決定網貸行業2019年發展的四大要素顯現

陳寶國

剛剛過去的2018年，中國金融科技在高速發展的過程中加速洗牌，變革與調整成為市場參與者面臨的重要課題。進入2019年，行業將如何發展？哪些關鍵要素又將成為決定行業發展的關鍵？通過網貸這一金融科技應用的細分領域，我們不難管窺一二。

首先，我們仍然要尊重客觀環境與規律，在宏觀政策中看到行業的發展機遇。

日前召開的中央經濟工作會議釋放出相對寬松的政策信號，這有利于行業向好發展——“穩健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，提高直接融資比重，解決好民營企業和小微企業融資難融資貴問題。”在這樣利好政策的傳導下，我們有理由相信2019年社會融資將面臨更寬松的環境，網貸平臺發揮普惠金融價值和意義更加凸顯。

隨著人工智能、大數據、云計算等手段充分應用到借貸業務中，網貸平臺尤其是頭部平臺在風控能力以及風險識別效率上進一步提升，平臺內部積累了較為豐富的技術、風控、營銷、反欺詐等經驗。

其次，回歸本質、服務好實體經濟仍是網貸平臺的價值追求點。每個行業都有發展周期，網貸行業也不例外，會經歷爆發性增長和階段性回調，從過熱回歸到理性階段。作為傳統金融的有益補充，網貸平臺服務傳統金融服務不到或者服務不好的長尾人群、中小微企業、三農群體等，促進實體經濟活力。

2016年銀監會等四部委出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中，明確將網貸定位為信息中介平臺，并明確網貸平臺要開展小額業務，以便符合普惠人群“短小頻急”的借貸需求。

近年來，隨著金融科技的高速發展，網貸平臺深度鍛造扎實的技術能力，并應用在風控、獲客、運營、催收等環節，形成小額分散的在線借貸業務模式，并通過跨界合作挖掘多領域潛在用戶，擴大服務覆蓋面，解決小微企業以及個人生活資金周轉需求。可以說，網貸已成為現代金融服務體系的重要組成部分。據不完全統計，網貸行業自誕生以來，累計服務出借人數超過3760萬人，累計服務借款人數也已超過9685萬人。截至2018年12月底，網貸行業累計成交量為8.03萬億元，突破了八萬億大關，反映出網貸行業仍然存在巨大的市場需求以及用戶認可度。未來，網貸平臺繼續運用扎實的技術能力、獲取更優質資產、深耕小額借貸業務，為中小微企業“造血”，服務實體經濟，仍是其發展價值點。

除此之外，打造開放平臺，賦能傳統機構，仍是網貸平臺值得探索的方向。2018年是金融科技爆發之年，金融科技成為各地規劃發展的重要方向，北京、廣州、深圳、杭州等地相繼出臺地方金融規劃，為當地金融科技發展提供政策支持。在筆者看來，具有金融科技基因的網貸平臺未來發展空間巨大。

目前，實力較強的頭部網貸平臺利用技術、數據、風控優勢和能力，為中小微企業提供融資服務以促進經營生產，本質上屬于服務企業端用戶的業務形式。隨著平臺風控技術實力的成熟，拓展到為傳統機構提供相關服務也成為平臺發展戰略之一。金融科技平臺通過輸出金融技術到傳統金融，在構建出新的核心競爭力中心點的同時，也在營造普惠金融更大的生態圈。

事實上，網貸平臺服務的借貸客戶群體具有金融需求多元、地域分布廣泛且分散、風險復雜且識別成本高、金融素養和互聯網接受運用程度參差不齊等特點。隨著人工智能、大數據、云計算等手段充分應用到借貸業務中，網貸平臺尤其是頭部平臺在風控能力以及風險識別效率上進一步提升，平臺內部積累了較為豐富的技術、風控、營銷、反欺詐等經驗。依靠獨特品牌價值和資源優勢整合能力，當前頭部網貸平臺通過整合自身風控、AI等能力，培養風控技術輸出能力，形成智能化風控解決方案，積極向傳統機構開放，達到互聯、開放、合作、共享效果，共同解決普惠金融難題。2019年，從服務C端到服務B端，從服務金融消費者到服務機構，從金融服務到技術與數據、金融科技解決方案輸出，網貸平臺的多元化業務格局將更加凸顯。

最后，網貸平臺應革新或建立新的人才引進和培養體系。通過完善更符合市場需求的合伙人制度，讓更多的核心高級人才和業務經營成為符合企業發展的高級合伙人、事業合伙人，共同創造更大的價值。

當前的人才競爭和企業發展，不再是簡單的人才爭奪戰和管理，而是人才管理文化的競爭。2019年，除了宏觀環境、業務格局，平臺有效的人才和經營管理機制也是影響平臺是否走得更加穩健的重要因素。

凡是過往，皆為序章。2018年行業洗牌為2019年新一輪的高質量發展提供借鑒和經驗。對于網貸平臺來說，無論未來業態和格局如何演變，其本質的金融屬性不會變，其技術的驅動作用也不會消失。隨著技術的縱深發展，堅持用金融科技驅動業務發展、更好服務實體經濟的平臺也將迎來更大的發展機遇。