政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及對(duì)策研究

丘世忠

[摘 要]我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，而由于氣候因素的不可避免性使得我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展受到了很大的威脅。為了推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展以及促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高，我國(guó)政府一直以來(lái)都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展持續(xù)重視。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)代一種管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。但是在推行的過程中也存在著諸多的問題需要解決。基于此，本文以廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展為例，首先探討了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)概念及其作用，然后就當(dāng)前廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題進(jìn)行了論述，在此基礎(chǔ)上，給出了廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行的優(yōu)化策略。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);廣東省;問題;對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F842.66 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種，我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者袁宗蔚教授最早提出了政策性保險(xiǎn)的概念，并把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。就其含義，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是通過設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共同補(bǔ)償基金，為在農(nóng)業(yè)災(zāi)害中受損農(nóng)戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)形式，其通過分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)損失實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)民收入的再分配。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新，是十分有力的政策效應(yīng)發(fā)揮的政策工具，它不僅能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的威脅，還能夠?qū)r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)水平起到深入的推動(dòng)作用。在一定程度上，一個(gè)國(guó)家、地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的水平能夠體現(xiàn)出本國(guó)農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)保極為重要的分類，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，提高土地資源、勞動(dòng)力利用效率上都發(fā)揮著重要作用。“防賠結(jié)合”的風(fēng)險(xiǎn)管理模式對(duì)于惠農(nóng)、興農(nóng)、富農(nóng)提供了更為切實(shí)的財(cái)產(chǎn)保障。

2 廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

廣東省農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相對(duì)于大部分其他省份農(nóng)業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)處在全國(guó)領(lǐng)先的水平，以2018年廣東省前三季度農(nóng)業(yè)發(fā)展情況為例，在前三季度中廣東省農(nóng)業(yè)增加值達(dá)到了1447.38億元，同比增長(zhǎng)4.7%;漁業(yè)增加值566.76億元，增長(zhǎng)4.2%;林業(yè)增加值202.04億元，增長(zhǎng)5.6%;牧業(yè)增加值397.98億元，增長(zhǎng)1.4%。各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)都高于全國(guó)平均水平。但是廣東省地處東亞氣候脆弱區(qū)，自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨大，有必要推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)固增收。

從2007年起，廣東省開始進(jìn)入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)階段，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保人數(shù)不斷增加，險(xiǎn)種類型逐漸豐富多樣，與此同時(shí)，全省建立了省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保體系，其中，廣州市政策性水稻種植保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，針對(duì)不同地區(qū)不同農(nóng)產(chǎn)品的多樣性種植保險(xiǎn)取得了大發(fā)展。其在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民增收、服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、推進(jìn)振興鄉(xiāng)村規(guī)劃、促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等諸多方面發(fā)揮了積極作用。

為進(jìn)一步加快廣東省農(nóng)業(yè)發(fā)展，廣東省政府根據(jù)中央《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)廢補(bǔ)貼管理辦法》《廣東省大力推廣政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)的意見》特別制定了《2018-2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》。由此可見政府的重視以及各項(xiàng)政策機(jī)制的落實(shí)，保障了廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是由于廣東省農(nóng)民總體收入較低、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)分散且規(guī)模較小等現(xiàn)實(shí)因素影響，廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推行過程中出現(xiàn)了政策效能不明顯、發(fā)展進(jìn)度緩慢等較為突出的問題。因此，我們有必要對(duì)廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題進(jìn)行深入研究。

3 廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

3.1 有效需求不足

從近些年廣東省農(nóng)業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù)分析，廣東省整體呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼逐年提高，但是農(nóng)民的有效需求仍明顯不足的問題。究其緣由，第一，農(nóng)民收入偏低，且收入差距分層嚴(yán)重是根源性影響因素。根據(jù)馬斯洛需求層次原理分析，保險(xiǎn)是人的安全需求范疇，安全需求只有在生理需求實(shí)現(xiàn)后才能夠具有購(gòu)買意愿，而對(duì)于絕大部分收入依然都用來(lái)滿足基本消費(fèi)需求的中低收入農(nóng)戶，而對(duì)于高收入農(nóng)戶來(lái)說(shuō)雖然具備購(gòu)買能力，但是其收入來(lái)源絕大部分來(lái)自非農(nóng)所得，因此不具備購(gòu)買意愿。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的預(yù)防措施以及對(duì)自然災(zāi)害干預(yù)的范圍性技術(shù)操作，使沒有投保農(nóng)戶一樣能夠獲得投保效果，因此投保的意愿以及僥幸心理也是造成整體參保較低的影響因素。

