商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

楊波

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展模式也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新和改變，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高的要求。其中，商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較其他風(fēng)險(xiǎn)不同的是：其具有一定的隨機(jī)性，若不及時(shí)對(duì)其采取合理的管理和防范措施，就會(huì)增大銀行整體風(fēng)險(xiǎn)，也就不利于商業(yè)銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力的提高。因此，我們就應(yīng)加強(qiáng)研究與分析商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保所采取的防范措施能夠提高商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn) 管理

在經(jīng)濟(jì)全球化大背景的影響下，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也變得越來(lái)越多。而商業(yè)銀行要想提高自身的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，就應(yīng)加大對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理強(qiáng)度。此外，銀行業(yè)作為社會(huì)各個(gè)行業(yè)中的關(guān)鍵性行業(yè)，其受眾面積較為龐大。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)引發(fā)相應(yīng)群體性事件的發(fā)生，進(jìn)而就會(huì)給生產(chǎn)與生活帶來(lái)負(fù)面影響。因此，我們應(yīng)采取有效的防范管理措施，避免商業(yè)銀行在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文就針對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)具體的分析與討論。

一、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及其表現(xiàn)

商業(yè)銀行所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不是局限于某一個(gè)環(huán)節(jié)，而是貫穿于整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中。商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，與各個(gè)行業(yè)都有一定的聯(lián)系和溝通，這就會(huì)使商業(yè)銀行所存在的風(fēng)險(xiǎn)也是多種多樣的。因此，要想提高商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，首先要實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別，這樣才能促進(jìn)合理解決措施的實(shí)施。其中，就針對(duì)基層的商業(yè)銀行而言，其主要存在：第一，銀行人員操作不規(guī)范而導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。譬如：有些銀行工作人員在業(yè)務(wù)操作、登記錄入、證件審核時(shí)出現(xiàn)誤判、誤記、耽誤時(shí)等問(wèn)題，基本信息的的不準(zhǔn)確都會(huì)給整個(gè)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)性。倘若銀行工作人員出現(xiàn)主觀錯(cuò)誤行為，就應(yīng)判定為案件問(wèn)題，就應(yīng)及時(shí)的交由相關(guān)部門(mén)進(jìn)行處理，避免給整個(gè)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)影響。第二，業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷的問(wèn)題。銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)，往往需要用到內(nèi)部運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，而如遇網(wǎng)絡(luò)不暢、系統(tǒng)壓力或者核心賬務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)的中斷，進(jìn)而就會(huì)引發(fā)相應(yīng)群體事件的發(fā)生。第三，突發(fā)事件所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。譬如：自然災(zāi)害以及搶劫等非法性事故都會(huì)給銀行的營(yíng)運(yùn)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種風(fēng)險(xiǎn)具有一定的不可預(yù)知性。因此，銀行就應(yīng)制定相應(yīng)的防范措施或者通過(guò)演練的方式來(lái)合理的避免或者應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第四，聲譽(yù)事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。譬如：自媒體媒體的惡意傳播、斷章取義等，都會(huì)給銀行的良性發(fā)展帶來(lái)影響。

二、主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

通過(guò)對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的分析與了解，可在一定程度上有效的幫助我們及時(shí)的識(shí)別銀行在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而采取針對(duì)性的解決措施，這樣就能避免風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，以此也就能促進(jìn)商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。下面，就針對(duì)商業(yè)銀行所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題展開(kāi)具體的分析與討論。

（一）基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦事效率低下，業(yè)務(wù)萎縮

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦事效率較低是當(dāng)前基層銀行所存在的主要問(wèn)題。尤其是在偏遠(yuǎn)的地區(qū)或者城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，這種現(xiàn)象尤為明顯。有些地區(qū)，業(yè)務(wù)的辦理經(jīng)常要等二十到分鐘甚至更多，影響了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)。此外，很多地區(qū)銀行業(yè)務(wù)主要集中于老年人退休金發(fā)放，青年人業(yè)務(wù)辦理的人數(shù)少之又少，而工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)缺乏一定的耐心，就會(huì)影響工作人員與業(yè)務(wù)辦理人員之間的溝通與交流，也會(huì)極易引發(fā)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。還有些基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員年齡一般都較大，對(duì)于相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理也只是采取傳統(tǒng)的辦理方法，并無(wú)進(jìn)行有效的更新，這樣就會(huì)影響整個(gè)業(yè)務(wù)的辦理效率。而對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)設(shè)備而言，也沒(méi)有安排專門(mén)的人員對(duì)其進(jìn)行維修和保養(yǎng)，這樣一旦業(yè)務(wù)設(shè)備出現(xiàn)故障問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓，從而也就會(huì)給整個(gè)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)點(diǎn)員工結(jié)構(gòu)固化，技能缺乏，經(jīng)營(yíng)能力有待提高

隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，對(duì)銀行的管理質(zhì)量也提出了更高的要求。雖然大部分的銀行都更新了相應(yīng)的硬件設(shè)備。但是，在人員配置方面還存在較多的差異。銀行設(shè)備的使用具有較強(qiáng)的可操作性，銀行工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，應(yīng)熟記各種銀行交易碼和內(nèi)控管理制度，這樣才能確保業(yè)務(wù)的順利辦理。但是，由于有些銀行工作人員業(yè)務(wù)知識(shí)不熟練，專業(yè)能力較低，這樣就會(huì)給相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，銀行業(yè)務(wù)的辦理一般都具有局限性，都只限于某幾種操作，當(dāng)工作人員操作熟練以后就會(huì)出現(xiàn)一定的懈怠心理，思維方式固化，解決問(wèn)題的方式單一，工作積極性以及工作技能都無(wú)法得到有效的提高，影響銀行的服務(wù)管理水平。銀行作為安全級(jí)別相對(duì)較高的機(jī)構(gòu)，其應(yīng)該在整個(gè)金融行業(yè)起到標(biāo)桿性的作用，這樣才能提高用戶的信任度。但是，就針對(duì)當(dāng)前的商業(yè)銀行而言，其對(duì)于金融知識(shí)的了解少之又少，除了推銷理財(cái)產(chǎn)品之外，無(wú)法向用戶提供較為專業(yè)的金融咨詢服務(wù)，進(jìn)而就會(huì)影響用戶資金的安全性。

