村鎮銀行發展瓶頸與破解之策

摘 要：村鎮銀行是金融機構的新生力量，近年來發展迅速，資產規模以及利潤水平均十分可觀，但村鎮銀行的發展也存在很多問題，想要更好地發展下去，就必須總結村鎮銀行的發展瓶頸，分析問題發生的原因，了解問題發生的影響因素，綜合實際情況，制定破除瓶頸，解決瓶頸的有效方法，促進村鎮銀行的發展。

關鍵詞：村鎮銀行;發展瓶頸;破解;金融機構

村鎮銀行是我國現今最重要的新型農村金融機構，在誕生后，村鎮銀行便被賦予了填補并激活農村金融市場的重擔。2006年12月，我國銀行業監督管理委員會出臺了有關村鎮銀行發展的意見，為村鎮銀行發展打開了思路，也為打破村鎮銀行發展瓶頸提供了方案。我國村鎮銀行已經經歷了十余年的成長與發展，村鎮銀行的存在，為我國金融業發展拓寬了道路，也給農村金融市場注入了活力，為農村帶來了希望，促進農村金融多元化發展。但是因為村鎮銀行在我國還屬于起步階段，其運行模式、管理方法等方面均存在一定的弊端，需要進行相應的改進。

一、村鎮銀行發展瓶頸

1.資產質量低

村鎮銀行主要是由發起銀行以及自然人提供相應資金成立的一種金融機構，但整體股本資金比較少，而村鎮銀行的主要資金來源是農民的存款，依靠存款開展日常經營業務，因此大部分村鎮銀行的資產負債率處于較高水平。再者，村鎮銀行是一種新型機構，資產的持有形式單一，質量比較低，盈利能力較差。以仁懷蒙銀村鎮銀行為例，該村鎮銀行由內蒙古銀行在2011年設立，吸收1個企業法人、8個自然人作為股東，注冊的資本是8000萬元。但截止到2013年，村鎮銀行經營兩年，仁懷蒙銀村鎮銀行的存款余額只有9000萬元，在仁懷市金融機構總余額（約280億元）中占0.32%。

2.設立數量增幅為先快后慢

村鎮銀行在提出并設立第一家據點后，得到了飛速的發展。尤其是在江蘇村村鎮銀行，據統計，2008年至2011年，江蘇村的村鎮銀行迅速擴張，2012年稍稍放慢，到2012年末，江蘇村已經有52家村鎮銀行開業。但是最初村鎮銀行成立時間晚，無法得到社會的認同，缺少政府的主導政策宣傳，也沒有進行輿論引導，社會的公信力不足，難以吸引農民存款。再者，很多農民習慣在大型銀行中存款，村鎮銀行吸引力不足，無口碑，因此早期業務數量少。但在村鎮銀行開業后，人們逐漸了解到村鎮銀行的職責、能力以及其主要功能，人們對村鎮銀行的信任越來越多，但因村鎮銀行擴張速度較快，后期減慢，無法進一步促進村鎮銀行發展。

3.貸款投放意愿強烈，借貸規模受到嚴格掌控

村鎮銀行是商業銀行，追求利益最大化，按照年初預算，村鎮銀行的年末借貸規模應該達到2億元，才能從虧損轉為盈利。可是，人民銀行明確表示，村鎮銀行的借貸額度應該控制在9200萬元，與預期相差1億零800萬元。但富民浦發村鎮銀行的存貸比為39.64%，同業存放為13.788萬元，信貸資金儲備較為充足，能夠提升借貸金額。但因為上方下達要求，借貸投放金額并未增大。

