報告指出，需解決“披”上普惠金融“外衣”的過度泛化現象

文／本刊記者 史 詩

普惠金融已經成為全球金融業發展的一個重要理念。普惠金融強調“為每一個人在有需求時都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質量的各類型金融服務”。

日前，《中國普惠金融創新報告（2019）》（以下簡稱“報告”）由國家金融與發展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫，由社會科學文獻出版社公開出版發行。

報告主編、國家金融與發展實驗室副主任曾剛介紹，報告從金融供給側結構性改革的角度，重新審視了中國普惠金融的重要性及其獨有特征，全面介紹了2018年以來我國普惠金融工作的進展情況，以及實務領域的創新案例。

報告認為，發展普惠金融是解決金融服務不匹配的重要手段，在政策引導下，中國普惠金融出現四大特征：

一是普惠金融政策體系不斷完善。2018年以來，針對小微、民營企業的融資困難，決策部門統籌規劃，從貨幣政策、信貸政策、財稅政策、債券發行支持、風險分擔等各個角度出臺了多項新政策。

二是普惠金融的機構體系日益豐富。大型銀行積極探索普惠金融組織架構創新，建立了適應普惠金融服務需要的事業部管理體制；地方法人金融機構充分利用貼近基層的天然優勢，使金融服務觸角不斷向下、向小、向農延伸；非銀行機構，尤其是保險和擔保等行業在普惠金融領域的重要性日益凸顯。

三是數字普惠創新繼續深入。我國數字經濟的高速發展以及相關基礎設施的不斷完善為數字普惠金融發展創造了良好的條件，相關創新在世界范圍內處于領先地位。除新興的金融科技企業外，傳統金融機構（尤其是銀行、保險等）已成為數字普惠創新的主力。

四是普惠金融業務模式的創新。“聚合模式”被提出并應用。該模式依托金融科技搭建開放平臺，將在獲客、數據、風控、增信、資金等業務節點中各有所長的機構連接起來。諸多業務參與方充分發揮各自的專業化優勢，以規模經濟效應為普惠金融人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的信貸解決方案。

“今年以來，銀行業金融機構優化金融服務體系，創新和豐富金融產品，尤其是大型銀行發揮頭雁效應，對普惠型小微企業貸款比去年底增長23.7%，平均利率4.79%，較去年全年下降0.65個百分點，普惠金融服務的效率、便利性和可得性顯著提高。”中國銀行業協會黨委書記、副會長潘光偉表示。

據了解，目前，5家大型銀行在總行和全部185家一級分行，都設立了普惠金融事業部；10家股份制銀行，也已經設立普惠金融事業部或專門的服務中心。中國建設銀行行長劉桂平說，到今年上半年，建設銀行普惠型的貸款已經接近9000億元，上半年新增2210億元，增長36.2%，增量已經超過了去年全年。

報告同時提出，普惠金融的迅速發展也帶來了一些新的問題。

比如，對普惠金融過度泛化，一些實為非法集資的P2P、引導過度消費并收取超過法定水平利息的“現金貸”等披上了普惠金融的外衣。相關問題需要重視并解決。

金融是實體經濟的“血液”。我國有近14億人口，小微企業大約占到7000萬家，數量多分布廣，金融“血液”要流入和滲透其中，必須要打通“毛細血管”，也就是建立普惠金融體系。

國家金融與發展實驗室理事長李揚表示，普惠金融概念主要強調兩點：一是更低成本、更易進入、聯系更緊密；二是建立信任機制。在中國傳統金融體系下，現有機制已被證明很難滿足基層需要，特別是小額金融需求。因此，在新時期，要將普惠金融作為工作重點一以貫之，在現有制度基礎上，建立一套依托金融科技、真正惠及民生的信用體系，在集體行動背景下，將普惠金融推向世界前列。

據人民銀行召開2019年下半年工作電視會議，人民銀行要求，普惠小微企業貸款增速要達到22.5%，比上年末提高7.3個百分點，高于同期全部貸款增速9.5個百分點。民營小微企業貸款利率總體保持較低水平，貸款平均利率6.82%，同比下降0.58個百分點，使民營小微企業融資難融資貴明顯緩解。

“發展普惠金融，要真正做到成本更低，更易進入，需要通過移動互聯手段來實現。我們依托5G等居世界前列的先進技術，普惠金融在中國可以發展得更好。”李揚稱。