（三）無(wú)差異化特色產(chǎn)品

無(wú)差異化是當(dāng)前銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題。由于缺乏較為先進(jìn)的創(chuàng)新管理方法和管理理念，導(dǎo)致銀行內(nèi)部并無(wú)特色性產(chǎn)品的推出，這樣不僅會(huì)增大不同銀行之間的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，而且還會(huì)在一定程度上給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，就針對(duì)當(dāng)前的銀行而言，其主要用戶一般都為微信、支付寶為代表的第三方客戶，對(duì)于零散客戶少之又少，這樣就會(huì)流失大量的中間業(yè)務(wù)。有些銀行在發(fā)展的過(guò)程中，只是簡(jiǎn)單的依靠國(guó)家相關(guān)政策傾斜來(lái)進(jìn)行持續(xù)經(jīng)營(yíng)，并沒(méi)有根據(jù)不同類型客戶的需求來(lái)制定不同的金融化服務(wù)方案，這樣就導(dǎo)致銀行的發(fā)展易受外界環(huán)境因素的影響，從而也就會(huì)增大整個(gè)銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)性。

三、提高商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)工作服務(wù)方式，大幅度提高工作效率

隨著信息技術(shù)的快速更新，不斷的將信息技術(shù)運(yùn)用在銀行方面也是當(dāng)前的主要發(fā)展趨勢(shì)。其中，對(duì)于多數(shù)的金融業(yè)務(wù)而言，其一般都可以依靠相應(yīng)的技術(shù)設(shè)備自行完成，無(wú)需再依靠窗口人工服務(wù)，這樣就有效的提高了業(yè)務(wù)的辦理效率。因此，銀行就應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與人工智能的創(chuàng)新與應(yīng)用，不斷的實(shí)現(xiàn)人工智能技術(shù)的使用，這樣就能給人們業(yè)務(wù)的辦理提供較大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)設(shè)備的不斷投入，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了人力資源的有效節(jié)約。此時(shí)，銀行就應(yīng)做好人力資源的合理化配置，并根據(jù)業(yè)務(wù)需求將工作人員分為不同的等級(jí)，這樣不僅可以為用戶業(yè)務(wù)的辦理提供更多的便利，而且還能避免業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行還應(yīng)根據(jù)不同的金融產(chǎn)品來(lái)開(kāi)展針對(duì)性的金融知識(shí)服務(wù)，這樣才能提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）調(diào)整工作理念和盈利方式

合理的調(diào)整工作理念，可以促進(jìn)銀行的發(fā)展能夠有效的滿足當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展需求。而實(shí)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型，不僅關(guān)系到企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的有效制定和實(shí)施，而且還關(guān)系到銀行中的每一位工作人員。因此，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，銀行就應(yīng)抓住技術(shù)這一主要發(fā)展契機(jī)，科技賦能，不斷的實(shí)現(xiàn)技術(shù)的改革與創(chuàng)新，主動(dòng)向用戶提供特色的金融服務(wù)，這樣就能提高用戶的信任度。此外，銀行還可采取全員營(yíng)銷、全線營(yíng)銷的方式，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品推廣，不斷的做好轉(zhuǎn)型方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施，通過(guò)采取獎(jiǎng)懲的方式來(lái)提高員工的工作積極性，以此就能提高整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

（三）轉(zhuǎn)換考核機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)

銀行工作人員作為銀行業(yè)務(wù)辦理的主要人員，其綜合素質(zhì)的高低就在一定程度上決定著整個(gè)業(yè)務(wù)辦理的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，銀行就應(yīng)加大對(duì)企業(yè)人力資源結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)力度，確保工作人員的能力與銀行的發(fā)展速度相匹配。銀行還應(yīng)實(shí)行考核機(jī)制的有效轉(zhuǎn)換，對(duì)于考核機(jī)制的制定，既要突出積極鼓勵(lì)員工，增加績(jī)效的方面，而且還應(yīng)增加相應(yīng)的人文關(guān)懷因素，確保銀行工作人員的需求得到滿足，這樣才能提高工作人員的工作積極性。銀行工作轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的，而是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。而良好的考核機(jī)制，不僅可以促進(jìn)相關(guān)政策的有效實(shí)施，而且還能為員工工作營(yíng)造一個(gè)良好的氛圍。而銀行作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)是銀行發(fā)展的主要核心目標(biāo)。因此，銀行就應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r，合理的調(diào)整運(yùn)營(yíng)方案，切實(shí)的履行好按程序辦事的原則，在任何情況下都不能忽視安全底線，這樣才能促進(jìn)銀行的安全可持續(xù)性發(fā)展。

四、總結(jié)

不斷的研究與分析商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于有效的提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)安全性以及有效的促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展都具有至關(guān)重要的作用。因此，我們應(yīng)首先認(rèn)識(shí)與了解運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及其表現(xiàn)和商業(yè)銀行所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而從調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)工作服務(wù)方式，大幅度提高工作效率、調(diào)整工作理念和盈利方式以及轉(zhuǎn)換考核機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面來(lái)提高商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，以此就能提高商業(yè)銀行的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而就能有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)定提升。

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（作者單位：交通銀行交銀金融學(xué)院 ）