移動支付能否促進(jìn)普惠金融的發(fā)展

劉薇 魏逸群

摘要：普惠金融作為金融體系不可或缺的一部分，近年來在我國得到廣泛關(guān)注和發(fā)展。而移動支付以其輕便性、低成本高效性和高普及率為普惠金融注入新的活力。本文基于西部少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況，從金融服務(wù)效能角度，對比傳統(tǒng)普惠金融體系剖析移動支付發(fā)揮的作用及取得的成果，并對移動支付在該地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 移動支付 西部少數(shù)民族地區(qū)

一、西部普惠金融發(fā)展情況

（一）普惠金融提出的背景及含義

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。普惠金融意在為社會各層家庭和企業(yè)提供合理，有效的金融服務(wù)。在我國，以小微企業(yè)貸款為主要服務(wù)，以城鄉(xiāng)貧困群體為主要目標(biāo)群體。

（二）西部地區(qū)普惠金融存在的問題

西部地區(qū)作為我國內(nèi)陸地區(qū)，大多數(shù)省市由于所處偏遠(yuǎn)的地理位置，人才缺失等，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢，具有較明顯的金融發(fā)展滯后的特點。因此，其普惠金融的帶動作用相對薄弱，金融業(yè)的發(fā)展依舊難以平衡。

擴(kuò)大金融服務(wù)和控制金融成本在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，幾乎不能同時實現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，數(shù)字普惠金融雖然會在一定程度上降低金融服務(wù)成本，但是金融科技技術(shù)應(yīng)用成本、信息綜合處理風(fēng)險控制程度、相關(guān)政策的合理和完善程度都會影響普惠金融在偏遠(yuǎn)地區(qū)的普及。

二、農(nóng)村傳統(tǒng)銀行服務(wù)現(xiàn)狀

目前我國已基本建立了較為完備的普惠金融體系，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為代表的政策性金融機(jī)構(gòu)、以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為主的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)的合作性金融機(jī)構(gòu)相互配合，共同推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

（一）支付結(jié)算體系

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點缺乏是阻礙普惠金融發(fā)展的重要原因。合作性金融機(jī)構(gòu)率先搭建助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站，進(jìn)村入寨辦理和銀行柜臺一樣的業(yè)務(wù)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上建立小微金融服務(wù)智慧平臺，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升普惠金融服務(wù)的效能和便利性。但金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋性地區(qū)差異顯著，針對西部十二省而言，大量的行政村莊沒有銀行網(wǎng)點，基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施存在突出問題。數(shù)據(jù)顯示西部十二省地區(qū)家中通電平均占比71.39%，甘肅省通網(wǎng)絡(luò)比例為98.84%湖南省通網(wǎng)絡(luò)41.40%。普惠金融體系的進(jìn)一步完善還依托在基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展之上。

（二）征信體系

由于農(nóng)村普惠金融市場的需求主體難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的抵押擔(dān)保條件，普惠金融在借貸方面的供需矛盾十分突出。

政策性金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合合作性金融機(jī)構(gòu)率先建設(shè)農(nóng)村信用工程，開展農(nóng)戶信用評級，建立駐外農(nóng)民工服務(wù)站，發(fā)放農(nóng)民工貸款和農(nóng)民工反向創(chuàng)業(yè)貸款。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)運用金融科技手段，搭建大數(shù)據(jù)平臺，構(gòu)建不同細(xì)分客群的貸前準(zhǔn)入、貸中審批、貸后監(jiān)控三層次的風(fēng)險評級和控制體系克服信息不對稱問題，提高服務(wù)效率、增強(qiáng)風(fēng)險控制水平，提升服務(wù)價值。

（三）金融監(jiān)管體系和法規(guī)體系

為適應(yīng)普惠金融的發(fā)展，我國金融監(jiān)管機(jī)對金融機(jī)構(gòu)實行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，在主要監(jiān)管指標(biāo)方面適度放寬對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險容忍度。在鼓勵金融機(jī)構(gòu)有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，引導(dǎo)各形態(tài)金融機(jī)構(gòu)高度重視涉農(nóng)信貸風(fēng)險的防控，保障金融體系的穩(wěn)中發(fā)展。

三、西部十二省普惠金融供需現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶收入的數(shù)量和結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，相應(yīng)的使其對普惠金融服務(wù)產(chǎn)生了更多的需求。除存儲和貸款，對于支付結(jié)算、理財產(chǎn)品等方面也提出了新的需求。

調(diào)查顯示，西部十二省地區(qū)對普惠金融的需求44.48%集中在存款業(yè)務(wù)上，37.64%集中在貸款需求，31.60%集中在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，19.13%集中在理財產(chǎn)品服務(wù)。