3.2 政府管理缺位

政府管理缺位主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面，第一，政府主導(dǎo)的職能缺位。主要表現(xiàn)為國(guó)家以及省級(jí)層面重視，下級(jí)各個(gè)政府重視程度不一，全省范圍統(tǒng)一性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較少，各地方政府其他非統(tǒng)一性政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各個(gè)職能部門協(xié)調(diào)配合尚缺乏統(tǒng)一安排，造成相互推諉、掣肘等主導(dǎo)職能缺位問題。與此同時(shí)，廣東省各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展也不盡相同。

第二，對(duì)于承接政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管缺位。具體來(lái)說(shuō)，一方面是一些政府部門以及企事業(yè)單位利用權(quán)力弄虛作假、索要費(fèi)用。另一方面承保保險(xiǎn)公司利用信息壟斷的強(qiáng)勢(shì)地位在宣傳、定損、理賠等方面出現(xiàn)欺壓農(nóng)民的行為，甚至于出現(xiàn)撕?jiǎn)巍⒙駟巍⒕苜r等無(wú)理行為。這都從側(cè)面反映出政府監(jiān)管不到位、市場(chǎng)管理規(guī)范缺失的重要問題。

4 廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

4.1 完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系

雖然我國(guó)在改革開放以來(lái)出臺(tái)了大量的關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策文件和法律法規(guī)條文，但是我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然有很多難題沒有解決，根本保障制度的缺失是造成政府職能缺位以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理混亂的根源所在。對(duì)此，國(guó)家層面應(yīng)該盡快出臺(tái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，而立法不是朝夕之事，從眼前廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和問題出發(fā)，一方面要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，從廣東省具體省情出發(fā)，統(tǒng)一部署，試點(diǎn)先行，積極借鑒國(guó)外先進(jìn)的成功的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施案例，逐步完善各項(xiàng)政策。另一方面，在相關(guān)法律法規(guī)的立法上，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)公司、政府部門的責(zé)任，確定責(zé)任主體以及相關(guān)義務(wù)，與此同時(shí)明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施細(xì)則。

4.2 有效需求不足的對(duì)策

第一，提高農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度。農(nóng)民文化水平較低，對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較低，對(duì)此，要從農(nóng)民信息接觸閉塞的問題角度入手，利用廣播、電視公益廣告以及以喜聞樂見的農(nóng)民較熟悉的獲取信息渠道、方式上下功夫。提高農(nóng)民對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，解開存在于農(nóng)民心中疑惑、僥幸、“搭順風(fēng)車”等不良的心理難題。

第二，加強(qiáng)基于需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。一方面要從學(xué)術(shù)研究角度加強(qiáng)對(duì)于有效需求不足的科學(xué)認(rèn)識(shí)，總結(jié)過去十多年以來(lái)廣東省在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)投保數(shù)據(jù)信息，建立與之匹配的數(shù)據(jù)信息庫(kù)，認(rèn)知農(nóng)民心理和行為，加強(qiáng)關(guān)于基于用戶需求的科學(xué)認(rèn)知程度。另一方面，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)。構(gòu)建多層次有針對(duì)性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系，以需求對(duì)應(yīng)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的惠民性、適應(yīng)性。

第三，推行強(qiáng)制與自愿相結(jié)合投保方式。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性以及對(duì)于全省五千萬(wàn)農(nóng)民的特殊性意義，應(yīng)該積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的投保方式，充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)以及政策有力工具效應(yīng)。針對(duì)區(qū)域性農(nóng)業(yè)種類進(jìn)行區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響評(píng)估，把全省性或者區(qū)域性影響較大的農(nóng)業(yè)種類試行強(qiáng)制性投保，對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響較小的或者對(duì)于農(nóng)戶收入影響較小的列為自愿性投保，此外，要加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸金融協(xié)調(diào)推進(jìn)的機(jī)制建設(shè)。

4.3 持續(xù)重視，充分發(fā)揮政府的管理職能

首先，要從四級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系推行出發(fā)，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一部署，強(qiáng)化各級(jí)政府的重視程度。其次，根據(jù)廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府管理職能以及市場(chǎng)監(jiān)管上的突出問題，確定關(guān)于政府責(zé)任以及諸如承接保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的責(zé)任，明確責(zé)任主體，細(xì)化相關(guān)的流程以及義務(wù)安排，著重解決信息不對(duì)稱造成的消費(fèi)欺騙行為和問題。與此同時(shí)，全省要從構(gòu)建特色廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、惠農(nóng)、興農(nóng)以及富農(nóng)的根本方向上不斷提高財(cái)政補(bǔ)貼水平，彌補(bǔ)弱勢(shì)地區(qū)經(jīng)費(fèi)不足的現(xiàn)實(shí)問題。

[參考文獻(xiàn)]

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