4.信貸支付需求旺盛，支付結算嚴重受限

商業銀行必須與時俱進，具有便捷、先進、高效的支付系統與業務產品，才能夠作為銀行順利運轉的支撐。但有資料顯示，很多村鎮銀行開業半年，現代化支付系統的開通進度過于緩慢，銀行卡開發舉步維艱。再者，手機支付基本已經取締了以往銀行卡支付、現金支付的方式，人們追求更為高質量、高效率的支付方式。而村鎮銀行的支付系統開通緩慢，現代支付業務無從談起。大部分村鎮銀行的業務拓展僅依靠單純的存折、存單兩種結算工具，對公業務依然提前采取票據方式開展，電子商業匯票與網銀支付等電子銀行業務尚處于空白狀態。

5.人才建設需要加強，缺乏高質量人才

由于村鎮銀行的所處地點，在村鎮銀行初期開業時，由于規模的限制，無法為員工提供豐厚的薪酬，難以招聘到真正的高素質人才，也無法留住高素質人才。有研究數據顯示，仁懷蒙銀村鎮銀行在2011年成立初期，該銀行共有34名員工，至2018年末，已有8位員工因為各種原因辭職，人流流失率高達23.5%。

6.市場定位錯誤，服務宗旨脫農

村鎮銀行，顧名思義，就是為農民服務的一種商業銀行，但很多村鎮銀行都出現了市場定位錯誤，服務宗旨脫農的現象。很多村鎮銀行名義上是村鎮銀行，但所處地卻是縣城，很多村鎮銀行將總部設在縣城，經營重點以及管理中心也在縣城，并沒有在真正的村鎮落戶，導致城市人不敢存，農村人不方便存的尷尬場面。其次，客戶定位偏離，很多村鎮銀行為了追求更高的經濟利益，將客戶主要定位在縣城貸款金額較大的中小企業，存在明顯“嫌貧愛富”的現象，對于風險較大的農業領域則很少涉及。有調查顯示，江蘇的某一個村鎮銀行名義上向農戶發放的貸款金額為47萬元左右，但這些貸款大部分被用于商業企業，個體戶的單筆貸款為31萬元左右，明顯小于農戶的單筆貸款。一些村鎮銀行名義上寫的是養殖業或種植業貸款，實際卻是企業使用的貸款。雖然也有少數村鎮銀行向農民發放貸款，但多數村鎮銀行選擇“企業+農民”的模式，必須有企業為農民擔保，才能給予貸款，真正貧困的農民很難成功貸款，農村資金需求并無明顯改善。最后，服務宗旨脫農，村鎮銀行負擔著股東利益最大化的責任，大部分股東都傾向于市場環境成熟、經濟發展快、運營機制完善的地區，在回報高、盈利空間大的地方開展業務，但不愿意在相對弱勢的“三農”地區開展業務，大部分村鎮銀行的業務主要停留在城市，不下農村，違背了當初成立村鎮銀行的意愿。

二、村鎮銀行發展瓶頸的破解方法

十八大明確指出，今后農村必須加大力度推進新型城鎮化建設，但城鎮化建設需要大量資金支持。因此，促進瓶頸與可持續發展，推動農村經濟發展已經成為了必然。筆者從以下幾個方面闡述了如何破解村鎮銀行發展瓶頸：

1.明確市場目標，做好市場地位

只有明確市場目標，做好市場定位才能夠促進村鎮銀行可持續健康發展。村鎮銀行在建設之前應該多在建設銀行的區域進行市場調查，明確該區域的主要融資對象，可以根據融資對象的不同進行分類，如分散小規模農戶、農村小微企業、農村龍頭企業、大規模鄉鎮企業。四者對于融資均有需要，但融資資金的用途卻存在明顯區別，農戶與小微企業的貸款數額較小，但借貸成本較高。因此，村鎮銀行在關注這兩類業務的同時，需要重點關注農業龍頭企業與大規模企業上。龍頭企業與大規模企業是鄉鎮的主要企業，常常存在大量流動資金、長期投資的資金需求、匯兌需求與結算等金融服務需求。但因為小型金融機構是難以滿足這一類顧客的，這就為村鎮銀行入駐農村留下了市場空間。村鎮銀行可以依仗已經發展成熟、運行完善的母體商業銀行，為農村客戶提供各式各樣的業務，同時借助網絡、管理、監督上的優勢，可以實現交易成本最小化。

