分析大數據時代互聯網金融創新及風險防控策略

張藝

摘要：互聯網金融和大數據兩者之間有著緊密的聯系。近年來，隨著互聯網金融的發展和源源不斷資本進入市場，使互聯網金融的發展得到了支持，在大數據時代，傳統互聯網金融的發展已經跟不上實際的發展需要，在新時代的背景下，互聯網金融的發展已經不可小覷。當然，互聯網金融在創新的路上肯定會遇到許多困難，怎樣鑒別風險和防范風險是當下最值得考慮的問題。

關鍵詞：大數據 互聯網金融創新 風險防控

一、大數據時代下的互聯網金融

大數據時代的出現，使我們進入社會發展的全新時代，大數據時代的出現與電子計算機以及互聯網技術的高速發展有著緊密聯系。在這個信息技術不斷更新的時代，大數據已經成為日常工作的重要方式，并在各個領域得到應用，成為加快社會進步的決策工具。對于海量數據的集中處理，有利于統計事情發生頻次和概率，進而幫助人們做出正確決策。對于海量數據的數據時代發展更是離不開對信息的搜尋與解決，對信息時效性也有很多要求，大數據時代的“海量數據”，和傳統信息相比有著很大差別，主要表現在類型上、數量上、產生與傳播速度上，引出了許多新興產業，并且對傳統產業也有很大影響。

互聯網覆蓋率在中國提升速度很快，智能手機等移動終端的到來也直接產生了互聯網金融產業。先前國內互聯網金融發展的典型產品是手機銀行，隨著互聯網金融高速運行，我國出現了許多先進的互聯網金融服務的單位，大量產品的出現在一定程度上推進了互聯網金融的高速發展。目前，伴隨著互聯網金融和大量行業的密切聯系，使用互聯網金融的人也與日俱增，并且逐漸使人們的生活發生改變。從發展速度這一角度來看，互聯網金融正在不斷提高，并且前景也特別好。但是，國內互聯網金融發展的競爭壓力也與日俱增，很多體系不完善，設備不健全，同時互聯網金融平臺對這個行業也帶來了許多不好的影響。在大數據的時代，社會發展也要求互聯網金融發展模式繼續創新，進而使傳統金融也快速發展起來。

二、大數據時代互聯網金融的創新與風險

（一）從網絡新型金融服務方面分析

在現階段，信息交流變得越來越廣泛。互聯互通成為常態，互聯網的發展，特別是網上金融活動的發展，可以為現代的金融服務提供形式人手。研究互聯網金融發展過程之后，從中可以發展，互聯網金融的發展是一個不斷的在各個階段調整服務形式的過程，傳統的金融服務和實體金融機構對于互聯網具有重大的沖擊作用，但是在這種不利的環境下，互聯網金融依然發展迅速，這與它的金融服務方面的創新有這極為密切的關系。互聯網金融面對對手并沒有采取互相競爭的方式，而是與之合作，通過與實體金融合作，借此使人們對于網絡金融產生依賴性，將大部分的業務操作與互聯網金融服務相對接，將業務網絡化，簡化程序，使得金融服務更為高效和便捷。這樣就優化了金融服務內部的競爭結構，提高自己的優勢力量。憑借這點可以在眾多金融服務形式中脫穎而出，但是在另一方面，互聯網金融也面臨著極大的壓力，傳統的金融機構，如銀行，也會為符合現代發展而自我變革，對于互聯網金融來說競爭力極大。

（二）從網絡金融產品的開發與推廣方面分析

現在的社會是信息的社會，誰掌握了信息，誰就掌握了成功的秘訣，而對于互聯網金融來說，作為一種網絡的衍生品，互聯網自身就是信息匯集之地。所以互聯網金融可以憑借信息優勢，提前了解客戶的需求，進行自身產品的市場化革新，并且如今第三方支付系統的完善，網絡支付方式的迅速普及，這樣便給互聯網金融的發展提供了更加有利的條件，互聯網金融可以憑借信息，人群優勢，建立自己的客戶群。但是，凡事利弊同行，信息的來往頻繁，也會給其帶來一定的風險，俗話說，好事不出門，壞事則會千里傳。

（三）從網絡金融發展的模式上分析

當今社會，信息來往頻繁，抓住發展的模式同樣也會使自身在眾多產品中擁有閃亮的身影，而對于互聯網金融來說，好的發展方式更是能為其帶來巨大的效益。在大數據時代，信息作為一種重要且無形的資產，并不會存在著對于各種形式產品的區別對待，對于互聯網金融來說，可以與傳統的金融機構進行合作，共同分享信息交互的紅利，因為互聯網金融和傳統的金融機構各自都具有明顯的優勢，對于互聯網金融來說，自身能夠通過網絡集合大量的受眾群體，而對于傳統的金融機構來說，雄厚的資本是其發展的優勢條件。二者若是能夠深化合作，共享各自的優勢，不單單對各自發展有利，而且也會促進整個行業的進一步深化發展。

