商業銀行發展場景化金融的路徑分析

摘 要：隨著經濟市場的不斷發展，互聯網技術為人們生活生產提供了更多可能性，為加快商業銀行對外界環境的適應力，就需要創新金融活動形式。本文將集合場景化金融特點，討論商業銀行在拓展網絡平臺、服務移動端口、豐富產品內容、加強用戶精準營銷、提供社區網點服務等方面的發展策略，為穩定金融形勢提供參考。

關鍵詞：商業銀行;場景化;金融

自從約翰·馮·諾曼依發明出世界上第一臺計算機，其對人類社會的影響范圍就在不斷拓寬，截止到2018年中國CNNIC調查顯示，全國范圍內網民總數已經達到7.72億人，依托互聯網平臺發展的企業市值已高達9萬億元，由此可見，未來商業銀行的發展必然與互聯網技術息息相關，從而滿足金融消費者需求。

一、商業銀行場景化金融

近幾年人們對于移動支付終端的應用熱情只增不減，第三方支付平臺、互聯網消費模式都在以自身高效率、碎片化的特點快速占據金融市場份額，人們加入金融活動的空間已經不僅僅局限于線下銀行。而且不同層次、不同群體對于金融服務的要求也在向著多元化方向發展。PC端服務方式已經逐漸被人們所拋棄，人們生活、生產、工作、交流都越來越傾向碎片化，金融機構需要通過創建多種場景來提高用戶體驗，場景化金融消費模式應運而出。“場景化”一詞最早應用于影視行業中，指在某一特點時間、空間中發生的動作，當互聯網中應用這一詞語后，就成為了購物、游戲、交流的平臺，所以也被稱為“應用場景”。近幾年我國互聯網消費金融模式正處于飛速發展時期，從2012年到2018年，我國社會消費總金額也從200000億元增長到366263億元，網絡金融模式也在拓寬，交易范圍也從2012年的18.7億元增長到2018年的9984.5億元。由此可見互聯網金融模式的崛起對于商業銀行的發展不僅僅是一個挑戰，同時也是一個良好的機遇。商業銀行作為我國經濟體制重要部分，已經在長時間發展進程中累計了充足信貸經驗，網絡平臺從渠道與支付方式上能夠幫助商業銀行發展金融范圍，而且商業銀行在金融消費者群眾中還有其他互聯網企業所不具備的影響力、權威性、品牌性。

二、場景化金融發展的路徑

1.拓展網絡金融平臺

90后、80后正在逐漸成為金融消費市場的主力軍，同時其也是應用網絡技術的最早一批“原住民”，因此其吸收新型金融服務模式較為快速。2015年我國已經有部分金融企業開始將服務平臺延伸到網絡環境中，利用大規模用戶群體與多元化消費場景做支撐，給消費者提供小額消費貸款或分期消費等服務，例如：螞蟻金融旗下的螞蟻花唄、京東白條、百度有錢花、去哪旅行資金等等，將金融服務延伸到各個場景當中，從教育分期、數碼購物、醫療美容、家裝旅行、租房購房等方面切入，將網絡金融服務延伸到各個市場領域當中。商業銀行作為傳統金融企業，需要以更加積極的態度拓展網絡金融平臺，延伸移動支付渠道，例如：招商銀行已經推出“掌上生活”信貸金融板塊，針對信用卡用戶提供專項服務，網絡渠道已經成為取代物理網點的首要單位。浦發銀行也在2016年開始實行數字生態銀行計劃，致力于提高手機銀行服務性，并且目標在2020年之前打造生態數字銀行2.0模式，將金融服務完全線上化，提高用戶粘性程度，實現我國智慧銀行戰略要求，通過構建開放、合作、完整的金融生態圈提高線上平臺管理效果，在互聯網平臺中商業銀行能提高凈利潤率，而且不良率將遠低于傳統業務水平。

2.服務移動數據輸出端口

我國在2018年制定了《中國互聯網發展統計報告》，其中顯示截止到2017年我國搜索引擎總用戶量達到了6.05億人次，人均使用率達到了84.6%，通過搜索人們能夠快速得到目標信息，提高咨詢獲取的精準度。商業銀行可以通過加大與搜索引擎的合作，利用大數據挖掘技術得到目標信息，將金融服務端口不斷向前移動，從而制定與群眾需求更加契合的經濟類服務。中信銀行就已經和百度公司達成戰略合作關系，包含了百度聯名信用卡、中信電子商務平臺、云端服務APP、就近網點查詢等等，雙方實現了對彼此優勢的整合與利用。另外招商銀行還與中國聯通開始合作，共同創建了IT企業，便于通過聯通運營商得到金融潛在用戶數據，從而針對性推送創新產品，未來“大數據”和“場景化金融”必然會存在交集。比爾蓋茨曾經說過“人類社會最需要的不是銀行本身，而是其背后的服務”，所以金融服務端口不斷向移動端前移，是發展的必然趨勢。

