互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響

尚策

摘?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)得到空前的發(fā)展，現(xiàn)在的社會(huì)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)都得到新的騰飛，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合在一起，形成了互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸具有很大的便捷性，并且很快的在大學(xué)校園里流行起來，受到了很多大學(xué)生的青睞。但是互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學(xué)中的流行也同樣帶來風(fēng)險(xiǎn)，本文主要研究大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的使用情況及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生信貸市場(chǎng)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園信貸;風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了空前的發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)中的信貸行業(yè)市場(chǎng)受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的很大沖擊。但是，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性將信貸發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)信貸，準(zhǔn)入門檻更低，從而將市場(chǎng)伸到了校園里，大量學(xué)生接受并追捧互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)信貸。

其次，當(dāng)前的大學(xué)生是直面互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，對(duì)于大學(xué)生來說，就是我國(guó)未來的消費(fèi)主要人群，因此，幫助他們形成正確的消費(fèi)觀念是極其重要的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境入手，從而分析我國(guó)大學(xué)生的信貸和消費(fèi)觀念，最后再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融分析應(yīng)該如何培養(yǎng)我國(guó)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)觀念以及信貸消費(fèi)觀念。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)信貸概念界定

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，由于加上了互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)特征，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融還是與傳統(tǒng)金融存在比較多的不同點(diǎn)。首先互聯(lián)網(wǎng)金融基于諸多新型技術(shù)，包括云計(jì)算等來實(shí)現(xiàn)的我國(guó)資金融通的一種新型的金融。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是我們需要以更加包容的態(tài)度對(duì)待這樣一個(gè)新生物，從而才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)揮更多的積極效應(yīng)，才能更好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融來幫助在校大學(xué)生培育恰當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念。

（2）互聯(lián)網(wǎng)信貸

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的一種，而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的準(zhǔn)入門檻被大幅度降低，因此也能夠幫助廣大高校學(xué)生解決燃眉之急，但是其危害也顯而易見，那就是會(huì)直接導(dǎo)致廣大高校大學(xué)生形成過度消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的理念，非常不利于當(dāng)代大學(xué)生確立正確的信貸消費(fèi)觀。目前在政府相關(guān)部門登記備案的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有1000多家，但是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，還有很大一部分沒有登記備案的互聯(lián)網(wǎng)金融公司向大學(xué)生提供信貸服務(wù)，而他們的數(shù)量超過3000家，而隨著我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管還存在著較大的法律空白，因此沒有自控能力的大學(xué)生因?yàn)榻枇舜罅炕ヂ?lián)網(wǎng)貸款而導(dǎo)致還不上款，被迫退學(xué)的新聞屢有發(fā)生。還有一些不法公司，利用法律漏洞，設(shè)置高額利息，誘騙大學(xué)生以各種形式抵押信息，使得她們心理、身體皆受到大量傷害。

二、當(dāng)下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)部門調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)已占國(guó)民消費(fèi)的4成以上，已然成為我國(guó)新時(shí)代的消費(fèi)主力，隨著網(wǎng)購(gòu)在大學(xué)生市場(chǎng)中風(fēng)靡，而互聯(lián)網(wǎng)金融同樣瞄準(zhǔn)了大學(xué)生市場(chǎng)。

（1）大學(xué)生的基本消費(fèi)模式

隨著我國(guó)高校規(guī)模的不斷擴(kuò)大，大學(xué)生數(shù)量不斷增多，而他們的經(jīng)濟(jì)來源絕大部分依靠父母。由于家庭經(jīng)濟(jì)條件不同，因此會(huì)形成大學(xué)生不同的消費(fèi)模式，但最主要的消費(fèi)模式還是花費(fèi)者穿衣和飲食上。

（2）大學(xué)生整體消費(fèi)方向

我國(guó)大學(xué)生的月均消費(fèi)在1500元左右，表現(xiàn)出了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為。

當(dāng)前的大學(xué)生消費(fèi)方式主要是分期消費(fèi)，面對(duì)金額高昂的商品，通過分期可以減少一時(shí)的資金壓力，但是不能忽略的是，大學(xué)生主要依靠父母每月需要支付生活費(fèi)的形式。絕大部分大學(xué)生父母每月所能給予的資金有限，在解決每月的衣食住行問題后，所剩的不多，因此即便是分期消費(fèi)，也對(duì)大學(xué)生帶來了一些壓力。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展?fàn)顩r及大學(xué)生信貸消費(fèi)出現(xiàn)的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)下，大學(xué)生的家庭的生活水平基本上都比上個(gè)時(shí)代有所提升，表現(xiàn)出來的購(gòu)買力也在不斷增加，自大學(xué)擴(kuò)招以來，大學(xué)生的人口數(shù)量比例在不斷的增加，現(xiàn)在很多的大學(xué)生的購(gòu)買能力都已經(jīng)超過諸多中老年人。2004年，我國(guó)發(fā)布第一張針對(duì)大學(xué)生群體的信用卡，2013年互聯(lián)網(wǎng)信貸正式走進(jìn)大學(xué)校園，螞蟻花唄等產(chǎn)品成為最主要的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。還有以下幾種信用消費(fèi)方式存在于大學(xué)生之間，那就是分期購(gòu)物、分期貸款和綜合電子商務(wù)。由于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入有限，但購(gòu)買欲望卻無法遏制，因此在大學(xué)生信用市場(chǎng)上非常流行。這個(gè)行業(yè)受到了很多大學(xué)生的高度贊揚(yáng)，似乎已經(jīng)成為一種正常的消費(fèi)觀念。

