淺談互聯網金融

王繁博

摘要：如果要用幾個詞來形容21世紀的頭20年，那么互聯網、經濟發展、和平、自由等無疑是人們的首選。互聯網始于20世紀，但截止目前它真正的輝煌則是在步入21世紀以后的這近20年的時間里。偌大的地球上，每個人的生活、社會正常的運轉、國家的發展以及整個世界的進步，都離不開互聯網的誕生和普及。而真正賦予互聯網巨大生命力的重要原因之一，則是互聯網+金融的出現。電影《鐵娘子：撒切爾夫人》中曾經說過：商業，是一個國家的血液。當21世紀的互聯網和代表著商業的金融聯系在一起時，互聯網又有了新的含義和生命力。

關鍵詞：互聯網? 21世紀? 經濟發展? 金融? 網絡

一、前言

眾所周知，自進入21世紀以來，計算機對經濟的發展起了極大的推動與促進作用。而互聯網作為計算機應用中重要的組成部分，與經濟發展緊密相關。除此之外，信息安全是金融信息系統賴以生存的重要保障。近年來，隨著計算機網絡技術在金融業的廣泛應用，因特網的開放與聯通性與金融類信息的隱私性發生矛盾，因此，在網絡背景下，金融信息在網絡安全方面的重要性越來越引起人們的重視和關注。在此大環境下，運用多樣化的信息安全技術，強化金融信息保密管理，健全金融信息標準體系，構筑信息安全服務后盾，培養金融信息專業人才，進而構建出一套安全可靠并且完整的網絡金融信息安全保障體系，可以有效地防范和化解可能出現的網絡風險和金融風險。同時，對加快我國金融信息化進程，確保網絡金融業安全、穩定和可持續性發展具有非凡的現實意義。本文從互聯網與經濟的關系入手，分析了互聯網對經濟的影響以及如何利用互聯網促進經濟更大的發展。不僅如此，本文還簡要介紹了互聯網金融的幾大特點以及我們在平時生活中觀察發現的優點和便利之處。了解互聯網金融，就是跟上時代的腳步。

二、互聯網與經濟發展的關系

（一）互聯網的發展催生網絡經濟的產生

在最初互聯網還只是應用于電子郵箱方面。人們驚異于互聯網對人與人時間通訊方式的改變。我們不用再寫信、貼郵票、然后在不知道對方是否接收到的情況下漫長的等待回信。我們可以通過互聯網在網絡上給親近的人發送電子郵件，縮短了信息傳遞的時間也在一定程度上縮短了人與人之間的距離。漸漸的，MSN、QQ、以及現在我們普遍在使用的微信也是在優化人們遠距離的交流溝通方式。當人們越來越習慣使用互聯網、當熱門越來越依賴互聯網，那么單純的在互聯網上進行交流聯系就不能夠滿足人們的需要和社會的發展。這時候會有人在思索，除了在互聯網上與人進行溝通和交流，我們是否也能夠在網絡上進行交易？于是，互聯網經濟誕生了。它的誕生，是人們的創新，也是互聯網發展的促進和社會進步的需要。[1]

（二）網絡經濟促進了互聯網金融的出現

伴隨著互聯網而生的網絡經濟讓人們越來越多的意識到，隨著時代的發展，勢必會出現一種新的金融形式，在傳統金融的基礎上來適應互聯網的發展。互聯網金融，應運而生。當然，我們必須有先進的技術和框架來支撐這一功能的實現。大數據和云計算便是其中重要的兩環。大數據里龐大的數據庫存儲了每一位互聯網金融參與者獨一無二的金融信息，云計算將這些龐大的信息進行規整、分類、計算。而互聯網金融具體則包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并相異于傳統金融的金融模式。[2]截至目前，中國互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年代～2005年左右，在這個階段，傳統的金融形式逐漸努力去適應互聯網的飛速發展，傳統金融變得越來越互聯網化。第二個階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段，所謂第三方支付就是隨著智能手機的普及，人們逐漸接受嘗試用手機支付方式去完成生活中的小筆交易。馬云曾經在一個采訪時說，支付寶之所以能夠成功得益于許多易于接受新鮮事物的年輕人，他們一般都是低收入和低消費人群，他們將少量的錢放在網絡賬戶上，不擔心網絡安全問題會給他們造成損失。與此同時，他們體會到了手機支付給生活帶來的便捷，于是這種支付方式便得以廣泛的傳播。而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。我們可以明顯的感受到，如今銀行里人工柜臺數量變得越來越少，取而代之的是各種智能機器服務。互聯網的發展使得交易更加便捷，程序更加優化，于是人們都變得越來越歡迎網絡銀行的存在。[3]

