談商業銀行小微型金融服務機制的改進與完善

劉立民

【摘要】近年來，小微企業在國家發展的大背景下獲取了振興，小型金融服務需求不斷增加，小微型金融業務空間得到了拓展。但受制于傳統小微金融服務機制的影響，小微型金融服務仍然需要不斷改進與完善，以適應小微金融業務的需求。本文以商業銀行小微金融服務視角，分析當前小微金融服務面臨的困境，并提出相應的改進與完善建議，以有效破解小微企業融資難問題，提升商業銀行金融服務領域競爭力。

【關鍵詞】商業銀行 小微金融 服務機制 改進創新

目前，受我國經濟發展政策及趨勢的推動，小微企業逐步成為經濟發展的支柱之一。商業銀行作為金融服務的主體，對小微企業金融服務尤為關注。然而，由于我國小微金融業務領域政策、機制與經驗的缺乏，使小微型金融無法全面發揮服務功能，阻礙了小微企業的金融融資需求。因此，商業銀行小微金融服務機制的改進與完善，成為金融服務領域亟待解決的問題。

1商業銀行小微金融服務面臨的困境

1.1小微金融服務成本居高不下

基于小微企業自身發展的因素，對于資金的需求通常表現出“小、頻、急、短”等特點，這對小微金融服務而言，造成了金融服務成本與預期收益之間的矛盾。商業銀行雖然較為注重對小微企業的金融服務，但受制于小微金融服務政策，無法全面的開展優惠服務，使小微金融服務業務無法深入。如個別地區的商業銀行，動輒上億的凈利潤率，使小微金融服務顯現出強大的發展動能，但面對金融服務背后數千人的運營團隊，這一收益顯然微不足道。

1.2小微企業融資基礎相對薄弱

目前，我國針對小微企業融資方面雖然出臺了一系列的優惠政策，但在真正的實踐過程中，出于各種因素的制約的金融服務領域的限制，使小微企業難以享受到小微金融服務。對于商業銀行而言，雖然看好小微金融業務市場，但在極大的信貸風險面前，仍然更加趨向于理智對待。如《中國小微金融發展報告》中顯示，受訪小微企業中約有29.5%表示無法按期償還貸款，約51%的企業存在延期償還現象，這一情況也充分證明了商業銀行在小微金融業務上的擔憂，也讓小微企業難以跨越金融服務的門檻。

1.3市場信用評級機制尚未健全

由于市場環境的變化，信貸產品對于信用等級的要求更為嚴苛，而這一機制將貸款推向了大企業、大項目。小微企業受制于自身的特殊性，對信用等級的提升較為困難，加之市場針對于小微企業的信用評級機制尚未健全，使商業銀行金融服務始終無法滿足小微企業的融資需求，也尚無滿足風險管理與市場需求的金融產品，使得商業銀行的小微金融服務陷入個兩難的境地。

2商業銀行小微金融服務機制改進和完善建議

2.1加快資金周轉，降低交易成本

針對小微企業資金需求周期短、規模小、貸款頻、需求快的特點，商業銀行就必須要進一步提升資金的保障力度，改善資金的配置方式，將小微貸款業務資金實施彈性供給管理。與此同時，還可以依托現代金融服務的創新模式，改變傳統的金融服務結構，比如以阿里巴巴為例，將B2B業務與淘寶、天貓業務相融合，推出阿里金融服務，為用戶提供長期的流動資金周轉，既解決了賣家的資金周轉問題，又牢牢掌握了客戶的走向，保證了交易成本的下降。

2.2創新貸款方式，采取量化放貸

小微企業的金融需求特點決定了貸款方式的走向，商業銀行應結合小微企業的資金需求特點，在基于大數據分析的前提下，創新金融產品制定的思路，按照金融市場的需求及趨勢，科學對金融產品進行設計，以從小微企業的真實需求出發，提供具有競爭力的金融產品。同時，商業銀行可以采取主動負債管理方式拓展渠道，提供多樣化的資金來源，挖掘用戶的潛力，掌握資金的流向，建立起完整的小微金融服務鏈。為客戶提供長期的流動資金周轉，信用貸款通過將各類信用進行量化處理來進行放貸，不僅能夠與客戶之間建立更牢固的信任，增加客戶粘性，同時也幫助更多的小微企業規范經營，完善財務數據。

2.3強化金融監管，實施差異管理

為提升商業銀行對小微企業的支持能力，為小微企業提供更完善的金融服務，應依托銀監會的差異化管理舉措，如存貸比、信貸指標等，提升對小微企業貸款的支持度，通過金融管理體制的完善，規避金融貸款中可能存在的風險，如建立大數據風險防范體系，并結合相關商業銀行的風險管理能力，完善市場準入與退出機制，避免出現市場的惡性競爭，全面布控表外業務風險，著力減小風險的擴散性。

3結語

總之，商業銀行是我國金融領域中的重要機構，發揮著為社會提供金融服務的功能。從經營的角度而言，在激烈的市場競爭中要相獲取一席之地，必然需要開辟新業務和提升金融服務能力。因此，針對小微企業金融服務機制的改進與完善，將更好的優化金融業務的開發途徑，在保障小微企業資金需求的同時，更能夠推進商業銀行自身的發展，促進我國經濟市場的繁榮與穩定。

參考文獻：

[1]楊志新.大中型商業銀行如何走出支持小微企業協調發展的信貸業務瓶頸[J].時代金融，2014（5）：23-25.

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