商業銀行金融風險及其預防措施

李遠航

摘要：商業銀行作為我國金融系統中的核心組成部分，對于促進國內經濟發展，維護金融系統穩定等有著及其重要的作用。對于商業銀行來說，其本身的所處的經濟環境較為復雜，面臨的金融風險也較多。筆者根據相關文獻，對當前商業銀行所面臨的金融風險進行討論，并在此基礎上進行預防措施的提出，希望能夠提高商業銀行金融風險防控能力。

關鍵詞：商業銀行 金融風險 預防

商業銀行作為現代金融的核心所在，在經濟發展中扮演著極為重要的角色，商業銀行發展的穩健性決定了一個國家的金融安全，也決定了整個金融體系的完善程度和穩定性。而商業銀行作為市場經濟的直接參與者，不僅僅需要承擔經濟發展的重則，還需要面臨來自市場的金融風險。商業銀行需要不斷的對自身進行調整和完善，以此來適應新的經濟發展環境，規避金融風險。

一、導致當前商業銀行金融風險的原因

（一）貸款結構不合理

貸款結構比例失衡是造成商業銀行金融風險的重要原因。一是由于現階段，國內的大多數商業銀行為了進行市場擴張，提升業績，吸納了過多的小微企業。小微貸款在銀行信貸中占據了較大的比例，而這些小微企業本身的根基較為薄弱，收到經濟下滑影響，許多企業面臨困境，無法清還貸款，導致銀行出現大量的呆賬、壞賬：二是由于競爭激勵，市場不景氣，大客戶群體的比重增速放緩甚至出現下滑，導致銀行需要開拓更多的業務來進行空缺的填補，導致銀行需要面對更多的不穩定因素，風險加劇。

（二）金融產品組合問題

商業銀行的金融產品以及其他的衍生工具缺乏創新，產品組合不合理也會給商業銀行發揮在那帶來風險。目前，許多商業銀行所推出的金融產品、理財產品營收能力差，抗風險能力弱，特診不明確，定制性差，導致這些產品在投入市場時無法獲得期望收益。同時，商業銀行在與重大客戶的合作，大型企業的談判中議價能力差，盈利水平差。金融產品組合缺陷導致了商業銀行的利潤空間下滑，隱形風險較多。

（三）金融風險管理滯后

目前，商業銀行的金融風險防范意識較弱，對于風險的管理也較為滯后，因此在風險出現時，無法及時的進行規避，也無法及時作出應對，導致銀行運營收到極大的影響，并造成整個金融體系的不穩定。一是在風險管理體系上存在缺漏，沒有建立系統、完整的金融調控體系，前期風險預警，風險評估，以及后期的風險處理等還存在許多不完善的地方;二是沒有與征信系統關聯，許多信貸客戶在網絡客戶端的貸款，P2P平臺的貸款以及其他征信情況無法及時查證，導致風險管理無法正常展開，十分滯后，加劇了銀行的金融風險。

二、商業銀行金融風險的預防措施

（一）優化貸款結構，降低系統風險

為了降低商業銀行的金融風險，就必須要進行貸款結構與優化。一是要調整存款與貸款比例，在存款方面要提高大客戶比例，提高對公占比，提高資金的流動性，同時提高盈利空間;二是要優化自營貸款業務，根據具體情況來控制貸款集中度，將風險進行降解，同時在進行貸款業務進行時還要對企業的經營情況、信用狀況等進行重估，尤其是在中小企業貸款方面，對于企業的營收狀況要進行嚴格把控。

（二）利用信貸規劃方式動態管理行業貸款

從風險管理的角度看，需要以動態信貸規劃的方式管理各行業貸款規模和周期。根據不同區域、不同行業的特點和規律，科學設定出各地區、各行業貸款在大盤子中的相對比重以及絕對規模，并以“限制比重”“限制額度”的“雙限”方式配置信貸資源，發揮信貸政策晴雨表的功能，系統降低金融風險。

（三）優化銀行金融產品

一是要加大銀行金融產品的創新力度，對于銀行金融產品進行嚴謹設計，系統把控，避免由于金融產品自身缺陷帶來的系統風險。二是要提高金融產品的市場歸屬度，根據市場需求來進行產品設計，提高金融產品的定制化程度，提高客戶粘性，提高盈利效率。

（四）提高風險意識，提高風險管理制度

首先是要提高商業銀行的風險意識，明確金融風險的破壞性和嚴重性，只有從意識出發，才能夠以此來督導風險管理的進步;其次要建立系統的金融風險管理體系，從風險預警、風險評估：風險控制處理以及后期的風險建檔等在內，建立起一個系統的風險控制體系，提高對風險的控制度;最后要提高風險管理的質量，提高風險信息的時效性，除了要提高管理人員的專業性外，還需要不斷地完善征信體系，提高征信體系的覆蓋面，以此來降低金融風險。

結語：商業銀行的金融風險是客觀存在的，雖然俺不能夠完全的消滅，但是卻可以通過各種手段的調控來進行轉移、進行削弱，進行規避。商業銀行必須要正視自身發展，對當前存在的金融風險進行分析研究，并實事求是，根據具體情況來進行綜合調控，提高風險意識，建立系統風險防控體系，提高風險容錯率，維護金融系統穩定，保障金融經濟的可持續發展。