淺析中國商業保險與國民保險意識

李俊沂

【摘 要】資本家利益的驅使以及媒體宣傳的力度問題使得商業保險的真實定義被隱藏，國民普遍對商業保險存在誤區。商業保險是家庭以及社會的一把有效的保護傘，而保險意識的薄弱會影響國民對風險的抵抗能力，因此提高國民保險意識、認識商業保險的真正作用迫在眉睫。

【關鍵詞】商業保險；社會保險；消費型保險；保險意識

在中國，大多數的人談到“保險”一詞，無外乎兩種聲音。一種是自信的聲音：我有社保，什么都不用愁；而另一種聲音正好相反：保險都是騙錢的！真的是這樣嗎？每當我聽到這兩種極端的聲音時，不禁感慨我國國民保險意識的薄弱以及中國商業保險的任重道遠。“我們的社保真是萬能的嗎？”“保險真的都是騙錢的嗎？”我曾經做過小范圍調查，發現人們對保險的認識還遠未達到應有的正確水平，甚至人們對保險行業以及保險從業人員帶有一種莫名的偏見。

探討商業保險問題之前，首先得明確我國社會保險的地位。社會保險是國家社會保障體系的一個重要組成部分，屬于國家的一種再分配制度，用于調節國民收入、維護社會安定和諧。城鎮職工社保（下文所提及的社保均指城鎮職工社保）的運作模式是繳費型的社會保障，其費用構成主要有兩部分：由社保對象本人繳納一部分保費，同時由社保對象所在用人單位承擔剩余部分，最后由政府財政予以補貼，統籌運作社保基金，并承擔最終的社保責任。我國的社保項目包括養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險。養老保險是社保最基本的項目，被保險人達到法定退休年齡且符合法定條件的，每月可以從政府財政手中領到養老金。醫療保險作為社保的第二大基本項目，可以說與所有社保被保險人生活密切相關。頭疼感冒去醫院看個病買點藥都得用到它。基本醫療保險和養老保險一樣，由個人和單位兩方繳納，同時包括了兩個賬戶：個人賬戶和統籌賬戶。個人繳納的部分全部計入個人賬戶，主要用于支付一般門診費用，單位繳納的基本醫療保險費用一部分用于建立統籌基金，另一部分劃入個人賬戶。所以醫保不僅可以解決居民日常的醫療開支問題，當被保險人需要住院治療時，也能通過醫保得到報銷，從而大大降低居民醫療經費負擔。此外還有工傷保險、失業保險和生育保險。可以說我國的社保制度比較完善，涵蓋了居民生活保障的方方面面，為民生提供了基本的物質保證。

但同時，我國人口基數較大，社保體系運作復雜，讓社保制度本身具有一定局限性。首先，目前我國社保養老基金正面臨著危機，基金被挪用、財政轉軌成本、以及日益嚴峻的人口老齡化趨勢正在一定程度上讓我國社保養老基金收不抵支，加劇了潛在缺口和隱性債務。雖然政府財政有能力并且也有相應措施堵住缺口、解決轉軌困難，并且近年來不斷上調基本養老金，著力保障民生基本要求，但一定程度上使得國民社保養老基金在短時間內難以對抗通貨膨脹壓力，也讓財政和社保部門壓力倍增。其次，我國醫保制度的建立，解決了基本醫療問題，讓大多數國民認為有了醫保看病就不用愁，卻忽視了商業保險存在的意義。比如國家對醫保可以報銷的藥品、治療項目等有明確的限制，對大額醫保報銷金額也有上限封頂，而這類項目通常屬于大額支出，這讓國民醫療負擔風險加重。

