綠色保險制度的未來發展

卓嘉穎　康悅　李鎂霞　馬怡樂　陸非凡

摘 要 我國是一個環境問題極為錯綜復雜的大國，在環境污染和氣候變化方面承擔的責任巨大，因此，綠色保險在我國發展低碳經濟的過程中的運用和發展就顯得至關重要。本文結合我國國情，對我國綠色保險的未來發展模式提出了建議。

關鍵詞 綠色保險 環境責任險 黨的十九大

一、前言

中國的綠色保險制度在向發達國家學習借鑒的同時，也應認識發展的內在規律，結合我國的基本國情，走中國特色社會主義道路，保留特色，選擇正確、有效、適合的綠色保險模式。當今社會，強制保險的應用十分廣泛，各國在發展綠色保險時，或多或少會應用強制保險的方式，如何正確地將強制保險與中國實踐相結合也是我們應關注的重點。黨的十九大報告中提出：“著力解決突出環境問題。堅持全民共治、源頭防治。”并且提出了強化排污者責任、健全環保信用評價、信息強制性披露、嚴懲重罰等制度。這些與綠色保險也是密切相關的。

二、綠色保險的創新發展及策略

（一）擴大承保范圍，多模式實施綠色保險

目前，國內的綠色保險承保對象僅為企業，建議橫向擴大承保范圍，進一步覆蓋消費者群體，考慮多方群體的需求，對節能環保也能起到更大的作用。

我國環境污染類型多樣，結合發達國家成熟的環責險發展模式，針對不同種類、不同程度的污染問題，建議采用有針對性的分層次的保險模式。對不同程度污染危害的不同規模的企業，采取強制責任保險或任意責任保險或強制和任意責任保險結合的模式，這也需要配合細化的相關法規條例。

（二）開發并創新綠色保險產品，擴大產品吸引力

通過豐富綠色保險產品種類，可以為污染受害者提供更多方面的保障，也能為環境提供多方面的保護。這就需要保險公司進一步豐富綠色保險產品、完善綠色保險體系，以刺激更加廣泛的投保需求。首先，確立多樣化、個性化的承保機構模式，為開發綠色保險產品奠定基礎。可以鼓勵成立由政府全部或部分出資的專門的綠色保險公司，確保其公信力；多家保險公司共同合作形成聯保集團，或通過跨國綠色保險聯盟組成共保集團，有助于分散保險風險等。同時，建議政府鼓勵培養專業型的綠色保險人才，自主開發新型的綠色保險產品。當前，我國大力支持新能源產業，該產業有很大的未來發展空間。隨著新能源行業在國內的進一步推廣，對新型綠色保險產品的投保需求不斷加大，僅依照國外同類型產品的經驗設計保險不能切實滿足國內新能源企業的需要，因此積極探索新的綠色保險產品、提升產品的吸引力顯得至關重要。

（三）樹立綠色保險理念，增強企業保險意識

政府與保險行業協會應充分發揮作用。政府要宏觀調控、宣傳引導，使公眾樹立對綠色保險的正確認識，加強環保部門和保險公司的聯系和合作，為環責險創建統一的標準。另外，建議通過稅收優惠政策等方式，間接地推廣宣傳綠色保險；建議政府和一些保險行業協會共同推動建立聯合企業與保險公司的信息平臺，搜集相關基礎數據，實現基礎信息的共享，確保綠色保險大數據的長期積累。

（四）健全綠色保險法律制度，建立長效的環保機制體制

綠色保險歸根結底需要的是國家相關環境保護法律的健全完善和貫徹實施。總體上看，我國的綠色保險法律制度不夠健全，尤其是在保險人的賠付責任以及污染賠償方面，仍然存在一些問題。

黨的十九大報告中提出：“著力解決突出環境問題。堅持全民共治、源頭防治。”并提出了強化排污者責任、健全環保信用評價、信息強制性披露、嚴懲重罰等制度，這些與綠色保險也是密切相關的。從綠色保險制度的賠付責任角度看，應進一步規范排污者的責任認定。污染責任的認定和污染造成的侵權損害的確定是被保險人責任認定的重要構成要素。[1]在環境侵權案件中，保險人與被保險人從因果關系上看，是同一利益方。而在受害人要求被保險人賠償的過程中會出現很多不確定因素。建議在簽訂保險合同時就應考慮賠付額具體的追償，無具體協定的應由保險人來承擔追償或索賠，使侵權者賠償責任與其造成的污染程度相匹配，同時更好地維護污染受害者的權利。

從總體上來說，建議建立長效的環保機制體制，在《中華人民共和國環境保護法》這一基本法中明確了綠色保險，使環境責任保險強制性從試點層面進一步升級。同時，建立相應的環境侵權糾紛處理機制，加強執法監督。在綠色保險機制建立的初期，建議以立法為基礎，輔之以行政手段，更多地依靠政府政策資金扶持，消除綠色保險機制建立初期出現的不和諧的聲音，并以政府公信力為保障，提高企業參保的積極性，營造有利的輿論導向，確保綠色保險法律制度的落地實施。而在未來綠色保險走向成熟時，建議采用市場化的方式，更有利于資源的合理配置。

三、結語

我國的綠色保險制度有極為廣闊的創新和發展空間。我們應在吸取發達國家綠色保險制度模式經驗的同時，建立有新時代中國特色社會主義特色的綠色保險制度，堅持“綠水青山就是金山銀山”的理念，建設美麗中國。

（作者單位為廈門大學）

[作者簡介：卓嘉穎（1999—），女，福建泉州人，廈門大學會計專業本科生。康悅（1997—），女，河南鞏義人，廈門大學會計專業本科生。李鎂霞（1998—），女，湖北黃岡人，廈門大學會計專業本科生。馬怡樂（1998—），女，浙江嘉興人，廈門大學會計專業本科生。陸非凡（1998—），女，浙江湖州人，廈門大學會計專業本科生。]

參考文獻

[1] 梁晟.供給側改革視角下我國綠色保險創新發展研究——基于PEST模型[J].經濟研究導刊，2018（21）.