宿遷市金融精準扶貧情況調查分析

張曉云 仝愛華

摘要：金融精準扶貧是扶貧工作的有效方法之一。本文主要介紹宿遷市當前金融扶貧政策的整體情況以及在扶貧工作進行中出現的扶貧主體不明確、金融產品的供需不平衡、農戶對金融脫貧意識不高、缺乏有效的扶貧貸款風險分擔機制等問題，在此基礎上提出一些對策建議，主要包括政府不斷完善金融扶貧工作協調機制、不斷探索金融扶貧貸款模式、不斷加強金融扶貧工作激勵機制、加強金融扶貧風險保障制度、鼓勵支持地方產業發展等方面。

關鍵詞：金融精準扶貧 信貸產品扶貧 保險扶貧

一、引言

從我國當前來看，扶貧形勢依然嚴峻，“多、廣、深”的貧困現狀依然不容樂觀，貧困人口的數量仍然龐大。國家從多方面采取措施，包括在政策方面、環境方面以及金融方面都進行了相應的整改。遷市貧困面積廣，貧困人口數量多，是江蘇省扶貧的重難點地區，受多方面條件限制，對精準扶貧工作的開展和實施都是一項巨大的挑戰，從國家當前實行的各種方案來看，其中金融扶貧是有效的扶貧方法之一。金融精準扶貧目的主要是面向農村貧困群體提供政策性金融與商業合作性金融服務，尤其是通過小額信貸工具扶持低收入和貧困農戶生產經營，幫助其擺脫貧困，增加收入實現自力更生，促進社會公平發展。采用金融扶貧方式更加有效的推動精準扶貧工作的進行，實現社會全面脫貧的最終目標。因此，本文主要分析宿遷市的金融扶貧現狀、問題以及建議，希望有助于宿遷市金融精準扶貧工作的進行。

二、宿遷市金融精準扶貧現狀

2015年4月，國家同意設立宿遷市扶貧改革試驗區，圍繞精準扶貧精準脫貧戰略，不斷改革創新，全面推進扶貧工作實行。近年來，宿遷市政府大力推進新型金融扶貧模式與產業創新，著力解決扶貧工作中的“攔路虎”，構建良好的金融生態環境，創建具有宿遷特色的金融扶貧模式，促進精準脫貧。

（一）創新豐富農村信貸扶貧產品

積極完善“兩權”抵押貸款試點。尤其是在泗洪縣開展的農村“兩權”抵押貸款試點工作取得了很大成功，到2018年10月末，宿遷市“兩權”抵押貸款余額11.9億元，位居江蘇省第二①。充分發揮小額貸款政策。宿遷市一直以來積極實行“陽光信貸”惠農工程，發揮政策性扶貧小額貸款作用，解決農戶貸款擔保問題，提供資金支持。同時宿遷市引導金融機構積極探索“銀行+企業+基地+貧困農戶”、“銀行+農民專業合作社+農戶”等信貸產品和模式，充分發揮新型農業經營主體扶貧帶動示范作用。通過不斷創新信貸扶貧產品，向農戶提供資金支持尋找脫貧致富之路。

（二）創新豐富農村保險扶貧產品

在宿遷市貧困地區，因學、因病、因殘及突發性意外傷害等已成為致貧的主要根源，在這種情況下，中國人壽保險宿遷分公司與宿城區建立合作關系，從2016年11月7日起開始實施“扶貧保險”模式，對教育、醫療、基礎設施等方面制定了專項救助機制，由宿城區財政出資近百萬元為全區2.48萬戶低收入家庭購買了小額人身及財產保險，解決低收入群眾因意外傷害造成的返貧現象，加大了對貧困農戶的生活保障②。根據《人身保險傷殘評定標準（行業標準規》向貧困農戶發放保險補償款，在實行過程中宿城區也不斷完善制度，將“保險扶貧推向全市”，充分發揮保險的扶貧作用。

三、宿遷市金融精準扶貧存在問題

在政府的領導與人民共同努力下，金融扶貧取得了一定的成效，但在扶貧工作中同樣也出現了許多問題。

（一）扶貧主體不明確，工作效率低

由于扶貧工作任務艱巨，許多扶貧工作者沒有真正到實地進行了解調查，出現材料造假形成“假扶貧”的現象，而且脫離本地實際情況盲目引進扶貧項目，項目指標方向不明確，定位不準確，扶貧工作大打折扣，最后變成“致貧”項目。

（二）金融產品的供需不平衡

目前宿遷市的銀行機構主要是以小額扶貧貸款為主，貸款額度偏小，貸款期限短，產品形式單一，對于那些低收入階層農戶從事農作物發展并不能滿足他們的需求，供需發展不平衡，反而會使他們拒絕這種金融扶貧方式，導致金融扶貧工作難以進行。

（三）農戶對金融脫貧意識不高

由于許多農戶文化素質比較薄弱，能力也有限，對于推行的金融產品不夠了解，不愿意相信金融貸款產品甚至產生抵觸心理，配合度不高，積極性也偏低。據調查顯示，在一些貧困家庭，父母自身不重視教育，也不愿意將錢投入在孩子的教育上，阻斷了孩子對金融知識的認識。