這樣的風險其實都可以通過商業保險進行轉嫁。按照屬性可將商業保險簡單分為消費型保險和投資儲蓄型保險；按照類型可將商業保險劃分為意外險、壽險、重疾險、醫療險等。消費型、投資儲蓄型保險可以是各種類型的保險，比如消費型意外險、消費型重疾險等。本文想著重介紹消費型保險和投資儲蓄型的區別。消費型保險也可以叫純保障險，顧名思義，這樣的保險只有保障屬性，一經購買，保費無法退還，所繳納的保費用作“參保憑證”，只會在發生了法定合同中約定的保險責任時，根據合同條款獲得相應的賠付或報銷。消費型保險存在的意義很簡單，就是為了實現保險最根本的價值——保障屬性。而投資消費型保險則是在具備保障功能的同時，兼具投資或儲蓄功能。比如某投資型的意外險，它的保單合同里通常包括兩部分，在承諾一定的保險義務同時，也承諾每年返還被保險人一定的投資收益。有人不禁會問，收益從何而來呢？當然是保費中來。沒錯，投資儲蓄型保險的保費通常都會大大高于消費型保險，就是因為這類保險把保費一部分作為保險風險成本，另一部分用于保險公司的運作資金，當運作資金賺取利息時，保險公司會按照合約分一部分利潤給被保險人。但保險公司會把賺取的利息全部分給被保險人嗎？顯然不會。那么到底會分多少呢？眾觀大多數投資消費型保險，承諾的收益通常都會與銀行利息持平，而并不會跑贏通貨膨脹指數。這與保險公司承諾的“投資”價值相悖。不幸的是，在我們的商業保險市場上，充斥著太多琳瑯滿目、招搖撞騙的投資消費型保險，有的所承諾的高收益表面上看起來無懈可擊，但通過資金時間價值原理進行折現后就會發現，保險公司打著幫助國民轉嫁風險和投資理財的幌子，拿著被保險人的保費從中賺取資金價值。這或許就是為什么大多數人對商業保險有偏見的真正原因吧。我們認識投資消費型保險真面目的同時，也肯定了消費型保險在商業保險中的地位，它才是商業保險應該有的樣子。消費型保險的保費通常都比較低，按照不同年齡段和個人情況收取保費，比如意外險每年每人300到500不等，重疾險每人每年2000到5000不等。這類保險作為社會保險的補充，不僅可以成功轉嫁國民家庭風險，保費也是家庭能夠承受的，可以說在我國國民保障體系中應該得到普及。

但為什么這類消費型商業保險目前還沒得到普及呢？原因是多方面的。

第一，資本家利益的驅使。保險公司不是慈善機構，它是以營利為目的的。它的成本主要由三部分構成：運營成本、風險成本和運作成本。運營成本主要是指辦公場所、人員薪酬等開支，風險成本是指保險公司可能會面臨的保險賠償支出費用，這兩類開支相對來說都是固定的，沒有壓縮的空間，保險公司從中獲利的僅僅是沒有發生保險風險賠償的那部分差額。根據“經紀人”假設，保險公司會最大限度追求利益最大化，這部分利益就來源于運作成本。運作投資資本越多，保險公司賺取的利息收入越豐厚。這樣的運作資本正來源于我們的投資儲蓄型保險。所以我們的保險市場上充斥的最多的是投資儲蓄型保險，而非大多數人需要的消費型保險。這讓大家產生了認識的誤區，誤認為商業保險都是騙錢的。

第二，國民保險意識薄弱。中國有句老話“養兒防老”，說明在中國國民眼中，人們普遍更加重視家庭共濟文化，保險并不是必需品。并且傳統文化使得有的人會認為保險是個不吉利的詞，通常對風險采取消極、回避的態度，抱著諱疾忌醫的思想得過且過，甚至直到發生了風險事故時，都不會后悔當初沒有買保險。

第三，媒體宣傳力度不足，保險從業人員水平參差不齊。這是導致國民保險意識薄弱的直接原因。

綜上所述，普及商業保險與提高國民保險意識任重道遠。這要求動員社會各方的力量，讓國民意識到保險的有力作用，正確認識商業保險的地位，具體說來，我認為應有以下幾方面的努力：第一，從國家層面應加強對保險行業的監管，特別是保險監督委員會作用的發揮。第二，保險公司應當恪盡職守，優化自身資源配置、提高資金利用效率，盡量降低風險，有效防范風險；第三，社會各界加強輿論宣傳，幫助國民樹立正確的保險意識。

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