淺談人工智能在商業銀行的應用和對策

汪宇濤

摘 要 隨著大數據和云計算等新興技術的不斷更新和發展，人工智能技術迅速發展，這給商業銀行帶來了新的機遇和挑戰。新的服務團隊，如智能機器人的出現，為商業銀行持續提高生產力、降低勞動成本、快速轉型和升級提供了可能性。

關鍵詞 人工智能 商業銀行 創新 技術

一、人工智能技術的現狀分析

（一）什么是人工智能

人工智能，廣義上是指設立一種機器，使它們能夠像人類一樣思考，而嚴格意義上來講，是指機器執行人類的某一項職能，如測試、推理、判斷、學習識別和解決問題等。從本質上說，人工智能是對人類智能活動規律的研究，目的在于讓機器習得這種規律并最終能應用到實際生產生活中。

（二）人工智能的產生與發展

經過60多年的發展，人工智能技術取得了技術突破，出現了大數據、媒體協作、人機集成、群體智能、自主系統等新發展。人工智能將滲透到生產生活的各個方面，深刻改變人類的思維方式，成為新一輪的工業轉型和社會生產力飛躍的強大動力。

二、人工智能在商業銀行的應用

（一）智能識別系統

如今，許多銀行都推出了供客戶提取現金時使用的人臉識別系統，通過客戶的人臉、語音或指紋等生理特征，智能服務終端機器可以精確地識別銀行客戶信息，從而快速進入下一項服務。人工智能識別系統的應用不僅優化了客戶服務體驗，更提高了商業銀行銷售環節的運作效率。

（二）數據庫維護管理

商業銀行通過日常交易、客戶貸款、商業銀行之間的信息共享、社交網絡數據挖掘等方式獲取大量數據，除了使用商業數據庫Oracle、Db2、SQL服務器、開源數據庫Mysql等許多以前使用過的數據庫外，各大商業銀行也在積極探索Hadoop、Sphart等大型數據平臺。

（三）優化風險評估模型

人工智能技術利用客戶風險信息以及內外部數據，結合預警方法和工具對客戶進行全流程跟蹤，極大地改善了風險識別能力和實時性。面對外部技術變革力量和內部轉型發展戰略的供需雙重驅動，國內外銀行業金融機構不約而同地投入大量資源，積極探索人工智能技術的研發與應用。

三、當前商業銀行人工智能技術應用存在的問題

人工智能技術在銀行領域的應用將有助于提高銀行的競爭力和運營效率，增強銀行脫離現實、為實體經濟服務的能力，但人工智能在我國銀行領域的應用仍存在一些問題。

（一）人工智能應用簡單，作用發揮不充分

商業銀行的經營模式比較簡單，以智能機械和客戶服務為主要因素，在文化營銷和智能行業控制中的應用非常有限，大多數商業銀行仍處于數字化和網絡發展的初級階段，難以實現人工智能技術的廣泛應用和成熟發展。

（二）人工智能的潛力挖掘不足

在標準化數據資產理念的過程中還存在許多不足以及桎梏，大部分的數據工作主要以被動存儲為主，缺乏數據資產理念的深入分析以及整理的主動性，沒有采取符合資產架構需要的數據管理手段，真正樹立良好的保值增值理念。

（三）人工智能應用存在潛在的技術安全風險

人工智能技術的應用仍存在許多安全問題。虛擬和隱藏是互聯網最重要的特征。商業銀行在構建框架基礎設施的過程中必然會面臨諸多安全風險，嚴重影響相關服務的有效發展。

四、商業銀行應用人工智能的對策

（一）優化人才隊伍，提高人才質量

隨著人工智能的發展和應用，商業銀行對人機合作的需求將越來越大。它需要更多既懂科學技術又懂商業的老練人士，以及能夠閱讀、挖掘和使用數據的專業人士。一方面，商業銀行要通過校園招聘和社會招聘吸引科技人才，改變商業銀行的人才結構，增加科技人員比例，加強員工內部培訓和輪換，實行企業人員和科技人員輪換，從銀行內部培養復合型人才，豐富人才儲備。

（二）跨界合作，打造跨場景金融生態圈

商業銀行應利用自己的金融產品和渠道，與第三方機構開展跨境合作，擴大服務范圍，適應年輕客戶的金融消費習慣的變化，增加客戶準入，提高客戶黏度。銀行的支付、結算、融資、投資等金融服務與客戶的日常消費、生活、社會服務相結合，建立相互共享的金融生態系統，為客戶提供一站式綜合服務。同時，在媒體服務模式中，加強與客戶的互動，增強客戶體驗，實現客戶生活的智能化。

（三）創新機制建設，提高研發效率

為適應客戶和市場需求，商業銀行應加強系統、人力、財務、技術、決策權等創新管理機制的建設和決策，同時強調傾斜，將大數據和專家開發技術相結合，通過手工整理數據和智能決策模型實現產出和智能開發技術的可行性。

五、結語

人工智能符合金融業的未來發展趨勢和要求，銀行可以有效引進大數據、人工智能和各種新技術，促進生產效率的提高，不斷實現服務能力和服務水平的有效提升，確保銀行能夠在內部管理機制上有效創新，并且，從微觀的角度看，準確的智能控制風險也是智能機器人重要的投資作用。

（作者單位為湖南農業大學經濟學院）

參考文獻

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[2] 呂晶晶.人工智能，重構金融服務生態[J].金融博覽（財富），2017（02）.