商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型交易銀行：理論、經(jīng)驗(yàn)與路徑選擇

孫曉慧

摘要：當(dāng)前我國商業(yè)銀行正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒、利率市場化、經(jīng)濟(jì)增長放緩等因素的沖擊，發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊、謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口。本文主要從我國商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)狀入手，結(jié)合相關(guān)的理論，借鑒德意志銀行和花旗銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)的國際經(jīng)驗(yàn)，給出發(fā)展中國版交易銀行的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：交易銀行;轉(zhuǎn)型;路徑選擇

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）016-0377-01

一、商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析

2008年金融危機(jī)，全球投資銀行業(yè)務(wù)收入遭受沖擊，但交易銀行業(yè)務(wù)收入不降反升，增長約為17%。危機(jī)后，交易銀行業(yè)務(wù)對銀行的整體利潤貢獻(xiàn)持續(xù)上升，成為國際銀行發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的首選。目前，交易銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定性優(yōu)勢更加突出，為銀行抵御金融風(fēng)險提供了重要支持，凸顯發(fā)展交易銀行的重要性。本文首先從交易銀行相關(guān)理論的人手，并結(jié)合目前宏觀環(huán)境下銀行轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗(yàn)，得出發(fā)展中國式交易銀行的路徑選擇。面對宏觀環(huán)境不斷變化，為了更好的應(yīng)對沖擊實(shí)現(xiàn)發(fā)展，轉(zhuǎn)型交易銀行正當(dāng)其時。

二、交易銀行相關(guān)理論

交易是商業(yè)活動的基本特征，交易銀行作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在更高層次上的體現(xiàn)，嵌入企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中，解決企業(yè)現(xiàn)金管理及投融資需求，切實(shí)為客戶創(chuàng)造實(shí)實(shí)在在的價值。

與固有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，交易銀行業(yè)務(wù)并不單單是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡便整合，賦予了新的內(nèi)容，并謀求轉(zhuǎn)變目標(biāo)戰(zhàn)略，交易銀行是以整個產(chǎn)業(yè)為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險管理，通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，全面了解客戶需求情況，為客戶撮合交易場景，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，同時注重對客戶化業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累，在服務(wù)客戶的交易過程中參與了交易數(shù)據(jù)的生成，進(jìn)而為客戶提供更加深入的系統(tǒng)化服務(wù)，滿足客戶日常經(jīng)營活動需求，能夠?yàn)殂y行營造可觀的盈利空間，共創(chuàng)雙贏的局面，具有很好的發(fā)展前景。

二、銀行轉(zhuǎn)型的國際經(jīng)驗(yàn)

德意志、花旗、渣打、匯豐、巴黎等西方銀行于上世紀(jì)70年代提出交易銀行理念，開展交易銀行業(yè)務(wù)，形成了成熟的交易銀行核算體系、黏性客戶領(lǐng)域、完善的產(chǎn)品服務(wù)以及管理架構(gòu)。

德意志銀行合并企業(yè)融資及環(huán)球金融交易部組建企業(yè)及投資銀行部（簡稱“CIB”），從現(xiàn)金管理到并購咨詢，從貿(mào)易擔(dān)保到IPO，從國內(nèi)托管到風(fēng)險管理，CIB建立在龐大、堅(jiān)實(shí)的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，同時全面涵蓋交易、咨詢和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)德意志網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與供應(yīng)鏈企業(yè)的實(shí)時對接，形成了完整的服務(wù)系統(tǒng)。

花旗銀行交易銀行業(yè)務(wù)主要包括資金和交易解決方案、投行業(yè)務(wù)、公司借貸和私人銀行?；ㄆ煦y行于2014年提出“E-trade”的口號，創(chuàng)新了交易銀行業(yè)務(wù)所涵蓋的業(yè)務(wù)內(nèi)容，打造了全球化的電子平臺網(wǎng)絡(luò)，該平臺連接全球超過200多個清算系統(tǒng)，每天的交易量超過30億美元，幣種多達(dá)135個，并在組織架構(gòu)上采取豎線管理，突破地域、時間和語言的限制，為企業(yè)客戶提供量身定做的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)造客戶真正所需的價值。

