓄銀行的銀行卡進行關聯，使網絡用戶可以實現“一鍵付款”。另外，中國郵政儲蓄銀行還同多家電商實現了業務互惠，通過在阿里巴巴等電商平臺開設中國郵政儲蓄銀行旗艦店，使金融服務向著商業產業拓展。

（四）提供網絡便民服務

隨著互聯網以及手機等信息技術的普及，人們對于網絡的使用不再局限于信息娛樂等方面，對于網絡的服務功能也提出了新的要求。中國郵政儲蓄銀行需要將普惠金融融入到社會服務當中，通過提供網絡便民服務功能實現自身的社會責任和價值。中國郵政儲蓄銀行先后推出了網上水電、煤氣、寬帶、電話等的繳費業務，使廣大群眾通過電腦、手機、PAD等電子終端能夠隨時進行網絡支付[7]。另外，中國郵政儲蓄銀行還通過微信、微博、QQ等方式，建立普惠金融服務渠道，為消費者提供了全面覆蓋的服務途徑。中國郵政儲蓄銀行通過上述信息渠道還能夠及時為金融消費者推送金融信息，從而更好地滿足了人民群眾的信息獲取需求。

四、互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務展望

中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務創新發展是一種必然趨勢。在當代的普惠金融服務過程中必然會遇到更多的挑戰。中國郵政儲蓄銀行在開展普惠金融服務的過程中，需要始終保持先進的發展思路，通過對國內外金融服務模式進行研究，并結合我國實際國情，促進普惠金融在互聯網環境中更好地發展和完善。普惠金融服務與互聯網技術的結合，使金融服務風險形式也發生了新的變化。這就需要中國郵政儲蓄銀行能夠充分認識到新的風險類別，并通過科學的預測，使中國郵政儲蓄銀行普惠金融服務的風險管理制度和方法都能夠具備足夠的前瞻性和有效性。另外，隨著社會的發展，對于金融服務的需求也必然發展變化，智能科技成為金融服務領域新的發展方向，未來的普惠金融服務能夠通過人工智能進行自主服務，使普惠金融踏上新的里程。

結束語：

中國郵政儲蓄銀行作為我國金融服務領域的重要組織部分，在金融改革進程中發揮了重要的推動作用。在互聯網背景下，中國郵政儲蓄銀行對于普惠金融服務發展也越來越重視。在普惠金融的開展中結合互聯網優勢，豐富金融服務內容和形式，提高了我國金融領域的可持續發展能力。

參考文獻：

[1]楊波.互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行普惠金融發展分析[J].現代經濟信息，2019（02）：356.

[2]李彥奇. 中國郵政儲蓄銀行安徽省分行普惠金融業務發展模式研究[D].華僑大學，2018.

[3]薛成高.互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行普惠金融發展研究[J].現代經濟信息，2018（06）：331.

[4]徐湘鴻. 中國郵政儲蓄銀行參與精準扶貧的路徑研究[D].重慶大學，2017.

[5]鄭元龍. 中國郵政儲蓄銀行農村金融電商O2O轉型研究[D].首都經濟貿易大學，2016.

[6]黨靜軍. 中國郵政儲蓄銀行呼和浩特支行支持縣域經濟發展研究[D].內蒙古大學，2016.

[7]連耀山.互聯網環境下普惠金融發展研究——以中國郵政儲蓄銀行金融實踐為例[J].中國農業資源與區劃，2015，36（03）：86-90+148.