“互聯網+”時代下臺州市農村金融發展存在的問題及對策研究

阮文希

[摘要]隨著農村經濟的不斷發展，農民對于農村金融的需求與日俱增，傳統農村金融供給嚴重不足。“互聯網+”為農村金融發展創造了時代契機，在推動農村經濟發展方面發揮了關鍵作用。通過分析臺州農村金融發展中存在的問題，研究探討了兩種可供借鑒的“互聯網+金融”發展模式：電子商務服務站和大型P2P平臺與農業供應鏈對接，并在此基礎上提出了進一步推動互聯網金融在臺州農村發展的建議。

[關鍵詞]互聯網金融;農村金融;發展模式;問題;對策

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A

浙江省臺州市作為民營經濟的發源地，城市化進程不斷加快，農村經濟正快速發展，農民對于農村金融的需求與日俱增。然而，傳統的農村金融無法有效滿足農民在農業領域的金融需求。2017年習總書記在十九大報告中指出，金融作為助力鄉村振興戰略實施的一支重要力量，需要在這一偉業推進過程中發揮更大作用。現如今隨著互聯網技術的加速創新，“互聯網+金融+農村”的模式已是大勢所趨，互聯網金融的普惠性為農村金融拓展了新渠道。文章通過臺州農村金融發展中存在的問題分析，研究探討了幾種適合臺州的農村互聯網金融發展對策，希望能夠為其他地區的農村金融發展問題提供借鑒。

1 臺州農村金融發展中存在的問題

1.1 農村金融機構的基礎設施建設薄弱

臺州農村經濟發展水平相對城市而言仍存在較大差距，因此導致其金融機構的基礎設施較為薄弱。首先，臺州目前的金融市場供求矛盾突出，農戶貸款難。農業產業化是實現農業戰略性結構調整的突破口，臺州市通過“農業龍頭企業+專業合作組織+農戶”的形式有效提高了農業產業化經營水平。與此同時，包括農民以及農業龍頭企業在內的農業產業化主體呈現出日益旺盛的資金需求。然而，扶持農業的政策性銀行農業發展銀行今年來業務不斷萎縮，一些常規農村金融商業化和股份化趨勢更是不可逆轉，農村金融機構網點不斷減少，真正有合作性質的農村金融機構缺位，而適合農村的一些新型金融組織存在一定資金短缺問題。這些都導致了農村金融市場的供給嚴重不足。

其次，臺州市農村土地承包經營權確權登記頒證工作只在臺州部分地區實施，并未大規模展開，因此臺州農村金融機構的抵押擔保制度存在較大漏洞。最后，臺州農村地區教育相對落后，平均受教育水平較低，因此導致臺州農村居民的金融知識嚴重匱乏，金融和信用意識淡薄。

1.2農村金融風險性高

從表1可以看出，金融機構涉農貸款不良率要遠高于商業銀行的不良貸款率。最關鍵的原因是臺州市農村金融體系不完善，其中征信體系尤為薄弱。臺州市農村的大部分企業和農民并未建立信用檔案，且農民的信用意識薄弱，信用交易記錄較少，這為人民銀行的傳統征信工作增加了難度，進一步限制了信貸業務的發展。此外，農產品是具有高風險的季節性產品，季節以及天氣的變化都會影響產品收益，最終可能導致債務人無法及時歸還資金從而牽連到整個金融資金鏈，引發信用風險以及流動性風險。

1.3農村金融機構監管體系不完善

臺州市銀監局的重點監管對象往往是大中型商業銀行，對于農村小額信貸機構等的監管并不到位，嚴重影響農村金融機構的健康發展。另一方面，農村金融機構有其體制和運作方式的特殊性，現有的監管體系并不全部適用于臺州市現有的農村金融組織。例如，小額貸款公司這類非存款類的純商業性金融機構，不應采用和商業銀行相同的監管原則，其監管重點應放在公眾存款的吸收情況上。資金互助社等吸收社員存款的金融組織若實施與商業銀行一致的審慎監管將會嚴重束縛其發展。此外，一些小型農村金融機構的信息透明度較差，運營不規范。總體來說，農村金融機構的發展規模和風險程度與商業銀行差異較大，若采用一刀切的監管模式，將不利于其發展，因此，多層次監管模式對于農村金融發展有重要意義。

2 “互聯網+”下臺州農村金融發展的相關對策研究

通過對當前臺州市農村金融發展中存在的問題分析，發現傳統金融無法有效滿足農戶的金融需求。要促進農村經濟的發展，必須創新農村金融體制。目前，互聯網金融作為一種創新型的金融模式，開始通過多種形式滲透到農村金融中，各大企業紛紛在農村地區開展互聯網金融業務，主要有以下兩種模式可供借鑒。

2.1 電子商務服務站

中央一號文件連續5年就農村電商的發展進行了表述，從農業經營主體、農產品、電商產業園及“互聯網+”現代農業等多方面提出要大力推進農村電商發展。這表明發展農村電商在破解“三農”問題上占據重要地位。農村電商的發展可以幫助農民進行銷售、購物、借貸、理財等，打破傳統農村金融中出現的信息不對稱問題，同時借助電商平臺上海量交易數據完善征信體系，讓農民有更多金融產品選擇的同時降低互聯網信貸風險。具體見表2。

目前臺州溫嶺市多家海產、果蔬等農漁產品企業已與京東商城、蘇寧云商、郵樂網等平臺進行對接，并簽訂了合作協議，大幅提高了溫嶺市農漁產品的銷售額;臺州黃巖區西洋村設立了黃巖西部首家“郵樂購”電商服務站點，拓寬了山區農產品的銷售渠道;臺州臨海市涌泉鎮的蜜橘2016年的網銷額達2.76億元，占柑橘總銷售額的57%。除此之外，一些農村電商孵化中心以及電子商務創業園在臺州市各農村逐漸開設試點，這在農產品品牌推廣、農村電商人才培養及技術支持等方面意義重大。

2.2大型P2P平臺與農業供應鏈對接

傳統農村金融最突出的問題就是信貸審核嚴格、周期長且成本高，貸款難導致農村資金不足，農業供應鏈極易中斷，這極大地限制了農村經濟的發展。P2P網貸平臺作為農村互聯網金融中不可缺少的一環，能夠彌補農村傳統金融的不足，通過互聯網平臺為農村提供相關的信貸產品，優化“三農”融資渠道。例如，翼龍貸作為一家專注“三農”的P2P網貸平臺，支持農村特色種植業、養殖業及便利農民生活的服務業等的發展，幫助農民實現脫貧減貧、增收致富、創業創新。同時，幫助“三農”群體逐步建立信用記錄，更好地獲取金融服務。目前，翼龍貸業務已覆蓋全國1200余個區縣及數萬個村鎮，幫助近48萬戶次“三農”家庭、個體工商戶及小微企業獲得有效的資金支持。臺州市農村地區同樣存在巨大的市場需求。