（四）缺乏有效的扶貧貸款風險分擔機制

金融扶貧的風險較大，扶貧貸款的發放主要是由財政補貼，但是風險較大，又缺乏相應的擔保方式，如貧困地區的農業成本高，產量水平低，需求彈性小，容易受到自然環境與市場環境的影響，一旦發生自然災害那么投入的資本都將化空。

四、更好推動金融精準扶貧的對策建議

對于在金融精準扶貧工作中出現的難題，針對宿遷實際情況提出以下建議，更好推動金融精準扶貧政策的實施。

（一）政府不斷完善金融扶貧工作協調機制

積極發揮宿遷市政府的引領主導作用，加強對扶貧工作人員的監督管理，精確扶貧的目標并落實到行動上，嚴厲批評出現工作中互相推諉的現象。完善工作協調機制，定期協商解決金融精準扶貧工作中的難題，整合相關信息，建立貧困地區經營主體信用檔案，完善信用體系建設，降低扶貧對象的信用風險，優化信用環境，為金融精準扶貧提供有效保障，加強與金融經濟支出有關部門合作，對于各種惡意逃廢債行為要嚴厲打擊，并建立守信激勵和失信懲戒機制，做好監督管理工作，同時對于新型產業的發展政府要給予鼓勵支持。

（二）不斷探索金融扶貧貸款模式，解決供需不平衡問題

加強金融創新，提高銀行、保險以及貸款金融擔保機構之間的合作交流，將金融機構自身優勢與扶貧政策，財政資金相結合，充分發揮好各方的作用，探索助農貸，助保貸，助貧貸等信貸產品，推動信貸資金流向農村，從而起到分散三農信貸分險的作用。另外，不斷創新金融產品的種類，從人的角度可以細分客戶標準，對不同身份的人員推薦不同的金融產品使農戶受收益最大化。從資源環境的角度，圍繞國家綠色發展，綠色資源的政策，可以在農村創新綠色信貸產品等從不同的角度推出適合的產品，解決農戶供需不平衡的難題。

（三）不斷加強金融扶貧工作激勵機制

首先要對在扶貧工作中表現突出的金融機構進行表揚與獎勵，這樣更好的調動了其他機構的積極性，使得各機構增強責任意識，積極參與金融精準扶貧工作中來。另外，對于農戶的獎勵也是必要的?！笆谌艘贼~不如授人以漁”，農戶本身對于金融產品的了解不深，可以邀請金融專家到貧困地區向群眾傳授知識，也可以通過走出去的方式，將年輕人送到高校進行相關知識的學習，進而提升其金融知識水平和理論素養，將學到的本領運用到實踐上，對愿意主動創業的農戶提供資金支持并進行獎勵。

（四）加強金融扶貧風險保障制度

地方性政府加強金融扶貧保障機制的建設，通過推動地方政府設立扶貧貸款風險補償基金和擔保基金，使用“扶貧保險+風險基金”模式，增強產業防范風險的能力，不斷加大對扶貧貸款風險補償和扶貧貼息貸款的財政資金投入，有效發揮財政資金在信用增進、風險分散和降低成本等方面的作用。引入農業保險機制，來減弱市場波動和自然災害所帶來的損失，深化貧困地區信用體系建設，開展信用戶、信用村的創建評定、評級工作，優化信用環境，引導貧困戶樹立誠信意識、信用意識，用誠實守信規范貧困戶的貸款行為，解決金融扶貧工作風險的難題，努力營造貧困群眾靠金融謀發展促增收，早日脫貧致富奔小康的良好氛圍。

（五）鼓勵支持地方產業發展

產業發展是實現脫貧的重要對策，打通優勢資源向商業價值轉化的路徑，補齊基礎設施短板，挖掘區域比較優勢，增強龍頭企業帶動，宿遷市完全可以利用“電商”優勢積極探索開展“互聯網+”的金融扶貧模式，利用互聯網信息手段，在城市與農村之間搭起一座橋梁，動員全市的優秀電商與經濟發展薄弱的農村結對，讓農戶參與其中，調動他們的積極性，幫助發展電商產業，盡快推動精準脫貧工作，利用市場的發展規律和力量，積極探索政府主導、各種社會力量廣泛參與符合貧困村居、群眾特點的綜合性脫貧機制，動員社會各級服務階層共同參與脫貧攻堅任務。發揮好地方產業，推出帶有地方特色的產品，促進地區經濟水平發展，早日脫貧致富。

注釋：

① http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201811/7f372998a3dd4d65adb4e3dc2e265d7e.shtml。

②http：//www.suqian.gov.cn/sqfpb/fpkf/201802/d05ec42d09664f6699c05e07288e7fae.shtml。

參考文獻：

[1]尹成杰.農村金融改革需從五方面創新[J].農村經營管理，2008（07）.

[2]孫晶.金融扶貧存在的問題與成因[J].金融扶貧，2017（08）.

[3]中國人民銀行宿遷市中心支行課題組，徐松.宿遷市金融精準扶貧情況調查與思考[J].金融縱橫，2016（08）.

[4]王梓萱，周仕通.金融創新支持精準扶貧的對策分析——以江蘇省宿遷市為例[J].江蘇農村經濟，2018（08）.

基金項目：本文為宿遷學院2018年大學生實踐創新項目“宿遷市金融精準扶貧情況調查分析”階段性成果。

（張曉云系宿遷學院商學院2016級金融學專業在校學生;仝愛華系宿遷學院商學院老師）