金融模式下互聯網投資理財對當代大學生的影響

葉文菊

[摘 要]經濟的飛速發展讓更多的人愿意將儲蓄用來投資，投資方式也由曾經的單一向綜合轉變，投資客戶也日漸年輕化。線上投資作為年輕人投資的一種主要方式，在很大程度上提高了人們投資的效率，節約了排隊時間，促進人們對理財產品的認識。

[關鍵詞]互聯網投資;大學生;理財

[中圖分類號]G641 [文獻標識碼]A

大學生作為當今消費群體之一，在很大程度上代表著未來消費趨勢和社會主流傾向。隨著經濟的發展，越來越多的大學生在消費的同時注重投資理財，而互聯網模式下的投資渠道便是最佳選擇。它具有方便、快捷、覆蓋范圍廣、交易成本低等特點。大學生手中持有現金固定且承受風險能力低，因此互聯網投資作為一種便捷投資方式極易被大學生所接受。

1 互聯網投資理財的時代背景

經濟的快速發展使互聯網金融如雨后春筍般地涌現，國民收入呈現不斷上升的趨勢。居民在保障基本生活的同時，儲蓄也隨之持續增長，同時積累了大量的財富。這就為后續開展投資活動奠定了良好的物質基礎。金融市場的不斷完善、金融工具的逐漸豐富、居民理財需求的持續上漲，為互聯網投資的產生提供了現實依據和發展動力。

2 大學生利用互聯網投資理財的現實意義

如今，互聯網的普及使人與人之間的交往更加密切，我們通過一些APP就可以實現傳遞信息、交流情感的目的。而大學生作為新時代的接班人，走在時代的前沿，常利用手機端進行簡單的日常資金收付。手機、電腦等除被當作通信工具外，還有一個極為重要的用處——投資理財。打開支付寶APP、悟空理財、各手機銀行等軟件，購買基金、股票、黃金十分便利。大學生在校時間長，資金相對社會人員比較匱乏，到專門的金融機構購買理財產品的手續也相對復雜，因而實現金融模式的互聯網投資顯得尤為重要。大學生通過一些常用的APP購買理財產品，可以培養理財意識、提高理財觀念，為日后進入社會作鋪墊。

3 大學生投資理財的基本原則

3.1 勤儉節約、量入為出

大學生普遍都是以生活費為收入來源，所得儲蓄是依靠自己省吃儉用得來的，或者利用閑暇時間打工、做兼職積攢。因此，在進行投資理財時，要學會衡量自己的資產負債，量入為出，切忌與其他人攀比，學會有效地積累凈資產。在投資前，要進行財務預測和預算，使投資目標、投資過程、投資結果具體化和數字化。

3.1.1 確定收入組成、明確收入來源

除了每個月固定的生活費，大學生還會有一些其他偶然所得。這些偶然所得包括校獎、助學金以及國家獎、助學金，勤工助學補貼等，在進行投資預算時，要充分考慮近期收益和長遠收益，做到積累足夠的資金進行理財規劃，以便有效地組織與協調收支平衡關系，完成理財目標。

3.1.2 估算成本支出、合理分配結余

大學生每月花費大致雷同，一般支出內容都是日常必要花銷、考證費用等。因此在成本估算時我們要先確定每月固定成本，再考慮變動成本因素，最后預估綜合成本總額。利用“收入—費用=利潤”公式，合理估計每期結余。在考慮收入、支出與投資風險的前提下，合理確定投資金額與數量，精打細算地利用所有資金。

3.2 了解相關理財產品特點和風險

部分大學生認為投資簡單、收益可觀，忽視了理財風險。于是想通過購買理財產品在短時間內獲得理財收益，急于求成，購買一些并不適合自身經濟狀況、風險承受能力的理財產品，導致預期收益與實際收益懸殊巨大。故認識和了解相關金融工具十分有必要。金融相關專業的同學可以通過平時課程的學習了解金融工具、投資風險、理財收益等。非金融相關專業的學生，可以通過圖書館查閱、專業人員講解、觀看財經頻道等獲得相關經濟專業知識?，F如今，網絡的逐步發展為大學生查閱信息提供了方便。因而我們也可以通過線上搜索、線下查閱等方式了解和認識金融工具。

