淺談裸貸套路及其對(duì)大學(xué)生的危害

張慧 胡玉龍

摘 要：在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的時(shí)代下，各種網(wǎng)絡(luò)貸款層出不窮，為滿足年輕人的借貸需求，出現(xiàn)了各類校園貸。但是校園貸的出現(xiàn)并沒能讓年輕人緩解經(jīng)濟(jì)壓力，反而將年輕人一步步逼入深淵，其中“裸條貸款”致使女大學(xué)生被逼賣淫，更有甚者因無(wú)力償還債款而自殺。層出不窮的貸款套路讓學(xué)生及其家庭受到不同程度的傷害。針對(duì)這種情況， 文章將通過對(duì)當(dāng)前大學(xué)生的校園“裸貸”問題研究， 分析其產(chǎn)生原因、套路及危害， 探究這一問題的違法性，并提出相關(guān)建議，提高大學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)。

關(guān)鍵詞：裸貸;套路;危害;違法性

一、裸貸現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)以來，出現(xiàn)了震驚社會(huì)的“裸借”風(fēng)波，這一惡劣的事件對(duì)社會(huì)的和諧造成了極大地沖擊。迫于輿論壓力，“裸條借貸”有所收斂，但冷藏了一段時(shí)間后，“裸條借貸”又死灰復(fù)燃。仍有不法分子混跡于各大高校，并致力于發(fā)展下線，將大學(xué)生發(fā)展為“裸貸”的代理，通過大學(xué)生代理拉近與被害人的距離，成功吸引一些缺乏理財(cái)觀念，法律意識(shí)薄弱的在校女大學(xué)生，這些學(xué)生的判斷力和對(duì)社會(huì)黑暗面的認(rèn)識(shí)度不高，預(yù)料不到“裸貸”所帶來的后果，所以被“裸貸”引誘后的大學(xué)生無(wú)法擺脫不法分子的不斷騷擾，生活從此陷入“惡心循環(huán)”。在本該充滿書卷氣息的校園中，校園貸亂象不斷，裸貸屢禁不止，“裸條借貸”已形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，正是這些非法行徑，將正值青春的花季少女推向無(wú)盡深淵。

二、裸貸產(chǎn)生的原因

（一）社會(huì)環(huán)境下產(chǎn)生的價(jià)值危機(jī)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)消費(fèi)的多樣化，社會(huì)環(huán)境變得日益浮躁，金錢變成衡量成功的唯一標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)風(fēng)氣和價(jià)值觀念在潛移默化中遭受破壞，導(dǎo)致人們的人生觀、價(jià)值觀也在這個(gè)物欲橫流的社會(huì)中被悄然腐蝕。頻頻發(fā)生的裸貸現(xiàn)象正體現(xiàn)了大學(xué)生為實(shí)現(xiàn)自己的享受欲望而摒棄社會(huì)道德觀念，以道德風(fēng)險(xiǎn)來?yè)Q取貨幣借貸，進(jìn)行著道德和金錢的交易。這種畸形的社會(huì)現(xiàn)象隱伏著社會(huì)道德上的價(jià)值危機(jī)。

（二）大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀

如今當(dāng)代大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的任何事物都保持著較高的敏感度，在各大媒體的大力宣傳下，網(wǎng)紅效應(yīng)的影響力在不斷擴(kuò)大，享樂主義的風(fēng)氣也開始影響許多在校大學(xué)生，大多數(shù)學(xué)生開始追隨網(wǎng)紅的步伐，出現(xiàn)了對(duì)金錢、奢侈品、美貌的渴望及攀比的心理，更有甚者不惜荒廢學(xué)業(yè)，一心只想加入網(wǎng)紅行列。在消費(fèi)主義盛行的影響下，大學(xué)生形成超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、奢侈品消費(fèi)的畸形價(jià)值觀，大學(xué)生群體逐漸成為網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)主力。由于在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，當(dāng)日益增長(zhǎng)的物質(zhì)欲望無(wú)法跟上消費(fèi)水平，就不得不想各種辦法獲得金錢以求滿足自身的虛榮心。被物質(zhì)世界的誘惑蒙蔽的大學(xué)生，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)， 沒有對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行評(píng)估，所以容易深陷裸貸泥潭。

（三）教育的缺失

學(xué)校的教育管理不足也是導(dǎo)致“裸貸”亂象的重要原因之一。“裸貸”現(xiàn)象最先暴露的，是高校德育、金融方面教育的缺位及學(xué)校管理的不足。許多學(xué)校都忽略了對(duì)大學(xué)生們的誠(chéng)信教育及法律教育， 幫助學(xué)生樹立正確的人生觀價(jià)值觀，這使得原本就處于價(jià)值觀形成階段的大學(xué)生們?nèi)狈Ρ匾娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)， 成了不法分子眼中待宰的羔羊。