（2）當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)高，理財(cái)意識(shí)低

隨著互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的盛行，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的第一受眾，深受其營(yíng)銷影響。消費(fèi)很難自控，同時(shí)消費(fèi)成癮，而互聯(lián)網(wǎng)信貸的準(zhǔn)入門檻十分低，直接助長(zhǎng)了大學(xué)生的消費(fèi)規(guī)模。由于大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，會(huì)導(dǎo)致有一半以上的的大學(xué)生看到了心儀的東西就會(huì)進(jìn)行消費(fèi)，購(gòu)買，絲毫不在意自己的實(shí)際支付能力，從而出現(xiàn)下個(gè)月或者之后還款出現(xiàn)困難，從而違約欠款，計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)代大學(xué)生每月平均可接受的還款金額僅有400元上下。在還款情況始終存在著拖欠還款的情況，有一小部分的大學(xué)生在還款時(shí)遇到困難時(shí)通過向父母索要或者找別人借錢來還款，但是還有一些大學(xué)生無法還款導(dǎo)致逾期，對(duì)于他們來說在以后的社會(huì)上將會(huì)造成十分嚴(yán)重的后果，而他們往往沒有意思到這些后果的嚴(yán)重性。

（3）互聯(lián)網(wǎng)信貸準(zhǔn)人門檻太低，隱形費(fèi)用巨大

當(dāng)下，各網(wǎng)貸平臺(tái)為了爭(zhēng)取到更多的大學(xué)生成為其客戶，因此設(shè)置了極低的準(zhǔn)人門檻，審批程序也十分簡(jiǎn)單，往往幾項(xiàng)信息和一張身份證便能輕易獲得幾千到上萬不等的額度。互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)對(duì)于學(xué)生所提供的個(gè)人信息真假也難以得知，于是很多人用虛假信息來進(jìn)行借貸消費(fèi)，從而對(duì)于學(xué)生來說更是走向了一條違法的道路。

其次，借貸之后的費(fèi)用計(jì)算不夠透明也成為一個(gè)比較嚴(yán)重的問題，現(xiàn)今網(wǎng)貸平臺(tái)的利息不夠透明，但是，一般情況下同學(xué)們不會(huì)去細(xì)看利息的計(jì)算規(guī)則，而是直接進(jìn)行消費(fèi)，有絕大部分的的大學(xué)生往往忽視昂貴的手續(xù)費(fèi)，在這種情況下，有些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的年利率甚至超過20%，比法定利率還要高。

最后，一些法律邊緣的信貸公司會(huì)存在暴力催收現(xiàn)象，大量大學(xué)生認(rèn)為還款壓力很大，近年來，因還款壓力大而引發(fā)的不良事件層出不窮，需要引起高度重視。

（4）國(guó)家監(jiān)管部門的缺位

由于各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)資質(zhì)在當(dāng)前的法律監(jiān)管體系中得不到正常的監(jiān)管，一旦平臺(tái)破產(chǎn)，借款人和投資者的利益都會(huì)受損。

其次，平臺(tái)存在資金不安全，設(shè)置涉及“高利貸”。通過大學(xué)生信貸市場(chǎng)，很多學(xué)生用借來的錢購(gòu)買高檔奢侈品，這些行為的發(fā)生都影響了學(xué)生的正確消費(fèi)觀，這就使當(dāng)代大學(xué)生缺乏對(duì)金錢和信貸的正確認(rèn)識(shí)，這對(duì)學(xué)生的心理健康成長(zhǎng)是一大不利因素。

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)財(cái)金融管理部門，對(duì)于整個(gè)信用監(jiān)管來說，本質(zhì)上是軟弱無力的。因此，很多信用公司在校園內(nèi)開展業(yè)務(wù)推廣時(shí)，不用遵循信用要求，降低了整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)度。如果沒有明確的法律條條框框和法律條文的約束，很多信貸部門都會(huì)充滿信心。

四、互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展亂象所帶來的更深層次影響

（1）加劇大學(xué)生形成不合理的消費(fèi)觀念

當(dāng)前所存在的各類互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的調(diào)查結(jié)果顯示，已經(jīng)逐步進(jìn)入到當(dāng)今高校校園中。由于申請(qǐng)?jiān)撔庞觅J款只需要大學(xué)生的一些個(gè)人資料，正是因?yàn)檫@個(gè)原因，才能使廣大大學(xué)生能較為方便的獲得貸款，進(jìn)行超前消費(fèi)，這也加速他們不當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念的形成。使得當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)對(duì)象過于盲目，這也是網(wǎng)絡(luò)金融信用對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念最直接的影響。