2.合理布局，積極創新產品

在逐漸建立新的村鎮銀行網點時，必須根據當地的實際情況、地域特色，合理規劃布局，盡可能地降低銀行運營成本的同時，能夠擴大服務覆蓋率。在吸納存款、營銷貸款的時候，不能拘泥于傳統銀行的經營模式，可以在合適的區域內，設立相應的駐村聯絡官。通過聯絡官傳遞村鎮銀行的服務理念、服務產品，做好宣傳，從而擴大村鎮銀行在所處區域的積極影響。其次，應該積極開拓具有差異化的營銷方案，不斷創新信貸產品，通過辦理各種小額貸款，農戶聯保貸款或其他貸款模式，不斷創新抵押擔保的方法，比如土地經營權抵押+林權抵押、魚塘抵押、廠房抵押、機械設備抵押等方式，同時與擔保公司共同合作，拓展農民擔保渠道，從而解決小型農戶、小微企業的生產、生活、創業對于資金的渴求。

3.發揮自身優勢，不斷擴大資金來源

村鎮銀行應該不斷拓寬資金來源，不斷提高村鎮銀行的發展實力。首先，村鎮銀行應該在農村做好宣傳，實事求是，熱情回答每一位農民的問題。其次，村鎮銀行要提高公信度，可以通過喇叭、廣播、報紙與電視等媒體行業，廣泛宣傳村鎮銀行的服務理念、服務宗旨、服務特點，并介紹村鎮銀行的相關業務，引導公眾準確認知村鎮銀行，充分了解村鎮銀行。其次，村鎮銀行可以利用深入社區的優勢，深入農村每一戶人家，不斷擴大村鎮銀行在當地的影響力。最后，村鎮銀行應該吸引有實力的投資人不斷在注入資金，資本金越豐厚，越有利于村鎮銀行開拓農村的信貸市場，能夠進一步滿足三農的資金需求。同時，村鎮銀行要根據自身業務需要，在有利的時機下，選擇合適的地理位置，增設儲蓄網點，不斷增加儲蓄存款，不斷擴充資金來源。

4.加強內部控制管理，增加銀行品牌的影響力

村鎮銀行應該完善企業內部管理控制，提升法人的管理水平。首先要建立相對完善的內部管理體系，制定符合銀行自身情況的信貸管理、業務管理等，要重新梳理調整內控制度，讓內控制度適應村鎮銀行的規模、性質以及實際需求。其次要不斷優化銀行內部組織結構，嚴格分工，認真決策，完善議事程序，避免經營職能與監督職能交叉重疊，預防操作風險。其次，要加強村鎮銀行自身建設，通過各種途徑不斷宣傳村鎮銀行，擴大村鎮銀行的影響力。同時要努力降低村鎮銀行的操作成本，減輕風險損失，拓寬業務渠道，提高公共認知度，正面引導公眾準確認識村鎮銀行。再者，應該建立相應的村鎮銀行分支結構，擴大服務范圍，引導客戶將家中閑置的資金儲蓄到村鎮銀行。

5.優化人員結構，不斷更新服務理念

首先，村鎮銀行要積極引入專業的業務人才，其次要引入責任心較強、管理能力較強的管理人才，減少經營過程中因為員工因素導致的信用風險以及操作風險。近年來，農行、農村信用社均在精簡人員，村鎮銀行可以趁此機會吸納這一部分經驗豐富的人員，通過他們的實力不斷提升村鎮銀行的業務水平、管理水平，保證村鎮銀行能夠平穩順遂地發展。同時，村鎮銀行在農村挑選人才，進行培養，進一步促進村鎮銀行發展。

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作者簡介：冉鑫（1978.11- ），男，籍貫：四川省廣元市，學歷：碩士，職稱：副教授，單位：重慶電子工程職業學院，研究方向：管理、思想政治教育、職業教育和職業精神