存款和借貸是新時期下普惠金融需求的主體。第三方移動平臺沒有存款業(yè)務(wù)，這一需求由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給。對于貸款需求，據(jù)調(diào)查顯示，有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶中57.46%從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，40.15%從親戚朋友私人處借貸。民間借貸比例高達(dá)42.54%，一方面是農(nóng)民貸款意識不足;另一方面是農(nóng)村普惠金融市場的需求主體難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的抵押擔(dān)保條件。調(diào)查顯示，位于前三的借款用途均為生活所需，房屋建設(shè)30.44%家庭基本消費29.41%看病就醫(yī)25.39%。用于生產(chǎn)用途的總體占24.49%。貸款具有金額大、周期長、風(fēng)險高等共同特點，移動支付提供的貸款金額小，對貸款人的信用等級要求高，不能同新時期的貸款需求相契合。

轉(zhuǎn)賬需求和與理財需求上看，移動支付有獨特的優(yōu)勢。其標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)降低了管理成本，時間成本。從使用率上看，西部十二省地區(qū)村民使用第三方支付平均占比為40.26%。但地區(qū)差異顯著，使用第三方移動支付占比最大的是寧夏省42.25%，最小的是西藏自治區(qū)2.51%：從金融產(chǎn)品的使用率上看，81.97%用戶用于滿足轉(zhuǎn)賬需求，65.03%選擇簡單理財產(chǎn)品。移動支付的普惠性契合農(nóng)戶在新時期對存取轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的新需求，解決了最后一公里問題。

四、移動支付業(yè)務(wù)對普惠金融的影響

（一）普惠金融在移動支付下的劣勢

截至2017年，我國商業(yè)銀行辦理移動支付業(yè)務(wù)達(dá)375億筆，金額202萬億元。而在普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中，以阿里巴巴公司為代表的業(yè)務(wù)為普惠金融的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，在偏遠(yuǎn)地區(qū)，信貸問題仍舊難以借助移動支付加以緩解。主要有以下劣勢：

（1）移動支付和監(jiān)管當(dāng)局政策與法制建設(shè)不夠完善。

由于受利率，信用評級等條件的限制，對于那些還不是支付寶會員，或者信用不夠的貧困人群來說，其信貸門檻仍舊很高。

（2）用戶接受能力的提高速度小于服務(wù)更新?lián)Q代的發(fā)展速度。

（3）虛擬交易產(chǎn)生信用風(fēng)險。

交易是雙方或多方所構(gòu)建出來的聯(lián)系系統(tǒng)，而網(wǎng)上進(jìn)行的移動支付是一種虛擬交易。有些金融服務(wù)雖然便利了很多人，但是虛擬交易產(chǎn)生的很多隱蔽信息將會對客戶及關(guān)聯(lián)客戶造成風(fēng)險和損失。信息不對稱和套利行為也會阻礙普惠金融的普及。

（二）普惠金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的再思考

通過對線上調(diào)研結(jié)果顯示應(yīng)用移動支付的群體只有30%選擇在第三方平臺上進(jìn)行貸款，其余人主要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等支付功能。而對于西部十二省地區(qū)的農(nóng)戶而言，貸款業(yè)務(wù)才是需求主體。

對此，我們研究了欠發(fā)達(dá)地區(qū)人群不選擇移動支付貸款的原因。45.1%用戶表示移動支付上的金融服務(wù)不能滿足貸款的金額，他們主要選擇銀行或其他渠道貸款;而未使用移動支付進(jìn)行金融活動的人群中62.75%的人群擔(dān)心遭受網(wǎng)上金融詐騙等安全問題。這兩大原因使得西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融與移動支付搭配顯得并不完美。

對于西部人群，移動支付下的金融服務(wù)只停留在概念層次，普惠金融在移動支付中并不能夠盡善盡美。在需求和供給不對稱的情況下，普惠金融的數(shù)字化在西部十二省少數(shù)民族貧困地區(qū)的實施有些困難。另外，更多的便利和更全面的服務(wù)意味著更復(fù)雜的理解和設(shè)施。在西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，要想使普惠金融在移動支付下進(jìn)一步發(fā)展，仍需做出更大的進(jìn)步和更多的努力。

五、政策建議

（一）普及移動支付相關(guān)知識

借力傳統(tǒng)普惠金融體系，加強(qiáng)對普惠金融需求方的宣傳引導(dǎo)，為農(nóng)戶提升金融素養(yǎng)的同時提高第三方移動支付在西部地區(qū)的社會認(rèn)可度，使人們主動接受和運用移動支付，在農(nóng)村地區(qū)培養(yǎng)移動支付習(xí)慣。

（二）加強(qiáng)金融消費權(quán)益保護(hù)

一方面，移動支付自身需制定可靠的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險防控體系，減少用戶對安全性的擔(dān)憂。另一方面要建立與之契合的法律法規(guī)，應(yīng)對數(shù)字化普惠金融形式的風(fēng)險特征，對監(jiān)管體系和監(jiān)管方式做出相應(yīng)的調(diào)整，為消費者正確行使自己合法權(quán)益提供法律保障。同時提高需求方的違約成本，降低供給方的信用風(fēng)險。

（三）加大普惠力度

有針對性的降低成本，加大普惠更具吸引力，降低使用的準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大服務(wù)范圍，并以此推動第三方平臺通過創(chuàng)新不斷優(yōu)化運行模式。