大學生對網絡信貸認知及維權意識情況調查

徐銘敏 李秋

摘要 進入21世紀后，在信息技術發展及大數據運用的背景下，網絡信貸呈現出了快速發展的模式，涌入大學生們的日常生活。我們通過一系列問卷調查和數據研究，了解了大學生對于網絡信貸相關法律知識的認知、網絡信貸在當今大學生中的影響和法律知識維權在當今大學生群體中使用的情況，并給予相關的分析、總結和解決方案。

關鍵詞 網絡信貸 法律知識 維護權益

網絡信貸是通過網絡渠道辦理個人貸款，企業貸款，無需面簽，通過遞交資料審批，視頻認證，人臉認證等程序進行辦理貸款。常見的網絡信貸具有申請貸款門檻低、貸款利率高、違約成本高、侵犯個人隱私強等特點，本文通過對大學生網絡信貸相關法律的知識的認知及其維權意識的調查，以杭州下沙的中國計量大學、浙江傳媒學院、浙江理工大學分析了高校校園網絡信貸對大學生生活上的影響，并提出相應對策與措施。

目前，社會的法治建設已成為各級政府部門及相關機構的重點關注對象。尤其是浙江省作為著名的法治大省，對法律建設工作尤為重視，尤其對青年學生的法律宣傳工作更加放在及其重要的位置。杭州市是大學生匯集地之一，作為當代文明的象征，大學生的法律知識掌握程度已成為衡量一個社會法律知識普及的一大指標。所以，我們本次的研究和調查，無疑是很有必要的。本研究的意義有兩點，第一，對于下沙三所高校大學生的網絡信貸法律知識的認知情況及接觸網絡信貸后使用法律知識維權情況調查，一定程度可以窺見當代大學生法律意識的強弱，可以為大學促進法制教育提供數據，從而發現更好的思路與方法，符合建設社會主義法治國家的長遠方針與培養現代化人才的需要。第二，可以熟知當前高校大學生消費信貸行為的現狀和高校大學生消費信貸存在的問題，并對其進行研究分析，可以完善高校對控制大學生消費信貸的對策，便于管理學生和保障學生的安全，也可以進一步增強高校大學生對消費信貸的認識和利用法律知識維護自己的權益，提高自己的自控能力并合理消費。

我們采用文獻調查和問卷調查的方法，對課題進行研究。在文獻調查方面，我們去圖書館翻閱《中華人民共和國合同法》，了解到“第五十二條 有下列情形之一的，合同無效：第一款中一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;第二款中惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;第三款中以合法形式掩蓋非法目的;第四款中損害社會公共利益;第五款中違反法律、行政法規的強制性規定。”聯系、結合我們大學生在法律知識薄弱的情況下，較大可能是處于被欺詐和脅迫的情況去進行網絡信貸，引發巨大債務。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率。各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”的規定，大學生不懂信貸利率，信貸組織就會以“打擦邊球”的模式，引誘大學生上鉤。