通過更容易獲得的現(xiàn)錢，大學(xué)生從而忽略自己的還款能力，還選擇更加嚴(yán)重的超前消費(fèi)，從而在借貸消費(fèi)的路上越走越遠(yuǎn)，進(jìn)而在到了還款時(shí)限之后智能拆東墻補(bǔ)西墻，而相關(guān)的手續(xù)費(fèi)和利息費(fèi)用也越來越多，從而會(huì)將大學(xué)生的生活費(fèi)消耗殆盡。

（2）信用消費(fèi)觀念容易扭曲

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，雖然能使學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)迅速獲得所不能獲得的物品，但同時(shí)也會(huì)對(duì)大學(xué)生的信用消費(fèi)觀念造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為，只要用一些個(gè)人資料作為抵押，向互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)支付一定的手續(xù)費(fèi)，就可以滿足一定的愿望，即使不能按時(shí)還款，也不會(huì)有實(shí)質(zhì)性的損失。在這種心理作用下，學(xué)生的信用消費(fèi)觀念被扭曲，只是為了消費(fèi)的目的，而信用的喪失卻沒有被注意到，而消費(fèi)觀念自然會(huì)陷入誤區(qū)。

五、互聯(lián)網(wǎng)信貸下如何建立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念

（1）學(xué)校要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸知識(shí)教育

當(dāng)前的大學(xué)不只是學(xué)習(xí)高等知識(shí)，進(jìn)行高等教育的地方，也是大學(xué)生邁向社會(huì)的第一站，高校不僅要為社會(huì)各領(lǐng)域培養(yǎng)更多的高端人才，還要幫助大學(xué)生樹立多種風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)金融信貸盛行的今天，要幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，要把不斷加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育放在首位。

高校要定期舉辦講座，或者組織線上線下的課堂，向大學(xué)生闡述風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。針對(duì)目前存在的和未來可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融信貸產(chǎn)品，應(yīng)向大學(xué)生明確說明其本質(zhì)，使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到這些網(wǎng)絡(luò)金融信貸產(chǎn)品是為了誘導(dǎo)大學(xué)生提前消費(fèi)，同時(shí)也會(huì)讓學(xué)生形成不切實(shí)際的心理消費(fèi)觀念。

（2）讓大學(xué)生知道超前消費(fèi)意味著什么

要告知當(dāng)代大學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)信貸意味著什么之后，并幫助其認(rèn)知強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，從而讓大學(xué)生能夠看到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的本質(zhì)。

首先，高校要通過講座以及上課的模式讓他們知道自己目前的經(jīng)濟(jì)水平還不足以購(gòu)買他們所追求的一些高消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)，他們可以通過分期付款來進(jìn)行消費(fèi)購(gòu)買，但是需要明白并定位好自己的還款能力。還要向大學(xué)生闡述消費(fèi)模式的改變會(huì)對(duì)他們所帶來的所有影響有哪些。在過去，消費(fèi)行為由于是通過現(xiàn)金，而現(xiàn)在，在高速的網(wǎng)絡(luò)生活模式下，我們的消費(fèi)行為過程已經(jīng)從過去的尋求、接觸、理解、思考和購(gòu)買模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蟆で蠛唾?gòu)買模式。線上線下的消費(fèi)模式帶來了消費(fèi)行為的變化，而這種行為帶來的心理變化是理性消費(fèi)與沖動(dòng)消費(fèi)的根本區(qū)別。沖動(dòng)性消費(fèi)行為使人們的需求和欲望不斷膨脹，并伴隨著消費(fèi)觀念的產(chǎn)生而超越。

（3）社會(huì)及政府部門要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管工作

對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)校園信貸的管理力度需要不斷的加大，首先要在信息的導(dǎo)入和學(xué)生個(gè)人安全的保障上必須要做到充分的保證，必須加強(qiáng)相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)引導(dǎo)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信息的宣傳和傳播，從而維持整個(gè)信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)氣。政府的相關(guān)監(jiān)管部門還要與高校引導(dǎo)和學(xué)生自身消費(fèi)心理建設(shè)一起努力，幫助當(dāng)代大學(xué)生建立正確的信貸觀念和消費(fèi)觀念。

六、結(jié)語

當(dāng)下社會(huì)正在進(jìn)行著各種改革，金融就在經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)金融的改革。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸是當(dāng)前新興的生命體，其主要影響群體是我國(guó)未來的消費(fèi)類大學(xué)生。因此，研究網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)大學(xué)生信用消費(fèi)觀念中的作用，有利于網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步發(fā)展，從而解決當(dāng)前一系列互聯(lián)網(wǎng)借貸亂象，保障當(dāng)代大學(xué)生的身體心理健康。

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