德意志銀行和花旗銀行不僅具備強(qiáng)大的電子支付平臺，還充分利用各種資源不斷進(jìn)行創(chuàng)新和提升能力，為客戶提供豐富多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，深度挖掘客戶需求，積累交易和行為數(shù)據(jù)，迎合客戶的實(shí)際經(jīng)營需要，提供全流程、一站式、個性化的特色服務(wù)，助力打造金融一實(shí)體業(yè)交易生態(tài)圈。

四、中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型交易銀行的路徑選擇

（一）設(shè)定目標(biāo)，構(gòu)建交易銀行高效管理體系

我國交易銀行所面臨的現(xiàn)狀以及客戶對銀行產(chǎn)品的需求關(guān)系著交易銀行目標(biāo)的設(shè)定。目標(biāo)體系的設(shè)定秉持“以客戶為核心”的原則，根據(jù)客戶對于銀行產(chǎn)品的新需求，積極借鑒西方交易銀行的經(jīng)驗(yàn)，融合電子支付核算方式，創(chuàng)新交易銀行產(chǎn)品和服務(wù)，調(diào)整傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式，提高服務(wù)化水平，構(gòu)建合理的經(jīng)營目標(biāo)，為客戶帶來切實(shí)所需的服務(wù)與價值。

（二）整合資源，創(chuàng)新交易銀行產(chǎn)品

宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，也使客戶對產(chǎn)品產(chǎn)生新的需求，創(chuàng)新交易銀行產(chǎn)品是解決客戶需求的有效之策。交易銀行產(chǎn)品圍繞業(yè)務(wù)內(nèi)容設(shè)計(jì)推出和創(chuàng)新，為適應(yīng)“一帶一路”、互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化等宏觀環(huán)境，探索銷售交易銀行產(chǎn)品的新渠道，優(yōu)化企業(yè)賬戶、收付款管理服務(wù)模式，防范風(fēng)險。利用銀行現(xiàn)有的客戶資源和交易數(shù)據(jù)，對客戶群體進(jìn)行分類，實(shí)行實(shí)名制管理，進(jìn)行針對性管理與服務(wù)，整合銀行內(nèi)外，企業(yè)前后、供應(yīng)鏈上下資源，創(chuàng)新交易銀行產(chǎn)品，提高交易銀行業(yè)務(wù)的競爭力，為服務(wù)對象提供一站式的產(chǎn)品，適應(yīng)企業(yè)的多樣性要求。

（三）優(yōu)化服務(wù)，拓寬交易銀行客戶領(lǐng)域

交易銀行服務(wù)嵌入客戶經(jīng)營活動的全過程，提升交易銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，對維持和增加客戶至關(guān)重要。我國銀行業(yè)應(yīng)結(jié)合自身的情況，合理的選擇交易銀行服務(wù)的覆蓋范圍，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率，讓客戶親身感受到滿意的服務(wù)，同時將服務(wù)按照不同的服務(wù)對象進(jìn)行具體化劃分，按照不同的服務(wù)模式應(yīng)用于客戶，更具適用性以及指向性，切實(shí)解決實(shí)際性要求。與現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)不同，交易銀行的業(yè)務(wù)單筆收益低，交易量大，依賴規(guī)模創(chuàng)造收益，應(yīng)注重通過一系列的途徑增加客戶，整合利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與全球性資源，拓寬客戶領(lǐng)域。

（四）有效監(jiān)管，提高交易銀行風(fēng)控能力

交易銀行業(yè)務(wù)融物流、信息流、價值鏈等為一體，進(jìn)行區(qū)域塊鏈條管理，為客戶提供一站式服務(wù)，業(yè)務(wù)流程的連貫性，有賴于與之相配套的監(jiān)督管理體系與風(fēng)險控制體系。對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效監(jiān)管是開展交易銀行業(yè)務(wù)的保障，實(shí)行層層管理、層層監(jiān)督，做到對客戶業(yè)務(wù)流程的每一步進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理，發(fā)現(xiàn)問題及時改正，不影響客戶的經(jīng)營，有效的防范風(fēng)險，提升銀行業(yè)的盈利水平。目前，銀行業(yè)面臨來自外部環(huán)境的沖擊，運(yùn)用電子支付平臺、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的識別、處理、共享與反饋，最大限度地減少業(yè)務(wù)流程中潛在的風(fēng)險，增加客戶的盈利，同時加強(qiáng)對客戶所面臨的流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險的評估與監(jiān)控，及時采取有效的方法與政策應(yīng)對。