從銀行創新看企業的數字化轉型

丁海驁

“隨著網上銀行和移動銀行業務迅速取代傳統的銀行業務，傳統的銀行業務幾乎90%可以在智能的柜員機或者是智能手機完成。與此同時，有很多的支付業務不再需要通過銀行來完成。”Alain Benichou（包卓藍），IBM大中華區總裁日前在“2019 IBM金融創新者大會”上強調，對于金融企業來講，技術的升級正在迅速地改變整個行業的格局。

而這種改變在中國市場，因為有更強有力的跨界挑戰者而顯得更加激烈。

一項來自中國人民銀行的統計數據表明：2019年第一季度通過非銀行機構服務進行的在線支付增長了60%，達到了479億筆交易，價值26.47萬億元人民幣，比去年同期增長了43%。由于擁有全球10大金融科技公司當中的7家，中國金融行業的數據巨頭并非都來自傳統的金融行業。

另外一項調查數據顯示：目前擁有超過10億注冊用戶的支付寶，目前處理著超過50%的移動支付交易，而月活躍用戶超過10億的微信用戶當中，就有9億微信支付活躍用戶——這實際上已經成為積累傳統金融企業實現自身業務模式創新的最大動力。

在傳統金融行業和跨界挑戰者之間，前者的行業積累更深刻，而后者對IT技術的應用更嫻熟。

“全球的金融行業都處在一個轉折點上。金融行業必須在這樣的大變革的時期里為客戶提供他們所需要的新的創新和服務。”Alain Benichou認為傳統金融企業相對跨界挑戰者，擁有業務本身的優勢，需要做的，只是利用5G、云、人工智能等科技進行數字化重塑，通過數字化的方式更好地服務客戶。

金融行業的認知型企業路徑

2年前，IBM曾經提出了認知型企業的概念。在IBM看來， 企業數字化改造，在過去十年風行“由外而內”的數字化轉型，而今則更趨向于利用呈指數級發展的技術 ，“由內而外”地發揮數據的潛力。這將涉及與企業相關的各個層面——包括企業文化、人才、流程、架構，平臺等方面的數字化重塑，從而更好地幫助企業應對復雜的客戶需求和多變的競爭環境。

Alain Benichou提到數字化重塑的第二篇章：在第一篇章，企業主要著眼于降低成本和提高生產力；而隨著企業關鍵業務的上云，企業進入數字化重塑的第二篇章。以前金融機構都是由實體存在所定義：標志性的辦公樓、鄰近的分支機構，讓客戶感到信任和安全的職員。而現在，客戶體驗由能夠與客戶直接交互的App和AI驅動的應用所定義。

顯然，這對于企業來講，這是一場關于經營策略和業務模式的思維方式改變，因此一個明確、清晰的策略是非常必要的。

事實上，IBM也的確為中國金融企業的創新建議了四大方向：第一，重新思考銀行組織，回歸本源，服務實體經濟和中小客戶，提升銀行業務效率，融入生態；第二，重新發現客戶關系的重要性，聚焦未滿足的市場需求，打造極智的客戶體驗，為客戶創造價值；第三，高度數字化，深度挖掘這些數據的潛力，主動融入這場“數字革命”；第四，重振創新，營造適合創新的環境，注入創新文化，實施創新流程，部署適當的資源以支持創新。

“我們最近和國內的大行做創新的業務，幫助他們在全球幾大創新中心進行技術設計，幫助他們做海外的創新的建設，比如車庫創新的方法，幫助人員從業務到科技等等形成閉環，打造了和傳統文化不一樣的氛圍。”郭仁聲，IBM公司副總裁、中國金融行業總經理認為，正是由于“企業數字化轉型”已經進入到了“數字化重塑2.0”階段，對于傳統企業來講，要最終實現成長為“認知型企業”，就不僅僅涉及到對IT技術和工具的應用，更重要的是從企業自身角度，重新架構所有的企業價值體系和業務管理體系——換言之，此時對于傳統行業企業來講，應用IT的能力和企業自身管理架構的調整。

用平臺構建的“開放銀行”模式

“企業能夠在數字化的情況下，在沒有人工干預的情況下，能夠體會自己的生存環境，為企業本身在未來的經營策略提供感知。就如同人一樣：通過耳朵和眼睛感知，通過嘴發布命令，這就是未來企業的類型。”范斌，IBM大中華區全球企業咨詢服務部合伙人，中國區金融行業總經理認為，傳統企業成長為認知型企業，需要更加顯而易見的數字化屬性，以及實現數字化屬性的企業整體數字化戰略。在范斌的解讀中：認知型企業由有多個業務平臺有機組合而成，將人才、流程、數據集中在一起。“其本身并不見得是系統，甚至不見得是存在的系統，可能是事務性的規范、規則，把不同的技術平臺，不同的業務功能，甚至是不同的外部的能力結合起來，加上企業的人才和流程，以AI為基礎，利用數據從而形成業務的一個有關企業業務的平臺。”

在接受采訪時，范斌強調，所謂平臺，可以理解為提供某種能力的一種集合，可以是業務能力，也可以是產品能力。而針對傳統金融行業，則就包括諸如數字化金融服務平臺和開放銀行平臺（開放保險平臺）等。