（四）從不同平臺分析

（1）P2p

①目標選取。p2p是一種新型的個人與個人直接進行溝通的融資模式，更廣泛的服務于小微企業和個人用戶，這種不熟悉的個人和小微企業，互聯網金融的商家很難及時的獲取他們的有效信息，抓住問題的本質進行風險防控，所以我們針對這種情況需要及時的獲取借貸目標的各種信息，保護金融投資人的權益。②風險識別及評估。P2p存在的風險主要有以下幾個方面，首先是信用評定風險，我國地大人廣，需求借貸的客戶所在的位置不同，他們的特點不同，所以無法使用一個固定的風險把控手段來去判斷所有的借貸客戶，需要進行個性化的管理。其次市場經濟變動風險，我們國家對利率是由中國人民銀行不斷地調控的，并且也受到市場貨幣變動的影響，所以市場中貸款利率的改變將會給債務人和債權人帶來一定的損失。最后是法律風險，p2p是一種最近開始流行的新型的借貸手段，所以我們國家目前并沒有完善相關的法律法規去規范和制約人們的行為，所以存在一定的風險。

（2）眾籌

①目標選取。眾籌和我們過去的獲取資金渠道不同在于，眾籌一般是企業通過設計一些自己的企業規劃和發展戰略或者通過展示自身極具代表性的產品來吸引人們進行投資，吸引的主要人員是一些對商業有興趣或者喜歡獵奇的人群。②風險識別及評估。眾籌所出現的風險大多是經融風險。首先眾籌這種形式可以快速的大量的吸收資金，而進行投資的對象較多，數額較大，我國的相關部門很難進行一一排查，這就造成了非法集資的風險。其次眾籌這種形式也極易引發詐騙風險，眾籌的發起者為了能夠快速的獲取資金，可能會直接編造一個虛假的眾籌項目，并欺騙人們以為其有可操作，從而大量欺詐人們的資金，最后告知人們項目失敗或者直接解散所謂的眾籌平臺，攜款潛逃。最后眾籌平臺金額巨大，不利于監管錢款的來源。極易被不法分子進行洗錢。

（3）第三方支付

①目標選取。目前我國的金融行業除了大量的使用網絡付款外，還經常的使用第三方支付，第三方支付是一個全民都在使用的全覆蓋的一種支付方式，他便利了我們的日常生活，但是大量信息和匿名支付也給我們的生活帶來了風險。②風險識別及評估。第三方平臺的支付過程會使用第三方機構進行資金的傳遞，一旦第三方機構進行記錄，便可以積累下大量的用戶使用信息，從而可以通過大數據來分析用戶的個人偏好和付款類型，造成信息泄露，并且第三方支付也極易被犯罪分子所攻破，從而盜取用戶的錢財造成用戶的損失。其次第三方支付具有匿名的性質，可以很好的掩蓋資金的獲取方式和使用途徑，進而給我國的資金監管帶來難度，從而形成資金藏匿和洗錢的風險。

三、大數據時代下實現互聯網金融創新的風險防范策略

（一）制定互聯網金融法律政策

目前我國的互聯網金融行業仍處在發展階段，互聯網金融行業在我國的起步較晚，所以我們國家對于互聯網金融行業的相關法律和制度都沒有出臺，政府應該出臺相應的法律法規，積極的推動互聯網金融行業的發展，帶動小微型企業和我國信貸行業的蓬勃發展，促進我國經濟盡快轉型，并且對于制度的制定應該進行適當的放寬，從而激發我國市場的活力，但是政策也不可以過于寬松，不然很可能會導致企業違法亂紀進行非法集資和洗錢活動，所以應該掌握好合理地尺度進行控制。

（二）加強同行業合作

大數據時代我們的金融機構應該加強彼此之間的合作共贏，而不是一味的進行抗爭，目前金融行業的競爭已經形成了金融行業的內部的不斷耗損，這樣長此以往將不利于我國金融行業的健康發展，并且金融行業之間的合作共贏也可以針對于客戶的資料的收集，避免自身的經營風險，增大自身的存活幾率，給客戶提供更優質的服務。

（三）借助新技術加大對數據的保護

我們國家雖然目前對于信息的保護手段和方式都已經較為成熟，但是信息泄露的事情仍然常有發生，信息泄露不僅會對客戶造成困擾，造成客戶的經濟損失或者其他損失，更加會降低企業的企業形象，影響自身甚至于全行業的發展。例如馬云的阿里巴巴能夠成為第三方支付平臺的領軍企業，很大程度上在于阿里巴巴對于客戶的信息進行了嚴格的保密。在互聯網時代的今天，個人的信息的重要程度和使用程度越來越高，每個金融行業都離不開對于客戶信息的整理，發掘和保護，這三者缺一不可，所以對于客戶信息的保護應該嚴格。

（四）加強民眾互聯網隱私安全意識

首先政府方面應該加強對于民眾互聯網隱私保護的相關教育力度，利用媒體或者進入校園，形成全民保護自身隱私安全的氛圍。其次公民個人在使用網絡金融工具的過程中，也應該加強對于自身的保護，在使用密碼或者填寫個人信息時及時的注意保護，盡量避免輸入自身的身份證號碼和電話號碼等，不給犯罪分子竊取的機會。

結語：互聯網金融行業是一種金融業和互聯網行業高度結合的行業，他的出現得益于網絡時代的蓬勃發展，目前互聯網金融已經不可避免的走進了我們的生活，變成了我們新型的支付方式，但是互聯網金融也應該不斷追隨時代的腳步，更好的進行創新，滿足人民不同的需求，更加方便人們的生活，與此同時互聯網金融行業和政府部門也應該選取一些必要的手段保護使用者和企業自身的安全，從而保障我國經濟的快速發展，保障公民人生財產安全。