淺析區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新中的應用

摘 要：現(xiàn)今商業(yè)銀行的業(yè)務類型數(shù)量提升，同時民眾對資金交易的便利性提出要求很高，所以要借助區(qū)塊鏈技術完成對傳統(tǒng)業(yè)務的革新。基于對區(qū)塊鏈技術原理和作用形式的研究，本文提出了該項技術在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的應用方法，以發(fā)揮該項業(yè)務的優(yōu)勢，提高銀行各類業(yè)務開展的安全性、便捷性和低成本性，讓銀行能夠獲取更高收益，并提供更為優(yōu)質的服務。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;商業(yè)銀行;傳統(tǒng)業(yè)務

引言：在區(qū)塊鏈技術的應用中，能夠實現(xiàn)對商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務的廣泛革新工作，尤其是對涉及資金交易的項目，通過區(qū)塊鏈技術能夠大幅提高整個系統(tǒng)的運行效率。在當前和今后的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中，雖然傳統(tǒng)的業(yè)務開展方法仍然可以發(fā)揮作用，但是已經與當前提出的工作發(fā)展和理念不符，應用區(qū)塊鏈技術可改變現(xiàn)狀。

一、區(qū)塊鏈技術的原理和應用方法

區(qū)塊鏈技術本質上為一種計算機網絡技術，但是這一技術體系中包括多種具體的技術類型，有分布式數(shù)據(jù)存儲技術、點對點數(shù)據(jù)傳輸技術、共識機制技術、計算機和網絡加密技術等，在區(qū)塊鏈技術發(fā)揮作用的過程中，當前最常用的方法為基于地層數(shù)字貨幣的貨幣存儲和交易技術。該項技術的應用方法分為五個步驟。

第一步為發(fā)布整個網絡中的廣播信息，當出現(xiàn)資金交易或者交流時，由這一網絡系統(tǒng)完成對這一信息的全網發(fā)送工作，由網絡中的其余各個節(jié)點完成對這類數(shù)據(jù)的采集和分析，為后續(xù)的數(shù)字貨幣生成過程奠定基礎。

第二步為收集交易數(shù)據(jù)，由網絡系統(tǒng)將這類數(shù)據(jù)打包放入新建的區(qū)塊中，這一區(qū)塊中可以容納大量的交易信息。

第三步為完成對交易的驗證工作，在廣播信息的發(fā)布中，會生成針對相關信息的私鑰，在交易驗證中，由整個網絡中的所有節(jié)點完成對私鑰的驗證，采用方法為建成相應的公鑰比對工作，當某節(jié)點完成驗證工作后，則該節(jié)點獲取記賬權，并生成獨有的新區(qū)塊。

第四步為區(qū)塊廣播過程，獲取的新區(qū)塊信息向整個網絡中的所有節(jié)點發(fā)布，從而讓整個系統(tǒng)能夠更好運行，同時所有的節(jié)點完成對這一區(qū)塊信息的驗證工作，當確定信息無誤后，則所有的節(jié)點完成對這一信息的全網更新工作。

第五步為區(qū)塊鏈生成過程，整個網絡系統(tǒng)會將新的區(qū)塊合并到已經建成的區(qū)塊鏈中，整個區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)無法被替換和更改。在這一過程中，生成區(qū)塊過程中的節(jié)點失效，其余節(jié)點參與到后續(xù)的工作中，完成新一輪的區(qū)域鏈生成工作。

二、區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新中的應用問題

1.自信任體系問題

在區(qū)塊鏈技術中，整個交易系統(tǒng)中不存在第三方管理體系，而是由整個系統(tǒng)中設置的技術完成對系統(tǒng)自身的管理工作，這種方法的問題在于，當前各個行業(yè)和技術都處于不斷的變革狀態(tài)，尤其是對于計算機技術來說，變革效果更為迅速，所以可以說雖然當前的區(qū)塊鏈技術安全性很高，但是這一性質很難永久保持。

這一問題的后果為，一方面一些公眾對這一技術的實際安全性不夠信任，尤其是在當前自媒體崛起時期，各類無中生有的信息大量出現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術很容易成為這類自媒體吸引眼球的重點關注對象，嚴重時會引發(fā)公眾對區(qū)塊鏈的信任危機。另一方面區(qū)塊鏈技術當前的安全性很高，導致一些技術人員逐漸松懈，但是從市場的運行過程來看，世界范圍內存在廣泛的數(shù)字貨幣盜挖問題，甚至在我國的一些網站中，數(shù)字貨幣的盜挖已經成為了討論重點，一些盜挖成功者正積極發(fā)布經驗，這對整個區(qū)塊鏈的安全性造成了影響。

