京東金融產(chǎn)品淺析

劉夢婷 鄭孝禎 王海玲

摘 ?要：本文主要介紹了京東的四種主要金融產(chǎn)品，分別是“京保貝”、“京小貸”、“京東白條”以及“云倉京融”的運作機制，和彼此之間的經(jīng)濟邏輯。

關(guān)鍵詞：京東金融;京保貝;京小貸;京東白條;云倉京融

一、運作機制

1.京保貝：如果供應商想向京東集團貸款，那么就必須先和京東商城簽訂長期合作的合同。然后供應商在網(wǎng)上提交貸款申請，京東系統(tǒng)根據(jù)供應商以往的交易信息和財務信息進行分析，自動給出貸款額度。

2.京東白條：舉個例子，如果我作為京東商城的注冊用戶，想要在京東長生網(wǎng)購，但我由于各種原因不愿意即時付全款，那么我就可以給京東打白條。我不需要向京東提交各種各樣的書面材料，我只需要在網(wǎng)上完善我的個人身份信息，然后系統(tǒng)會自動給客戶評級，并授予每個客戶不等額的信用額度。用戶可以在這個信用額度之內(nèi)進行購物，并自行選擇分期付款或者延期付款的方式。最后，客戶必須按照約定的時間還本付息，如果沒有按時還款，客戶將接受一定的處罰。

3.云倉京融：云倉京融是針對電商企業(yè)所設(shè)計的。如果電商企業(yè)想找京東借款，那么可以將自己的貨物質(zhì)押給京東，由京東交給郵政保管。與傳統(tǒng)的質(zhì)押不同的是，云倉京融可以實行貨物的動態(tài)置換，換言之就是，在質(zhì)押中的貨物也是可以參與到正常的銷售中來。

4.京小貸：人們很容易把京小貸和京保貝弄混，實際上是相似但是又不同的產(chǎn)品，為什么說兩者相似呢？是因為兩者的申請貸款程序非常相似。可說兩者不同是因為兩者針對的對象不同，京小貸是針對在京東商城駐扎的店家來設(shè)計的。

二、關(guān)系：

1.都要以大數(shù)據(jù)為支撐。

這幾個主要金融業(yè)務都是以大數(shù)據(jù)為支撐的。比如，“京保貝”“京小貸”“京東白條”都要借助大數(shù)據(jù)收集并且分析借款者的一系列數(shù)據(jù)，并且進行風險評級，授予信用額度。”云倉京融“則是通過數(shù)據(jù)和模型化的方式自動評估商品價值，從而降低了商品質(zhì)量判定的成本。最重要的一點是，系統(tǒng)可以自動檢測質(zhì)押品的售賣情況，一旦質(zhì)押品數(shù)量告急，會自動提示客戶補貨。這一點極大地彌補了傳統(tǒng)質(zhì)押借款的弊端，實現(xiàn)了貨物的高速流轉(zhuǎn)，滿足了借款企業(yè)正常經(jīng)營的需求。

2.都走的精準營銷路線。精準營銷就是針對每一個客戶不同的需求，設(shè)計和開發(fā)產(chǎn)品，目的是為了將產(chǎn)品更好更快地銷售出去。”京保貝“”京小貸“”京東白條“”云倉京融“本身就是一種產(chǎn)品，那么它們每一項都是針對不同的客戶群體進行設(shè)計并營銷的。比如，”京保貝“的對象是供應商，”京小貸“的對象是網(wǎng)上商家，”京東白條“的對象是京東的網(wǎng)上消費者，”云倉京融”的對象是意圖用貨物質(zhì)押進行貸款的企業(yè)。

三、經(jīng)濟邏輯

1.命運相連，一損俱損，一榮俱榮

①京東白條方面，使京東集團的資產(chǎn)不斷增加，但是如果其產(chǎn)生的應收賬款不能及時到賬，會引發(fā)流動性危機，給京東集團帶來危險，同時也對其他金融產(chǎn)品造成沖擊。

②以京保貝為例：京保貝幫助供應商提高資金周轉(zhuǎn)率，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。而京保貝金融業(yè)務也反過來促進了京東集團的發(fā)展，增加了集團的資本金，或者使得京東的股價上升，使得股民或者其他投資者對京東的形勢看好，更愿意購買京東的股票，這樣京東集團不斷發(fā)展壯大，間接促進了京東其他金融產(chǎn)品的繁榮發(fā)展。

2.“多米諾骨牌“效應：很多供應商，特別是中國傳統(tǒng)的生產(chǎn)制造企業(yè)，始終面臨資金短缺問題。但從上傳來看，其實整個行業(yè)都會受到影響。“京保貝”服務于供應商，為供應商提供資金，這樣供應商就能夠更好地為企業(yè)供應所需要的各種優(yōu)質(zhì)資源，從而促進企業(yè)拓展商業(yè)版圖的野心。接下來，企業(yè)又可以選擇云倉京融產(chǎn)品，向京東借入資金，促進了云倉京融產(chǎn)品的發(fā)展。企業(yè)獲得了足夠的資金，就能為消費者提供更好的商品，從而促進了消費者的消費欲望，間接地促進了京東白條業(yè)務的發(fā)展。

3.都是當代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的“標桿”。京東雖然以做電商起家，但是隨著經(jīng)濟和時代的發(fā)展，光靠電商和自營物流，已經(jīng)遠遠無法滿足廣大消費者的需要。而如今，生活壓力巨大，很多的消費者特別是年輕消費者傾向于花明天的錢享受今天的樂趣，京東集團非常敏銳地抓住了這個商機，于是這些京東金融產(chǎn)品便隨時代和需要而生了。

4除了“云倉京融”，另外幾個產(chǎn)品都是建立在借款人信用基礎(chǔ)之上的。京東的金融產(chǎn)品，除了云倉京融，都不需要借款人提供類似于房產(chǎn)的不動產(chǎn)，或者其他的可抵押或者可質(zhì)押務品，因此信用風險比較大。不過京東內(nèi)部，肯定做好了防范風險的措施，這一點，大概無需旁觀者擔心。

5.有當今時代的制度做后盾。如前面所示，京東的幾個金融產(chǎn)品信用風險非常的大，但是由于現(xiàn)在的社會出現(xiàn)了各種各樣的老賴，所以政府出臺了有關(guān)失信人的制度。在這樣的一個大制度下，相信借貸違約的人肯定會大幅減少，再加上京東內(nèi)部自己的應對措施，相信京東金融能夠不斷發(fā)展最終走向繁榮。

四、總結(jié)

作為金融專業(yè)的學生，老師在學校一直強調(diào)讓我們具備敏銳的金融嗅覺。如果把中國的經(jīng)濟市場，看作一個課堂，不同的企業(yè)就是課堂上的學生，那么我覺得京東集團一定是一個合格的金融學專業(yè)的學生。因為京東集團不僅敏銳地捕捉到了當前的金融需求，并且可以針對不同的人群，迅速地開發(fā)出了各類金融產(chǎn)品，以及相關(guān)的信用評級貸款授予，甚至是云倉京融的質(zhì)押制度，還能夠與時俱進，針對傳統(tǒng)的大銀行貸款的弊端進行修改，做出具有京東特色的各類金融產(chǎn)品，這就是一種具有靈敏金融嗅覺的體現(xiàn)。

作者簡介：鄭孝禎，男，出生日期：1999.4.7，安徽省淮北，在校大學生，研究方向：經(jīng)濟類。