這種構建在數字化技術基礎上的業務平臺，由于同時兼具“平臺”屬性和“開放”屬性，因此會從根本上給予傳統金融企業更多的業務調整空間。Chae H.An，IBM全球金融行業首席技術官就談到三種“開放銀行”的新興業務原型——通過使用API、允許第三方訪問客戶和賬戶信息——銀行作為生產者的“非捆綁式銀行”、銀行作為分銷商的“隱性銀行”和銀行作為市場的“生活方式銀行”。

“BBVA是世界最大的銀行之一，總部在西班牙，在2018年做了非常戰略性的決定，宣布和優步合作：優步司機會自動成為BBVA的客戶，這意味著BBVA可以拿到更多的存款，也得到更多的用戶，而所有的這一切都是通過優步的合作瞬間完成的。而之后BBVA就可以在次基礎上推出新的產品，成為一家服務型銀行。”同時Chae H.An還談到英國Starling Bank通過集成其他平臺的產品，利用供應鏈上下游的合作伙伴建立起場景化的模式，不用創造型的銀行的產品，從而實現更多的引流和獲客成為“隱性銀行”；而星展銀行則是通過打破銀行原來的部門壁壘，以更深度融入用戶需求的方式，打造自己平臺化的業務，從而構建“生活方式銀行”。

數字化重塑，為金融行業賦能

“不同的銀行會有不同的風險偏好，不同的銀行具有不同的能力，不同的銀行有不同的創新文化。”范斌強調，針對行業屬性類似的傳統企業，雖然其各自的情況不同，但是其在成為“認知型企業”的過程中，需要關注的核心是一致的：“數據、工作流、人才、平臺、架構、信任和敏捷文化。”

不難想象，作為科技公司，IBM助力企業轉型成為認知型企業，一方面能夠提供戰略咨詢與指導、發展藍圖、方法論，另一方面又具有足以支撐企業構建和實踐的IT解決方案和服務，如主機在內的現代化基礎架構、AI和混合云服務等，這些都讓IBM成為傳統企業實現數字化重塑的不二選擇。

“讓AI遠離偏見，讓AI幫助我們認識到自己的偏見。”事實上AI作為IBM面向未來的應用，同樣也是構建認知型企業的核心IT能力。而對于AI本身來講，從某種程度上，這樣的一個黑盒子是否真的能夠給予用戶企業真正有價值的結果？這可能是所有強調數據正確性和業務穩定性的行業所共同關注的問題。

IBM杰出工程師，IBM大中華架構師及客戶中心總經理程靜談到，實際上對于IBM來講，目前正在做的一項新的研究方案，對出現的結果進行更新和廣泛的評估，保證在算法中沒有偏見。“這種對算法‘黑盒子的算法是非常重要的。”程靜認為，以往金融企業的很多數據都在關系型數據庫中，但是隨著時間的推移，除了以上這些數據，還有客服的語音信息、網點視頻監控信息、跟蹤信息……信息越來越復雜，因此利用新的信息架構和技術，管理和挖掘數據的價值，目前最有效的工具就是AI，而對于新興IT技術，只有在不斷應用過程當中去逐漸導正和優化，才是最科學的角度。

程靜強調：“AI技術還在發展過程當中，現在有很多是基本算法，在這個基礎上有更多的案例、更多的組合。這都不是關鍵，關鍵在于企業在使用的過程中，如何做到可控，并能夠提供真正正面的結果。”

“中國傳統銀行和金融機構的常用IT架構存在著一個顯而易見的未來風險。”在談到現實的IT技術和能力，除了AI，Alain Benichou首先談到的是基礎架構和云。在他看來，目前在中國，銀行及金融機構將面臨運營三層架構的挑戰：銀行核心業務系統，使用主機和/或POWER系統；企業內部的中臺系統和面向客戶的交互型系統，主要使用基于企業內部x86集群或者私有云；部分客戶服務或者測試類業務使用各種公有云服務。由于三層架構同步數據和服務極為復雜，這將限制企業的創新和服務能力。

Alain Benichou認為對于傳統金融企業來講，更合理、安全和有利于未來發展的技術架構，應該是一個基于主機和金融公有云構成的兩層結構，而后者更像是一個金融領域的行業云。對此，Alain Benichou表示：“我們相信公有云必須遵循最高級別的安全，而且是最高級別的監管，比如說中國的人民銀行和銀監會肯定會迅速制定適當規則，允許中國建立公有云……我們要開始為此進行準備，現在就開始準備。”

Alain Benichou也提到了收購紅帽對于IBM云戰略的價值：“未來的IT基礎設施有本地，也有云端的，同時應用開發還要專向微服務，實現從一個平臺向另外一個平臺跨越，因此我們需要借助開源的思路構建在開放的技術之上，以保證在任何地方都能運行實現跨平臺的統一的管理，即云的敏捷性——紅帽的開源系統正是我們需要敏捷性的技術。”

寫在最后

從企業數字化改造到認知型企業，我們相信對于企業來講，發揮決定性作用的一定不是IT系統，而是隨著IT系統的深入應用，而不斷進階的企業經營策略、管理方式和業務模式，只有當IT最終能夠帶來企業端的業務改變，所有的數字化進程才真正有意義。這無論是對金融企業，或者其他傳統領域的企業都一樣。