2.存儲成本問題

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務中，要求計算機系統(tǒng)要能夠技術更新和存儲各類交易信息，從整個系統(tǒng)的作用方法上來看，當這類交易數(shù)據(jù)的總量較少時，則整個系統(tǒng)對接運行壓力較小，但是當交易數(shù)據(jù)量提高過于明顯時，則整個系統(tǒng)的運行和存儲成本大幅提高。由于在數(shù)字貨幣獲取中，計算機設備本身需要消耗大量的電能，導致系統(tǒng)運行中產生的成本大幅提高，當存儲成本升高時，會導致計算機網絡系統(tǒng)消耗的成本進一步上升，降低了銀行的實際收益。

另外在交易數(shù)據(jù)的生成中，這類信息會對銀行的區(qū)塊鏈系統(tǒng)造成重大的運行壓力，商業(yè)銀行方面需要投入更高的資金用于對整個設備和網絡系統(tǒng)的維護工作，從整體上來看，這種方法對整個系統(tǒng)的運行效果較差，導致整個系統(tǒng)的運行成本大幅上升。

3.監(jiān)管缺失問題

在區(qū)塊鏈技術中，一個重要問題為監(jiān)管出現(xiàn)了缺失，無法保證區(qū)塊鏈技術的應用安全。目前世界范圍內針對區(qū)塊鏈技術的標準化指導體系廣泛存在缺失，導致不同地區(qū)的數(shù)字貨幣和法定貨幣的比例不同，對經濟全球化過程造成了一定影響。此外當前的法律體系中，對系統(tǒng)的安全防護系統(tǒng)管理效果較差，當前全球范圍內發(fā)生了多起針對數(shù)字貨幣終端的網絡攻擊事件，同時可以看到我國范圍內的一些人也對參與這類事件躍躍欲試，由于法律層面上未對數(shù)字貨幣盜挖等行為定性，導致監(jiān)管系統(tǒng)存在嚴重缺失，自然無法保證區(qū)塊鏈技術的有序運行。

三、區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務創(chuàng)新中的應用方式

雖然區(qū)塊鏈技術在當前的應用和發(fā)展中存在一定問題，但是從整體上來看，該項技術為當前最為便利和安全的技術，所以在銀行傳統(tǒng)業(yè)務今后的創(chuàng)新工作中，該項技術可以被廣泛應用。具體的應用方法如下：

1.支付結算體系中應用

在區(qū)塊鏈技術中，以數(shù)字貨幣為依托，完成了對整個系統(tǒng)的完善和優(yōu)化工作，經過對這類貨幣的轉換，可以完成對貨幣的結算。

在具體的技術應用中，在客戶的資金交易中，區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動完成對相關數(shù)據(jù)的處理和分析，從而讓整個系統(tǒng)能夠更好運行。通常情況下，生成的數(shù)據(jù)為比特幣，在區(qū)塊生成后，向所有的網絡節(jié)點中發(fā)布這一信息，從而讓整個系統(tǒng)能夠更好完成對相關數(shù)據(jù)的分析和完善工作。

在生成區(qū)塊后，這一信息可以向銀行傳統(tǒng)業(yè)務網絡傳遞，通過這種方式讓銀行方面完成相關業(yè)務，同時也可通過建成的網絡體系，向其余銀行網絡甚至境外網絡中發(fā)送這一信息，從中讓各個網絡系統(tǒng)完成對區(qū)塊數(shù)據(jù)的收集和研究工作，從而讓該系統(tǒng)能夠更好實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的替換工作。

在整個工作過程中，都需要完成相關區(qū)域法定貨幣和數(shù)字貨幣之間的替換工作，在整個網絡的運行中，可以看到交換的貨幣信息為系統(tǒng)運行中生成的數(shù)字貨幣，通過這種方式可以大幅提高貨幣的交易效率。

2.金融服務體系中應用

在當前的銀行傳統(tǒng)業(yè)務中，處于良好發(fā)展勢頭的為金融服務中的各類業(yè)務，所以在具體的工作中，要能夠從這一角度出發(fā)，通過建成的區(qū)塊鏈技術體系，提高金融服務質量。

