社區支行：有特色才能聚“人財”

于海軍

以打通“最后一公里”為目標的社區支行，被稱為“樓下金融便利店”，在我國已經走過6年歷程。

與曾經的火熱相比，社區支行如今迎來一波關閉潮。近段時間，不少城市社區支行正在“逃離”公眾視野。

為何頻繁退場

北京西城的馬女士近期發現，自家小區附近的一家銀行變成了便利店。就在幾個月前，她還在這家銀行辦理過業務。“除了存取現金，倒是沒覺得有什么不方便，現在有些業務用手機就能操作。”

社區支行概念源于2013年原銀監會發布的《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》。與一般支行不同，社區支行和小微支行的主要特點是不辦理對公業務，單戶授信余額不超過500萬元。目前，全國持牌的社區支行有5700多家。

推出之初，社區支行將自身定位為服務社區居民的簡易型銀行網點，被形象地稱為便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最后一公里”。

彼時，股份銀行一片歡呼，民生銀行甚至拋出了建設一萬家“金融便利店”的豪言。隨后，浦發銀行等積極投入到鋪設社區支行的大潮中，一時間，社區支行如雨后春筍。

銀保監會數據顯示，在銀行發起社區支行最熱鬧的2015年和2016年，正式拿到許可證的社區支行分別為1755家和1016家。

發展社區支行曾是銀行業轉型的方向。業內人士表示，2013年至2016年，隨著互聯網金融的崛起，為應對競爭壓力，銀行將社區支行作為一個轉型方向，紛紛下沉社區挖掘客戶，搶占“最后一公里”。

當時一些銀行認為，社區支行面積小，運營成本相對較低，銀行人員長期駐扎社區可以和居民有良好互動，有助于銀行挖掘客戶和深度營銷。

此外，考慮到上班族工作時段沒時間去銀行，在周末或下班后去社區支行較方便。

然而，2017年是一個轉折點，在互聯網金融等多重浪潮作用下，社區支行建設速度驟減。從2017年下半年開始，陸續有社區支行退出運營，當年退出216家。2018年，又有813家關停，并引發了社區支行頻繁關停現象的討論。

尤其是今年以來，社區支行關停趨勢明顯，總體呈現“進少離多”。

據銀保監會統計，截至7月5日，今年共有270家銀行社區支行開業，卻有358家社區支行被批準關停。

據了解，今年以來，監管部門批復同意北京地區41家社區支行終止營業。銀保監會數據顯示，截至今年1月10日，全國已退出的社區支行數量超過1300家。

智能+親民

多數業內專家認為，一些股份銀行撤銷社區支行的原因應歸咎于最初采取的冒進策略，在設立社區支行、小微支行方面未經嚴格論證，進而導致供大于求，脫離了業務發展實際。

同時，金融科技的快速發展也對銀行物理網點帶來沖擊，部分地區的社區支行在近兩年互聯網的猛烈沖擊下節節敗退。移動支付的發展讓大家對現金的需求大大減少，社區支行ATM的使用率大大降低。

“過去，傳統網點每天有三四百人進出，現在一天100人都不到。”北京西城某銀行社區支行工作人員告訴《民生周刊》記者，社區支行、小微支行面臨的困境，本質上與時代發展趨勢背離，還在用固有的物理網點思維去解決短距離金融服務，即便一些銀行試圖在智能化網點方面轉型，也僅是在固有思維內徘徊。

銀行業協會研究報告顯示，2018年銀行業金融機構離柜交易達2781.77億筆，同比增長6.97%。

金融服務業專家郝大偉坦言，目前我國遠程提供金融產品和服務的功能越來越強大，對社區支行所承擔的傳統渠道服務替代很快。

據了解，不同地區的社區支行有著不同的發展路徑。在北上廣等一線城市，北京地區社區支行的關停數量較多，今年以來銀保監系統批復同意了40余家社區支行終止營業。

郝大偉指出，為了節約人力成本，一些一線城市的社區支行并不配備現金柜臺，這也導致其不能有效地產生黏性用戶。同時，由于金融移動端的愈加便捷，人們在手機端即可完成網點智能設備提供的業務。

郝大偉還表示，社區支行大都通過租賃房屋獲取營業場所，由于租金成本較高以及租約續期不穩定，也成為社區支行關閉的原因。過去一些機構不計成本，盲目擴張，如今在市場競爭和成本壓力下不得不謹慎行事。

值得注意的是，與股份銀行大手筆建設社區支行又大刀闊斧撤銷的動作不同，一些區域銀行的社區支行則比較謹慎。這些區域銀行的社區支行數量雖然不多，但均升級了系統，除了智能設備，還開設了現金柜臺。

尤其是鄉鎮區域的很多客戶，使用手機辦理業務較少，他們還是偏向于到物理銀行柜面辦理現金存取。

郝大偉透露，增加客戶黏度要投入成本，小微專營支行和社區支行要提供現金柜臺至少需要配備5名柜面人員。

一線城市的社區支行確實不好做，有業內人士普遍認為，增加現金柜臺即增加人力成本，不增加柜臺則網點智能設備使用率過低，而且設備、網點租金成本也不低。

那么，社區支行的出路在哪里？郝大偉認為，社區支行要朝著智能和親民的路線走，將服務做精做透，只有精細化的服務才能助推社區支行在今后一段時期走得更遠。社區支行可以借助廣泛的網點分布和深入居民社區的優勢，開展符合社區居民需求的活動和多場景體驗。