3.豐富傳統產品內容

雖然商業銀行為了發展產品內容，開辦了信用卡、小額消費貸款等業務，并在長時間經營中儲備豐富經驗，經營操作也比較熟悉，但是當前我國互聯網金融行業不斷前進，移動金融業務種類也越來越多，商業銀行僅靠現有的服務產品無法滿足群眾需求，因此為滿足場景化發展，就需要拓展業務經營內容，突出商業銀行的優勢。例如：商業銀行可以拓展汽車消費業務，當前世界經濟水平不斷提升，購車量越來越多，通過保養維護、汽車保險、小額貸款來提高用戶體驗，加大群眾滿意度，突出客戶價值。與此同時商業銀行還需要加快對現代化科技的研發速度，例如：生物識別技術、人工AI技術、遠程風險監控、在線監控業務、網絡終端還款等等，從而實現產品功能的拓寬。

4.加強用戶精準營銷

場景化金融模式的發展目標就是為了提高對消費者的服務水平，通過情景還原針對性提高服務效果。商業銀行業務的消費者是由無數類型的小群體所構成，因此消費金融也需要建立在不同場景當中，做好消費者類型調研。例如：阿里巴巴已經成為我國規模最大、影響力最深的網絡企業，旗下網絡購平臺種類較多，淘寶網、天貓商城、支付寶都是大型網絡場景平臺，能夠為多種類型的消費用戶提供服務。商業銀行在未來發展進程中，想要實現高度場景化，就需要依托用戶身份特點了解消費者數據，從金融活動上對群體逐層劃分，實現分層次的營銷與維護，而且還可以建立大數據信息庫，整合全體客戶信息以及交易咨詢，通過權限設置來達成與用戶的高度信息共享，從而做到精準服務，提高目標用戶的篩選效率，制定出更加具有針對性、個性化的服務。同時還需要根據每個群體的消費特征推出專項內容。例如：對年輕、經濟條件良好的群體可以開發信用卡、信貸消費、分期樂等服務，對于中年家庭群體，可以將金融活動重點放在家庭醫療、幼兒教育基金上，商業銀行通過加強目標用戶預測，制定出高質量、高精準度的服務產品，還可以有效降低傳統金融消費的風險，提高自身經濟效益。

5.提供社區網點服務

商業銀行作為服務金融客戶的重要組織，在未來場景化金融發展進程中，需要建設出更加專業化、模式化、一體化、信息化的物理服務網點，根據商業銀行目標用戶制定服務平臺。例如：美國商業銀行目前已經能夠做到社區網點服務，針對中、高端小區的高凈值用戶開展合作，貼合實際要求。我國最早開展社區性支行的商業銀行為民生銀行，其支行小型網點開設于2013年，截止到2018年，全國共計開展社區支行1633家。但是從實際運營情況來看，單純發展銀行服務網點很容易衍生出不良資產，在“圈”、“鏈”、“會”的流程中模糊商業經營模式，對此就需要推出系列產品，例如：生意人卡、平安貸等等。另外商業銀行還可以和各種異業展開合作，推進企業與銀行之間的金融交流，從而全方位的滿足受眾個性化需求。例如：平安銀行與房地產、汽車都開展了服務網點，平安好車在2014年開啟了線下平臺，利用平安銀行020模式開展二手車交易，利用網絡化平臺實現多場景購車，銀行還對應衍生了購車寶金融產品，專門服務于貨幣基金購車，并以折扣、基金等方式為買房市場提供多元化渠道，創造更多有消費潛力的買主，拓寬金融活動單位，為銀行創造更多的價值與紅利。

三、結論

綜上所述，本文討論了新時期背景下商業銀行金融發展方向與途徑，在互聯網金融時代，商業銀行需要進一步深化“以客戶為中心”的發展理念，深入研究互聯網、移動端對客戶金融消費習慣的影響，豐富產品內容，打造消費場景，以開放共享的思路推進數據化、智能化營銷，向特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化金融轉型。

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作者簡介：楊波（1988- ），男，漢族，籍貫：陜西省商洛市，現供職單位：中國郵政集團公司商洛市分公司，西北大學在職碩士研究生，金融學專業