農村土地經營權抵押貸款：關系主導型及運行機理

朱曉杰

摘要：本文以寧夏同心縣為典型案例，從農地經營權抵押貨款制度設計、貨款流程、締約條件，和履約機制等方面深入剖析了“同心模式”的運作機理。研究表明：“同心模式”通過組建以第三方組織為反擔保平臺、代理人強激勵等系列措施，改善了農地抵押貸款有效配給，降低了交易費用。為此，未來農村土地經營權抵押貸款政策完善的重點應以發展土地協會為切入點，規范農地抵押貸款配套制度、完善風險分擔機制，優化農村金融生態環境，降低融資費用。

關鍵詞：農地抵押貸款 關系主導型 運行機制 同心模式

寧夏同心縣農地抵押貸款試點自開展以來，按照“政府推起來，農村信用社等金融機構行動起來”的思路，在推動農村土地經營權合理、有序流轉基礎之上，成功實現了抵押農地處置與金融投入的良性循環，經過十多年探索，寧夏同心縣農地抵押貸款覆蓋戶數、貸款額持續增長，無一筆呆壞賬發生，初步形成一套制度完善、運營穩定的運作機制，被業界稱為“同心模式”。

一、“同心模式”基本概況

（一）產生背景

同心縣位于寧夏回族自治區中南部，下轄11個鄉鎮和2個管委會，全縣總人口398萬，其中，農業人口為30.2萬人，是我國西北地區典型的農業主導縣。為緩解牛羊養殖戶資金短缺的難題，同心縣在王團鎮北村開始了農地經營權抵押貸款業務探索。

（二）業務流程

寧夏同心縣實施農村土地經營權抵押貸款的業務流程的五個環節。

一是以行政村為基本單位成立農村土地經營權流轉合作社。土地合作社采用民主投票方式，選舉出理（副）事長、監事長各1名，與此同時，按照10：1的比例選舉合作社代表，為社員提供抵押貸款擔保服務并負責督促其按時償還貸款。

二是農戶以農地經營權入股土地合作社取得社員身份。取得土地合作社社員身份是農戶向金融機構申請農地經營權貸款的前提，加入土地合作社時，農戶必須寫出書面申請，經社員代表審核通過后即可獲得土地合作社社員身份。

三是貸款申請人（農戶）將農村土地抵押給土地合作社，并簽訂書面協議，授權土地合作社在農戶沒能按時償還貸款時，有權對抵押的農村土地經營權在規定范圍內進行流轉。合作社規定，入股農戶必須留下一定比例（1/3）的土地，以保障貸款農戶家庭基本生活需求。

四是承諾相互承擔債務風險。貸款申請人需與其他兩名社員自愿組成三人聯保小組，并選擇1名社員作為農地貸款擔保人（如果社員代表向金融機構申請抵押貸款，必須由2名社員或理事長、副理事長擔保）。

五是提出貸款申請。社員憑借入社證明、擔保手續等相關材料向農村信用社等金融機構提出貸款申請，審核通過后發放貸款。與此同時，合作社及聯保小組成員需向農村信用社等農村金融機構簽訂擔保承諾書，承諾當貸款農戶無法按時償還貸款時，承擔連帶償還債務責任。

二、締約條件分析

（一）合作社參與使處置農村土地

合作社在農村信用體系建設中發揮了重要媒介作用，降低了農戶與農村信用合作社等金融機構之間的交易費用。在“同心模式”中，如果貸款農戶違約，農村土地經營權流轉受讓人只限于本村的合作社或者替他還款的擔保戶，農村土地經營權僅在村里流轉，對于違約農戶來說，其承擔的風險基本上是可控的，等他償還欠款之后，農村土地經營權可以再流轉回來。

（二）農村信用社與土地合作社分攤貸款交易費用

在“同心模式”中，以農地經營權流轉合作社為媒介，間接實現了農村土地經營權抵押貸款業務，抵押貸款農戶與農村信用社等金融機構之間并不發生實質性的抵押關系，起到了約束、監管作用，大大節約了交易費用。

三、履約機制分析

（一）關系型社會治理

在“同心模式”中，農地經營權流轉合作社以熟人社會網絡為基礎，抵押貸款農戶為了不失去手中的土地經營權，都會積極償還貸款，農民認為因沒有按時償還抵押貸款，自己承包的農地被流轉給他人是一種恥辱行為，為此，在抵押貸款到期時，農戶會想盡一切辦法、盡最大努力按時償還銀行貸款;即使個別農戶由于特殊原因無法按時償還貸款時，為了保持整村的信用，其入股土地合作社也會想盡一切辦法幫助農戶按時償還貸款。

（二）交易者強激勵

“同心模式”的核心就是農地抵押貸款、保證貸款與信用貸款的結合，在關系契約中，聲譽是十分重要的治理機制，其充分利用了村落內生的、由交易者共享的社會規范。在農地抵押貸款制度設計中，合作社為農戶提供貸款擔保，且合作社激勵、幫助金融機構監督貸款農戶按時履約。

四、政策建議

（一）完善農地經營權流轉市場

農村土地抵押業務的開展依賴于一個規范開放的農地經營權流轉市場，從長遠來看，農村信用合作社等農村金融機構也更愿意接受產權明晰且可轉讓的農村土地作為抵押品（物），完善的農村土地經營權流轉市場可以引導農村土地有序、快速流轉，活躍的農地經營權流轉市場對于誘導農村土地確權的實施、農地抵押價值評估機制的規范、貸款違約清償機制完善至關重要。

（二）完善抵押貸款配套制度

一是完善農村的社會保障體系，徹底消除農戶失去宅基地后無棲身之所的后顧之憂。二是構建完善農業保險制度，風險補償機制等風險分擔機制，分散抵押貸款風險。