金融創(chuàng)新中互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展及監(jiān)管探討

史亞萍

【摘 要】金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)的線上線下不斷融合，催生了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險也順勢發(fā)展，態(tài)勢迅猛。隨著越來越多的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的介入及傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營，保險產(chǎn)品更加多樣化、靈活化。同時，由于網(wǎng)絡(luò)信息的不對稱和信用系統(tǒng)的不完善等因素，導(dǎo)致非法或違規(guī)的保險業(yè)務(wù)及騙保套保事件頻出，需要對此加強(qiáng)監(jiān)管，彌補(bǔ)該領(lǐng)域的政策模糊或空白，保障消費(fèi)者和保險機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】金融；互聯(lián)網(wǎng)保險；監(jiān)管

一、引言

2018年10月，信美人壽聯(lián)合螞蟻保險在支付寶推出了一款創(chuàng)新型保險——相互保，引起了市場廣泛關(guān)注和參與，隨后不到一個月內(nèi)，橫空出世的相互保便吸引了上千萬會員的參與。但11月底，相互保因信美人壽涉嫌誤導(dǎo)宣傳和違規(guī)操作等問題突然被叫停，支付寶也發(fā)布聲明，將相互保升級為相互寶，兩者雖一字之差，卻將原來的保險產(chǎn)品直接調(diào)整成網(wǎng)絡(luò)互助計劃，得以保證該產(chǎn)品繼續(xù)銷售。最終，信美人壽于2019年4月受到銀保監(jiān)會處罰，轟動一時的相互保事件落下帷幕。故互聯(lián)網(wǎng)保險潛力無限，但也面臨著各種風(fēng)險，需要監(jiān)管政策的完善和支持，以此保證其長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，根據(jù)銀保監(jiān)會資料顯示，截止2018年底全國從事互聯(lián)網(wǎng)保險的財險公司有 74 家，人壽險公司有 78 家，合計 152 家，占傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)總數(shù)的60%以上。2018 年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費(fèi)為 1905 億元，其中，保險公司自營占 30%，通過保險中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的占70%，保險業(yè)已基本步入互聯(lián)網(wǎng)階段。相對傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu)，以相互保為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)有著特色優(yōu)勢。

（一）服務(wù)便捷化

隨著我國網(wǎng)購業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，各大平臺紛紛開始進(jìn)軍保險行業(yè)，如支付寶的螞蟻保險、微信的微保、京東金融的京東保險等。互相保在上線之初之所以吸引了上千萬人加入，不僅得益于它的新型運(yùn)營模式，也因?yàn)槠渫侗！⑼吮７奖悖瑴?zhǔn)入門檻和管理費(fèi)用低、管理透明度高等優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅可以滿足不同地域、不同人群的需求，還能節(jié)約中間費(fèi)用，提高了保險效率。

（二）產(chǎn)品多樣化

在傳統(tǒng)保險中，由于受到專業(yè)限制，每家保險機(jī)構(gòu)往往會專注于某一種或某幾種特定的險種，導(dǎo)致客戶的選擇受限。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，大型保險機(jī)構(gòu)不斷整合資源，尤其支付寶、微信、京東等商業(yè)巨頭，通過平臺合作，利用其聚集的大量客戶和機(jī)構(gòu)資源，不斷拓展保險種類和產(chǎn)品，形成了涵蓋車險、健康、意外、人壽、出行、財產(chǎn)等各領(lǐng)域，針對少兒、成人、老年等各類人群的細(xì)分產(chǎn)品。此外，依托網(wǎng)商和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，先后推出網(wǎng)銀賬號安全險、運(yùn)費(fèi)退貨險及網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款中的保證保險等特色險種，不斷豐富保險產(chǎn)品內(nèi)容。

（三）經(jīng)營靈活化

互聯(lián)網(wǎng)在保險產(chǎn)品的經(jīng)營管理方面具有天然優(yōu)勢。一方面，在投保過程中，由于某些特殊情況，需要根據(jù)客戶需求對保單進(jìn)行變更、批改、失效等進(jìn)行處理時，利用網(wǎng)絡(luò)可以進(jìn)行高效作業(yè)或視頻洽談，靈活處理，大大節(jié)約了客戶與機(jī)構(gòu)雙方的時間、人力和物力。另一方面，以相互保為例，相比傳統(tǒng)保險，相互保不需要提前支付保費(fèi)，而采用事后分?jǐn)傊疲挥挟?dāng)成員患病需要領(lǐng)取保障金時才參與費(fèi)用分?jǐn)偅€可隨時自愿退保，體現(xiàn)出保費(fèi)和保險的靈活性。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險潛在風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，促進(jìn)了保險行業(yè)的提質(zhì)增效，也對傳統(tǒng)保險公司形成了沖擊，因此在快速增長的同時，也出現(xiàn)了各類亂象，存在一些風(fēng)險，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