在具體的工作中，銀行可以將相關區(qū)域中某一行業(yè)中的所有企業(yè)整合到統(tǒng)一的區(qū)塊鏈中，或者將有融資需求企業(yè)的上下游企業(yè)整合到同一區(qū)塊鏈中，要求在企業(yè)的運行中要能夠及時更換相關信息。由于區(qū)塊鏈技術有個重要優(yōu)勢為能夠自主實現(xiàn)對區(qū)塊鏈中各類數(shù)據(jù)信息的替換和同步，所以可以消除傳統(tǒng)融資或者貸款活動中存在的信息不同步問題，通過這種方法可以提高整個系統(tǒng)的運行質量。另外在該項技術的應用中，銀行本身也可以作為一個重要節(jié)點參與到整個區(qū)域鏈體系中，銀行方面通過對企業(yè)中相關信息的收集和分析，可以更好確定對相關企業(yè)提供的貸款數(shù)額，同時在企業(yè)償還負債的過程中，也可以通過對這一技術的應用，向企業(yè)中加入相應的工作內容和工作體系，讓企業(yè)通過應用區(qū)塊鏈技術完成資金的交易工作。

3.業(yè)務平臺建設中應用

在當前的商業(yè)銀行運行中，銀行間的資金流動頻率提高，傳統(tǒng)的資金交易和流動平臺已經逐漸不能夠適應當前的業(yè)務開展模式。

通過對區(qū)塊鏈技術核心的研究可以發(fā)現(xiàn)，該項技術通過生成的數(shù)字貨幣完成各類交易活動，可以說整個區(qū)塊鏈中含有統(tǒng)一性的“貨幣”，同時這類貨幣只需要借助互聯(lián)網傳播和使用，在國際范圍內的貨幣交易與流動中，經歷的手續(xù)數(shù)量大幅下降，所以整個系統(tǒng)有很高的便利性。

在當前和今后的銀行運行中，可以通過建成的區(qū)塊鏈技術，完成對所有銀行的融合與聯(lián)合，在具體的交易中，通過生成的數(shù)字貨幣完成交易，同時銀行自身的區(qū)塊鏈網絡完成數(shù)據(jù)統(tǒng)一替換和變更，通過這種方法可以讓系統(tǒng)更好運行。

4.票據(jù)業(yè)務優(yōu)化中應用

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務開發(fā)中，會生成大量的票據(jù)，傳統(tǒng)工作模式中生成紙質票據(jù)，對這類票據(jù)的保存難度較大，且票據(jù)本身容易被偽造。

在區(qū)塊鏈技術的應用中，已經建成的區(qū)塊數(shù)據(jù)難以修改，只有控制系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點時，才可變更區(qū)塊鏈系統(tǒng)的實際運行狀態(tài)，以當前的技術手段，這一攻擊的成功率極低。在今后的票據(jù)管理工作中，可以在相關交易發(fā)生時，自動生成相應的電子票據(jù)，并且將這類票據(jù)存儲到相應的區(qū)塊中，相關工作人員只具備對票據(jù)的查閱權限而非修改權限。另外在區(qū)塊鏈技術體系中，會在建成的區(qū)塊上加蓋時間戳，這種方法在應用中能夠更好完成對相關數(shù)據(jù)的存儲和管理工作，在相關數(shù)據(jù)的研究和分析中，能夠更好完成對整個系統(tǒng)的完善和優(yōu)化工作，進一步提高整個系統(tǒng)的安全性。

四、結論

綜上所述，區(qū)塊鏈技術在應有功能中有很高的安全性、穩(wěn)定性和高效性，所以可以在銀行傳統(tǒng)業(yè)務開展中發(fā)揮重要作用。區(qū)塊鏈技術的具體應用方法包括建成資金交易體系、銀行交易平臺、金融服務體系建設和票據(jù)優(yōu)化業(yè)務，深度發(fā)揮了區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢，但是也需要注意區(qū)塊鏈技術的安全性、存儲成本、監(jiān)管方面的問題，要提高對該技術的研究深度。

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作者簡介：郭建新（1978.04- ），女，漢族，籍貫：山西省晉中市，單位：齊商銀行股份有限公司，職務：齊商銀行公園支行黨支部書記、行長，職稱：中級經濟師、國家二級理財師、中級人力資源管理師，持有法律職業(yè)資格證，學位：山東財經大學工商管理碩士，研究方向：互聯(lián)網金融發(fā)展模式等