不同類型的理財產品收益與風險迥然不同。按照我國商業銀行代理理財產品類型分類，可以分為基金、保險、國債、信托產品、貴金屬以及券商資產管理計劃等。收益是指就該財產收取天然的或法定的孳息。風險是指在經濟生活中投資或利潤可能收不回來。下面我將從幾種常見的理財產品的概念、特點、分類及分險等方面進行介紹：

3.2.1 基金

基金是指通過發行基金份額或收益憑證，將投資者分散的資金集中起來，由專業管理人員投資于股票、債券或其他金融資產，并將投資收益按持有者投資份額給持有者的一種利益共享、風險共擔的金融產品?；鸬奶攸c包括集中理財、專業管理;組合投資、分散投資;利益共享、風險共擔;嚴格監管、信息透明等。基金按業績排行可以分為混合型基金、股票型基金、債券型基金、指數型基金、FOF基金、QDII型基金、貨幣型基金以及短期理財型基金?；鹜顿Y的主要風險來自于基金行情和基金管理人的動作?；鹦星橛直环Q之為系統風險，它的影響因素眾多，比如各項政策法規對國家經濟形勢的影響。系統風險不受人為控制，因此又叫做不可分散風險。另一方面，由于基金投資人專業能力有限，未能正確把握基金流動性和收益情況，加劇虧損程度。我們可以通過計算基金收益率指標來反映基金增值情況，其計算公式如下：

3.2.2 保險

保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件狀況給付保險金責任的商業保險行為。保險的主要特點就是將保險的基本保障功能和資金增值功能結合起來。一般我們將保險分為人身保險和財產保險。比較常見的保險機構有中國人壽保險、中國太平洋保險、中國平定保險等。保險產品的主要風險是由于投保期限長，不能隨意動用資金。除非有危急情況發生無法及時取用，因而不僅不能達到資產增值的目的，反而可能承受損失。

3.2.3 股票

股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以股息和紅利的一種有價證券，每股股票者代表著股東對企業擁有一個基本單位的所有權，每家上市公司都會發行股票。股票一般具有高風險、高收益的特點。股票交易涉及費用較多，其中手續費、印花稅、傭金等為常見費用項目。

4 互聯網投資對當代大學生的影響

互聯網投資的出現給大學生生活增添了色彩，讓更多的大學生從網絡接觸到了投資理財，為即將工作的大學生增加了寶貴的知識財富。以支付寶APP為例，在投資前我們可以設置自己的理財標簽，系統會根據個人情況進行風險測試并建議其理財方式，以此作為投資的一個參考。讓大學生更好地了解自身經濟狀況，謹慎投資。

4.1 改進投資方式，提高辦公效率，節約時間成本

互聯網投資模式開啟前，想要進行投資理財必須到專業的理財機構登記，需要攜帶相關資料到柜臺辦理相應手續，然后填寫投資者調查問卷，客戶經理會根據投資者填寫的問卷進行風險承受能力分值和等級核算，根據風險等級來選擇相匹配的理財產品，會讓投資者購買理財產品前認真閱讀理財產品說明書和產品概述，在產品說明書中會對該產品的理財風險及收益進行再一次強調，產品概述中會詳細介紹產品特征、收益計算方法等。使投資者做到心中有數?；ヂ摼W投資模式實行后，投資者不用花費時間去專門營業機構，通過選擇理財標簽即可測試風險類型，進入選擇的理財產品詳細頁面，即可進行購買。若是首次購買，系統還會提示是否需要在投資理財前進行風險測試。節約了投資時間，在一定程度上提高了投資的效率。