（一）違規(guī)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新的過程中，新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，觸動了傳統(tǒng)商業(yè)保險公司的根本利益，且因過度創(chuàng)新帶來的監(jiān)管空缺，往往給保險業(yè)帶來新的政策和法律風(fēng)險，支付寶平臺的“相互保”到“相互寶”的轉(zhuǎn)型升級，信美人壽最終因虛假宣傳和產(chǎn)品違規(guī)受到銀保監(jiān)會的處罰，便是其中的典型。除過度創(chuàng)新外，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺由于資質(zhì)和技術(shù)等原因，在沒有達(dá)到國家規(guī)定條件和要求下，也在開展保險及相關(guān)金融活動，造成銷售誤導(dǎo)、信息安全和資金安全等問題，存在較大法律和監(jiān)管風(fēng)險。

（二）投機(jī)風(fēng)險

為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢，很多平臺都在尋求保險新產(chǎn)品和新模式的突破，一批不同于傳統(tǒng)的非標(biāo)準(zhǔn)化保險應(yīng)運(yùn)而生。這些非標(biāo)準(zhǔn)化的保險往往因上市時間短，缺乏市場調(diào)研和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致保險機(jī)制不合理，容易產(chǎn)生投機(jī)和運(yùn)營風(fēng)險。例如相互保雖然是以相互保險為前提，但整個保險機(jī)制并沒有對同質(zhì)性風(fēng)險進(jìn)行細(xì)分和準(zhǔn)確度量，因而會導(dǎo)致患病幾率更大的個體更愿意投保，而小風(fēng)險個體不斷退出，由此形成惡性循環(huán)。另外，受近幾年政策引導(dǎo)，不少資本紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險，也導(dǎo)致隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、代持股權(quán)等投機(jī)亂象頻發(fā)。

（三）信用風(fēng)險

對投保人而言，互聯(lián)網(wǎng)保險只通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，虛擬性較高，加上網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)不全、質(zhì)量不高，監(jiān)管部門對機(jī)構(gòu)的信息披露要求也不明晰，因此導(dǎo)致信息不對稱愈加嚴(yán)重，影響消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)帶來的大量信息泄露事件頻發(fā)，對客戶隱私和信息安全造成威脅。從保險機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，由于我國征信機(jī)制還不完善，通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)置的投保和理賠端口， 必須配合先進(jìn)的技術(shù)和實(shí)際的人工核查， 否則無法起到防范信用風(fēng)險的作用，進(jìn)而可能誘發(fā)大量的騙保行為。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管對策

隨著科技的進(jìn)步，保險創(chuàng)新勢在必行，這就要求相關(guān)部門需加快提出并施行相應(yīng)的政策和措施，以保障保險乃至金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

首先，完善基礎(chǔ)性法規(guī)，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險。國家要從金融領(lǐng)域最基本的底線上建立和完善基礎(chǔ)性法律法規(guī)建設(shè)。不僅對所有的保險機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入，限制不符合資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)場；還要建立強(qiáng)制性的信息披露制度，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)充分的信息披露，包括投保人的必要信息、平臺的基本信息、運(yùn)營狀況和償還能力等信息。

其次，完善保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。雖然互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展一定程度上打破了信息壁壘，提高了信息流通效率，但由于信息不對稱存在，投保人在購買保險時往往處于劣勢，且我國投保人普遍缺乏理性，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，可以參考《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行專門立法，從法律層面保護(hù)保險客戶。

最后，行業(yè)自律與政府監(jiān)管相結(jié)合。盡管我國已存在中國保險行業(yè)協(xié)會，也發(fā)布了相關(guān)的行業(yè)規(guī)定，銀保監(jiān)會也發(fā)布了《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)保險服務(wù)的通知》，但總體收效不大。故需要建立行業(yè)自律與政府監(jiān)管相融合的機(jī)制，完善征信系統(tǒng)，優(yōu)化信用環(huán)境，增強(qiáng)保險行業(yè)自律組織對業(yè)內(nèi)的約束能力，強(qiáng)化行業(yè)組織的執(zhí)行力。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)保險大量涌現(xiàn)，對我國傳統(tǒng)保險行業(yè)產(chǎn)生巨大影響，逐漸影響著商業(yè)保險的運(yùn)營和管理模式，促進(jìn)了保險的創(chuàng)新發(fā)展。但過快的發(fā)展加之監(jiān)管缺失導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險亂象叢生，對保險也造成了一定的沖擊，因此需要通過加強(qiáng)監(jiān)管等手段促進(jìn)其健康發(fā)展。

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