三、互聯網金融的主要特點

（一）成本低

互聯網金融模式下，資金供求雙方打破了信息傳遞的局限性和信息的不對稱性，能夠在最短的時間內尋求到最合適自己的資源。一方面，金融機構減少了開設營業網點的資金投入和運營成本，去人工化使得他們的運營陳本越來越低;另一方面，消費者所面對的平臺更加公開和透明，他們不再霧里看花，反而是能夠準確地定為自己需要的金融產品從而進行高效的投資理財。

（二）效率高

互聯網金融業務主要由計算機處理，而計算機不受人為控制，一切都按照編寫好的程序運行。隨著計算機網絡的發展，計算機的運行速度也在飛速的提升。在傳統金融機構營業大廳辦理業務的人能夠明顯的感受到，用智能機器完成業務交易要比著在人工柜臺辦理業務處理的更迅速、更準確。比如在網上進行大筆的轉賬時，我們便能夠通過互聯網將大筆的活期存款從一個戶頭轉移向另一個戶頭，避免了現金交易的不安全性。[5]

（三）覆蓋廣

互聯網金融模式下，客戶突破了時間和地域的束縛。無論你在繁華的街區還是在靜謐的小鎮，只要有互聯網的地方，你都能夠在互聯網上尋找需要的金融資源。此外，傳統金融中凡是能夠向銀行貸款的企業，無疑都是資金雄厚，規模龐大的企業。剛剛起步或者正處于上升期的中小微企業很難通過向銀行貸款的方式實現公司的運營和發展。而互聯網金融的出現解決了這一問題。互聯網金融覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，其中就包括貸款給一些信用等級高的中小微企業，也在一定程度上促進了經濟的發展。

四、互聯網金融的優點

（一）提升了人民群眾的金融獲得感和滿意度。

在互聯網金融出現之前，由于門檻過高，低收入人群無法獲得傳統金融機構提供的理財服務;由于缺乏央行個人徵信報告，大學生、農民工、藍領工人等長尾人群無法獲得傳統金融機構提供的貸款服務;由于缺少合適的抵押物，絕大多數小微企業主無法獲得傳統金融機構提供的融資服務。在互聯網金融出現之后，基本金融服務的門檻大大降低，馀額寶等互聯網理財產品，滿足了低收入人群的財富積累需求，有效提升了金融服務效率及用戶體驗。

（二）彌補了金融設施短板

金融系統和徵信體系是重要的金融基礎設施，兩者分別構成了金融服務的“硬支撐”和“軟支撐”。然而，在互聯網金融出現之前，兩大基礎設施均存在明顯不足。在互聯網金融出現之后，大數據、云計算、移動互聯、生物科技、人工智能、區塊鏈等先進技術，廣泛應用于金融系統搭建及優化，補齊了長期存在的“硬件”短板。

（三）激發了金融市場活力

十八大以前，中國的金融從業主體以傳統金融機構為主，雖然也有不少民間金融機構，但都未能引起“現象級”關注。直到互聯網金融出現后，國內金融市場的活力被徹底激發，網貸、眾籌、互聯網保險、互聯網消費金融等業態得到了長足發展，使得互聯網金融“顛覆論”甚囂塵上。

（四）促進了金融監管完善

十八大以前，中國長期採用機構監管方式。然而，互聯網金融的“跨界”特徵，規避了機構監管要點。在監管缺位環境下，隨著發展深入，互聯網金融出現了一些問題。為形成更有效的約束機制，監管層探索出以下監管思路：一是劃定從業底線，明確各類互聯網金融模式的自身定位。二是加強功能監管，對不同互聯網金融業態實施穿透式管理。三是加強行為監管，按照同一原則，對相同互聯網金融產品及服務實施統一監管。[6]

參考文獻：

[1]戚爽.計算機網絡環境下金融信息安全保障體系的構建.長春金融高等專科學校學報.2015年04期.

[2]皮天雷，趙鐵.互聯網金融：范疇、革新與展望[J].財經科學.2014.（6）.

[3]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論.2014.（9）.

[4]互聯網金融已被金融監管部門認可，利率市場化正在加強.中國資金管理網.2014-03-06[引用日期2014-04-19].

[5]互聯網金融真能賺大錢嗎.搜狐[引用日期2014-12-01].

[6]互聯網金融創新帶來的四大積極意義.搜狐[引用日期2017-12-29].

（作者單位：河南大學軟件學院）