4.2 強化投資管理規范化，維持投資秩序

金融模式下進行投資理財，會要求客戶進行實名認證，謹防他人冒用或誤用自己的身份信息造成不必要的困擾。以前，金融機構是客戶進行投資理財的中介，難免存在著一些投機取巧地的公司設置私人賬戶、偽造或變造交易等?；ヂ摼W投資減少了中介機構參與環節，客戶自己進行交易，增強了交易的真實性和客觀性。

4.3 突破地域限制，提高投資理財效率

實體投資下投資者必須去固定的經營場所進行購買、出售、轉讓行為，而互聯網模式下打開交易界面，即可輕松進行交易。投資者在任何時間任何地點都可進行查詢、交易業務?；ヂ摼W投資的實現，突破了時間界限、地域限制， 減少了實體投資的煩瑣，極大地方便了投資者。

4.4 規范投資行為，遵守相關法律法規

許多投資者在進行投資交易時，不按正常步驟走，導致投資數據不完整或有誤。而互聯網投資遵循先分析經濟狀況、明確理財目標、了解理財內容、執行理財方案的原則，循序漸進地引導投資者熟悉工作流程、正確投資。通過買入和賣出規則，我們還可以看見買賣流程、手續費計算方式等。

4.5 明晰經濟狀況，確保投資力度

大學生在進行投資時要考慮到自身經濟狀況，充分發揮流動資金的作用，盡可能減少資金的積壓，確定最佳現金持有量。進行投資時，學會分析存在的潛在的機會成本，選擇一項投資時所放棄的其他的收入;學會考慮貨幣時間價值的影響，客觀公正地評價投資項目的價值和收益;學會衡量資產的未來經濟利益，比較資產的內在價值和目前的市場價值。投資的關鍵不在于投資數量的多少，而在于投資的有無效果，是否達到了投資理財的目的。因而投資要注意投資的力度大小，貼切生活實際。

4.6 提高大學生投資觀念，擴大知識面

大學生一般所接觸的都是書本知識以及專業理論和實踐，對于其他領域了解得少之又少。而大學生在大學時代培養良好的理財習慣，如財務記賬、購買保險、基金定投、量入為出等為日后的社會生活進行了鋪墊。經濟的可持續發展使我們不斷積累財富，這就要求當代大學生具備相應的理財能力，協調好閑置資金的數量。經濟市場的深化改革，促使我們從依賴政府政策過渡到自己制定相應的人生規劃和承擔相應的費用。大學生提高對投資理財知識的了解刻不容緩，也是當代大學生發展的一個必然趨勢和走向。

5 大學生在投資中應注意的問題

大學生常駐扎在校園中，對于未知的社會充滿好奇，所以在首次接觸投資理財時必須提高警惕，謹慎投資，減少不必要的風險。面對多樣的金融工具，必須篩選符合自己經濟狀況和風險承受能力的理財產品，不要貿然炒股，天上沒有掉餡餅的事情。投資理財最忌諱的就是愛貪小便宜和喜歡走捷徑的人，在進行投資實踐時要時刻保持清醒的頭腦，盡量選擇個人比較熟悉的行業或者較為熟悉的項目進行投資。在第一次投資時要盡量選擇風險小的理財產品，追求穩定的理財收益，從小項目積累知識經驗，待經驗豐富時再考慮風險較大的金融工具進行投資，由淺到深地接觸投資，實現利益最大化。

總之，學習投資理財知識是為今后的社會生活進行有效接軌，樹立正確的投資觀對大學生的發展有著重要的意義。

[參考文獻]

[1] 黃雅麗.基于互聯網金融模式下的余額理財用戶投資行為的研究[J].現代商業，2018（09）.

[2] 曾磊.“互聯網+金融”時代大學生互聯網理財需求情況調查與研究[J].納稅，2018（08）.