（四）不法分子的唯利是圖

當(dāng)代大學(xué)生在金錢至上的畸形價(jià)值觀下過度消費(fèi)，許多不法分子就如同虎狼一般時(shí)刻覬覦著這個(gè)能給他們收益的群體，只要瞄準(zhǔn)機(jī)會(huì)，就會(huì)針對(duì)女大學(xué)生設(shè)置網(wǎng)絡(luò)陷阱，利用借款門檻低的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向女大學(xué)生發(fā)放貸款，要求大學(xué)生提供身份證以及裸照或者裸照視頻進(jìn)行抵押，向放貸人借款，裸照已成為一個(gè)把柄握在不法分子手中，如果借款者無(wú)力償還貸款，放貸者以把裸照發(fā)送到家人朋友手中作為威脅，甚至逼迫借貸者通過肉償來抵債。

三、裸貸套路

盡管政策嚴(yán)控，但大學(xué)生消費(fèi)的欲望在網(wǎng)貸平臺(tái)的滋養(yǎng)下肆意生長(zhǎng)，導(dǎo)致裸貸屢禁不止，業(yè)務(wù)愈漸成熟，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。裸貸之所以能如此猖狂，不僅僅因?yàn)榫W(wǎng)貸發(fā)展趨勢(shì)，放貸者抓住借貸人心理，其背后的套路陰謀也讓人防不勝防。

作為放貸者，放貸的目標(biāo)對(duì)象是女大學(xué)生，放貸者利用校園貸中“放貸手續(xù)便捷、放貸門檻低”等優(yōu)點(diǎn)迎合女大學(xué)生的需求。當(dāng)女大學(xué)生急需資金或者因正規(guī)渠道借款資金額度不夠等理由無(wú)奈選擇校園貸款，則意味著已一只腳跨入泥潭。為表明貸款平臺(tái)“嚴(yán)格正規(guī)”，起初放貸者先對(duì)借款者進(jìn)行“資格審核”，所謂的“資格審核”則是看女大學(xué)生長(zhǎng)相是否清秀貌美，確定借款者樣貌不錯(cuò)后開始與借款者簽訂借款合同，后設(shè)置各種“陷阱”造成借款者違約無(wú)法及時(shí)償還借款，如到還款日無(wú)法聯(lián)系上放貸者而遭到被迫逾期，從而需支付高額“違約金”。出現(xiàn)這一情況時(shí)放貸者通常會(huì)“好心”向借款者提議“拆東墻補(bǔ)西墻”方式償還借款，并借機(jī)介紹下一位放貸者，從而導(dǎo)致借款不斷累積，最后當(dāng)借款者無(wú)力承擔(dān)大額貸款時(shí)，放貸者以裸照為威脅對(duì)借款者進(jìn)行催債，并告知借款者陪睡可抵債，通過這種方式把借款大學(xué)生軟禁起來，等到借款還清才可離開。許多大學(xué)生法律知識(shí)薄弱，且羞于將此事告知家人，又擔(dān)心裸照在網(wǎng)絡(luò)傳播，不得已只能通過出賣自身尊嚴(yán)來償還借款。

四、裸貸的危害

裸貸的迅速發(fā)展以及在各個(gè)學(xué)校的滲透對(duì)社會(huì)產(chǎn)生不利影響，其危害不可估量，如果不能得到及時(shí)的監(jiān)管和治理， 將后患無(wú)窮。

對(duì)學(xué)生個(gè)人的危害：（1）給學(xué)生樹立不勞而獲的一種錯(cuò)誤的價(jià)值觀。大學(xué)生認(rèn)為相比通過辛苦工作獲得酬勞，拍攝手拿身份證的裸照即可借到貸款這種方式更為輕松簡(jiǎn)單。（2）人身安全、信息安全受到嚴(yán)重威脅。裸照作為把柄握在不法分子手中，學(xué)生無(wú)奈只能受不法分子操控，人身安全存在隱患，如裸照流出對(duì)女大學(xué)生名譽(yù)受損。且不法分子可利用身份信息做違法之事。（3）不利于大學(xué)生心理健康發(fā)展，女大學(xué)生裸照在不法分子手中，逾期未還款則受到脅迫，對(duì)女大學(xué)生帶來巨大心理負(fù)擔(dān)，容易發(fā)生不堪壓力而產(chǎn)生輕生念頭。

