商業銀行銀銀合作發展戰略及風險防范

江槿

摘要：國際經濟形勢波譎云詭，國內經濟進入新常態。在這種大背景下，為加強有效應對，銀行業逐步認識到銀銀合作的重要性。商業銀行提升業務的重點是創新銀銀方式，拓寬銀銀合作領域。同時，商業銀行的經營環境悄然發生變化，客戶的需求呈現多元化的發展趨勢。商業銀行銀銀合作必然要以客戶需求為目標導向，金融服務方案綜合化，整合產品資源，加強內外部系統協調。基于此，本文探討商業銀行銀銀合作的發展戰略及其風險，以期待對商業銀行的發展有所裨益。

關鍵詞：銀銀合作 發展戰略 風險防范

目前，我國金融市場改革的步伐正在加快，銀行業競爭的局面日益劇烈。國際經濟形勢波譎云詭，國內經濟進入新常態。在這種大背景下，為加強有效應對，銀行業逐步認識到銀銀合作的重要性。商業銀行提升業務的重點是創新銀銀方式，拓寬銀銀合作領域。同時，商業銀行的經營環境悄然發生變化，客戶的需求呈現多元化的發展趨勢。商業銀行銀銀合作必然要以客戶需求為目標導向，金融服務方案綜合化，整合產品資源，加強內外部系統能力。基于此，本文探討商業銀行銀銀合作的發展戰略及其風險，以期待對商業銀行的發展有所裨益。

一、銀銀合作概述

（一）銀銀合作含義

銀行之間的業務合作即為銀銀合作。銀銀合作的覆蓋范圍廣，涵蓋金融機構之間多渠道、多層次的結算代理、資金融通等等內容。伴隨著網絡渠道的發展，銀銀合作的范疇進一步拓展，電子范疇、相關產品的研發與技術支持也屬于銀銀合作的范疇。

（二）銀銀合作的業務模式

1.傳統模式。傳統模式包含三個方面：結算代理、資產業務和資金融通。其中，優化匯票、承付托收等屬于結算代理：信貸資產轉讓等屬于資產業務;債權交易、資金拆借等屬于資金融通。

2.創新模式。創新模式包含三個方面：產品研發、技術系統和網絡方面。基金代銷、理想產品研發等方面屬于產品研發：代理系統集成、信息系統建設等方面屬于技術系統;網銀電話等網絡系統業務屬于渠道網絡。

二、商業銀行銀銀合作業務發展戰略

（一）政策性銀行業務發展戰略。中國進出口銀行、中國農業發展銀行和國家開發銀行是目前我國僅有的三家政策性銀行。國家經濟政策和產業政策是政策性銀行業務的主要發展方向，國內外營業機構不多，銀銀合作中通常處于被代理的地位，需要與其他商業銀行開展合作。銀團貸款業務和資金融通、棚改基金等業務是政策性銀行的主要發展戰略。

（二）國有控股商業銀行、全國性股份制商業銀行業務發展戰略。國有控股商業銀行、全國性股份制商業銀行網點多，遍布全國。金融市場業務、國際業務渠道合作、票據轉貼現業務、創新業務合作是國有控股商業銀行、全國性股份制商業銀行的主要業務發展戰略。

（三）城市商業銀行業務發展戰略。城市商業銀行既具有區域金融明顯特征等的優勢，也具有跨區域網點少、境外帶來行少等缺點。加大與全國商業銀行合作、注重國際業務合作是城市商業銀行的主要業務發展戰略。

（四）農村商業銀行業務發展戰略。農村商業銀行資金充裕、網點較多，同時由于網點主要分布在鄉鎮，信息、產品、資質、人才等缺乏。銀銀合作中常充當被代理行角色。推動信息、技術等升級換代、推動銀銀合作平臺電子化等是農村商業銀行的主要業務發展戰略。

（五）外資銀行業務發展戰略。外資銀行具有產品創新、風險管理等方面的優勢，產品設計和定價策略靈活。銀銀合作過程中，由于網點少、授權少，通常充當代理行和被代理行的角色。加強國際業務的深化合作、加強代理行網絡拓展和建設是外資銀行的主要業務發展戰略。

三、商業銀行銀銀合作業務主要風險類型

（一）信用風險。交易過程中，不能履行約定契約中規定的義務，造成經濟損失的風險為信用風險。

（二）流動性風險。商業銀行現有的資金不足以支付到期債務、其他付款義務、滿足正常業務開展的資金需求的風險為流動性風險。

（三）市場風險。由于市場價格的不利變動，進而造成銀行表內和表外業務發生損失的風險為市場風險。

（四）操作風險。由于內部程序、人員操作不當或外部事件造成的風險為操作風險。

（五）法律風險。商業銀行違反或不能滿足法律要求，面臨爭議、訴訟或其他法律糾紛，商業銀行面臨經濟損失的風險為法律風險。

（六）聲譽風險。社會經濟交往過程中，也商業銀行有關的組織或個人根據商業銀行的表現做出的負面評價，進而為商業銀行的信譽造成的風險為聲譽風險。

四、商業銀行銀銀合作業務風險防范措施

（一）建立信用風險管理體系。研究和監控政策和市場的變化，關注交易對手的風險管理。銀銀合作過程中，落實風險管理要求，對交易對手的實際經營情況作全面了解，各個方面做好風險管理工作。

（二）落實流動性風險管理要求。關注市場的波動和總體流動性，檢測、預報、分析、管理交易客戶資金頭寸。

（三）科學研判市場風險。銀銀合作過程中，市場化詢價和報價，對市場變化趨勢做出科學研判，合理優化資金配置。

（四）管控操作風險環節。加強內部人員培訓，提高人員的素質。同時，創新業務，辨別電信網絡新型違法犯罪行為。

（五）預防控制法律風險。完善規章制度，流程、組織體系和工作機制，要求各級人員嚴格按照規章制度辦事。

（六）高度重視聲譽風險影響。銀銀合作過程中，謹慎選擇交易對手，關注市場信息變化，明確權責和爭議的處理辦法。