在問卷調查方面，我們的問卷共分4個部分，第一部分是基本信息，涉及性別、學校、年級;第二部分是大學生對于網絡信貸相關法律知識的認知情況，涉及對于日常的基礎法律知識了解程度、生活費主要來源、平均月生活費適用情況、對于網絡信貸相關的法律知識的了解程度和了解網絡信貸相關法律知識的途徑;第三部分是調查網絡信貸在當今大學生中的影響，涉及他人知道您真實的消費或信貸情況的想法、進行網絡信貸的主要用途、網絡信貸的主要原因、網絡信貸的便利與弊端;第四部分是調查法律知識維權在當今大學生群體中的使用情況，涉及維權的方法數量、受到侵權時，首選的維權途徑、利用法律維權的可能性和造成大學生不會維權的原因。問卷發放及回收情況為：每個大學各100份，中國計量大學回收數目97份，浙江傳媒學院回收數目95份，浙江理工大學回收數目93份，本次問卷得到了廣大受訪者的積極配合，共回收有效數目285份。據調查，第一部分被調查者分析，由于被調查者為在校大學生，學歷、職業等人口特征相似度大，調查的需求不大，本組人員只對性別與年級比例做了分析，受訪者中男生有147人，女生有138人，男女性別比例為51.58%：48.42%，受訪者中大一人數為65人，大二人數為105人，大三人數為63人，大四人數為52人，所對應比例為22.81%：36.84%：22.11%：18.25%，可得出男女性別和年級分布比例較為平均，符合調查標準的結論。從第二部分各問題的統計結果看，大學生對日常的基礎法律知識的認知情況并沒有預期的理想，大學生處于 “不是很了解”與“不了解”階段，共有209人，占本題總比例的73.33%， 83.51%的大學生生活費的主要來源是來自父母提供，且平均一個月生活費都在1000元以上，問卷中支出1000元以內的僅有10人，大學生在自己沒有取得經濟實力情況下，應該更加懂得管理自己的錢財，做到合理支出。62.46%的大學生對于網絡信貸相關法律的知識處于“不是很了解”階段，但隨著互聯網的高速發展，網絡成為大學生了解網絡信貸相關法律知識的最快捷、最方便途徑。據此看來，大學生對網絡信貸相關法律知識的認知情況沒有很清晰的認識，還需要進一步的了解和學習。由于互聯網的發展，學生們接觸知識最便利的方式是網絡媒體。在沒有很好認知情況下網絡信貸還在進一步走進并影響大學生們的生活，這種現象不容樂觀。第三部分中，大部分大學生不介意讓親朋好友知道自己真實的消費或信貸情況，這可以讓大學生遇到網絡信貸情況時，得到及時有效的解決，當今大學生認為網絡信貸的主要用途，主要集中在購物等商品消費、外出旅游和社會（聚會）方面，這些方面導致大學生購物欲過于膨脹、大學生缺乏正確的理財觀，不懂理財、父母給的生活費不夠的情況，也是構成選擇網絡信貸的主要原因。針對大學生選擇信貸消費給大學生帶來利弊的統計，其中有利方面，所選人數主要集中在幫助大學生解決緊急的消費需求，提高購買力、能夠幫助精明大學生省錢，并且減輕家庭負擔、資金上鼓勵大學生投資、創業，讓他們更早與社會接軌的選項;其中不利方面為：（1）認為高利息借貸導致學生忙于還款，影響學習;（2）未能及時還款產生的高額利息，給學生及其家庭帶來債務;（3）誤導大學生進行超出自己經濟實力的消費;（4）使大學生的購物欲更加膨脹，沉迷于信貸消費。由此看來，網絡信貸對當今大學生的影響各有利弊，利弊所占比例平分秋色，主要看大學生們的個人運用。第四部分中超過一半的大學生只知道一種維護自己的合法權益的方法，知道兩或三種有60人，知道三種以上有59人，這與我預期所設想的結果有一定的差距。權益受到侵害時大學生首先想到的是“用法律解決”的有169人，占本題總比例的59.3%，與有172人相信法律越來越公正，通過法律途徑，可能得到維權的比例成正比。大學生如果遇到侵權，會嘗試維護自己的合法權利，選擇自己解決途徑的占大部分，另外不知道怎么維權、維權成本高，覺得不值得、麻煩，浪費時間是成為大學生不去維權的主要原因。所以，法律知識維權在當今大學生群體中的使用情況不容樂觀，我們應正視這一問題的嚴重性。

據調查結果看，我們發現大學生對于網絡信貸的認知存在很大不足，網絡信貸對于大學生存在著許多不利影響，使用法律知識來維權的情況也不容樂觀。針對以上問題，我們提出以下幾點建議：

第一：政府方面：（1）政府宣傳部門負責向社會普及網絡信貸相關法律知識的正確解釋和使用方式，介紹網絡信貸常見運營模式等問題;（2）積極引導社會輿論對網絡信貸的報道;（3）積極引導學生通過正確的安全的可靠的途徑借貸;（4）公安部門對違法的網絡借貸組織進行抓捕，法院進行判刑;（5）完善我國在網絡信貸方面的法律體制、法律條文，加大懲罰力度;（6）宣傳多方面和快捷的維權通道，積極保護大學生們的合法權益。

第二：學校方面：（1）開展與網絡信貸相關法律知識的競賽，展出學校支持的借貸通道;（2）發放有關網絡信貸法律知識的小冊子，積極正面引導在校大學生對網絡信貸的認識和用法律知識維權的使用;（3）加大學校鼓勵大學生創業的力度，并增多支持創業的資金。

第三：學生方面：（1）不應該盲目跟風，要了解好自己是否需要進行網絡信貸的需求和網絡信貸組織是否安全的情況;（2）可以通過積極參加學校舉辦的網絡信貸相關法律知識競賽，了解并幫助宣傳網絡信貸侵權的法律知識的正確使用;（3）及時提醒周圍同學、家人和朋友，增強風險和自我保護意識，防止錯誤領會和參與網絡信貸，積極營造和諧、安全的社會環境。

參考文獻

[1] 中國法制出版社.中華人民共和國合同法[M].北京：中國法制出版社，1999.

[2] 關于人民法院審理借貸案件的若干意見[M].北京：中國法制出版社，1991.