對(duì)家庭的危害：（1）影響家庭和諧。裸貸的出現(xiàn)使大學(xué)生深受威脅，父母頂著巨大的還款壓力，催款人暴力催款等都對(duì)生活造成嚴(yán)重影響。（2）嚴(yán)重威脅家庭財(cái)產(chǎn)安全。校園借款通常借少還多，誘使大學(xué)生借新還舊，最終積累成巨額借款，父母為湊錢還款變賣家產(chǎn)，有的甚至傾家蕩產(chǎn)。

對(duì)社會(huì)的危害：（1）裸貸的出現(xiàn)讓許多不法分子看到“商機(jī)”，開始與賣淫團(tuán)伙聯(lián)合起來，放貸人已不是為了發(fā)放貸款，而是為了設(shè)局誘騙借款人。把騙到手的借款人作為賺錢的工具，裸貸背后的色情灰色產(chǎn)業(yè)鏈挑戰(zhàn)全社會(huì)所有人的道德底線，威脅著整個(gè)社會(huì)安全。（2）裸貸的出現(xiàn)也影響到網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)本身的未來與發(fā)展空間。作為金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，民間借貸有著不容低估的價(jià)值和現(xiàn)實(shí)作用。倘若它總是與“大學(xué)生裸貸事件”聯(lián)系在一起，被“污名化”的網(wǎng)絡(luò)借貸注定行之不遠(yuǎn)。

五、裸貸的違法性

校園“裸貸”現(xiàn)象既沖擊了社會(huì)道德底線，也頻觸法律紅線，社會(huì)影響惡劣，該行為違反社會(huì)公序，構(gòu)成多種犯罪。（1）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公開借款女大學(xué)生裸照或視頻的行為，構(gòu)成對(duì)其名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)的侵犯;（2）放貸人基于追討借款的目的，故意向借款女大學(xué)生親友公布其裸照視頻或發(fā)布到公共空間，已構(gòu)成傳播淫穢物品罪;（3）威脅借款人支付法定標(biāo)準(zhǔn)外利息涉嫌敲詐勒索罪。放貸人實(shí)施了威脅手段，使借款人產(chǎn)生恐懼心理而支付非法利息;同時(shí)放貸人的行為嚴(yán)重侵害了借款人的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)，構(gòu)成敲詐勒索罪;（4）放貸人通過要挾等方式，致使借款人“肉償”構(gòu)成強(qiáng)奸罪。“裸貸”女大學(xué)生不能及時(shí)歸還借款時(shí)，放貸人以公布裸體照片相要挾，脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，侵犯了女大學(xué)生的性自主決定權(quán)，構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

六、對(duì)大學(xué)生的建議

（一）在校大學(xué)生還未真正接觸社會(huì)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪了解較少，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)多關(guān)注社會(huì)動(dòng)態(tài)，學(xué)會(huì)明辨是非，提高辨識(shí)能力。對(duì)社會(huì)存在詐騙、欺騙方法有一定的認(rèn)識(shí)，才會(huì)讓自己在進(jìn)入社會(huì)后更加適應(yīng);

（二）多了解金融知識(shí)，如缺乏對(duì)金融知識(shí)深刻認(rèn)知，容易讓一些不法平臺(tái)、用心不良的企業(yè)有空子可鉆，所以大學(xué)生需多了解校園網(wǎng)貸常見騙局，如何避免誤入借貸陷阱，在金融服務(wù)消費(fèi)時(shí)需提高對(duì)不良校園貸甄別能力，認(rèn)真閱讀相關(guān)合同條款，確保網(wǎng)絡(luò)貸款各種渠道的合法合理性;

（三）提升自我認(rèn)知能力，樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀。塑造吃苦耐勞的優(yōu)良品質(zhì)，不可過于驕縱，不盲目攀比，不沖動(dòng)消費(fèi)，合理安排生活支出，做到量入為出，理性消費(fèi);

（四）如今的高校大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)與法治意識(shí)方面的知識(shí)嚴(yán)重匱乏，應(yīng)學(xué)會(huì)保護(hù)自己個(gè)人信息，提升自己的法律意識(shí)。當(dāng)遇到威脅或者權(quán)益收到損害時(shí)，第一時(shí)間找父母溝通，正面面對(duì)問題，不要逃避，敢于拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

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基金項(xiàng)目：本論文為廣東水利電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院一流高職科研項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性研究——以廣州地區(qū)高職院校為例”研究成果之一，項(xiàng)目編號(hào)：cy060401y07，課題主持人：張慧。

作者簡(jiǎn)介：張慧（1992.02- ），女，本科，研究方向：科研管理。