學生視角下校園“套路貸”甄別與防范研究

張程程 胡盛一 梁麗麗

摘要：“套路貸”向高校校園蔓延的趨勢已經(jīng)引起關(guān)注和重視。文章通過對宿遷高校的深入調(diào)研，總結(jié)出當前校園“套路貸”的主要“套路”，給出具體甄別方法，最后從學生視角提出相應(yīng)的防范對策，以期促進校園“套路貸”的專項研究與防治。

關(guān)鍵詞：校園“套路貸” 高校學生 甄別與防范

中圖分類號：D924 ?文獻標識碼：A ?文章編號：1009-5349（2019）12-0077-02

近年來，非法校園貸以互聯(lián)網(wǎng)金融與社交工具為媒介，散布“零門檻、無抵押、高額度”的噱頭陷阱，誘使學生一步步深陷泥潭。其產(chǎn)生的惡劣影響備受社會關(guān)注。自2016年以來，經(jīng)過最高法院、銀監(jiān)會及教育部的聯(lián)合整治，非法校園貸雖然得以控制，但是它并未真正聲銷跡滅，而是蟄居暗處，“異變”為校園“套路貸”。與前者相比較，其形式更為隱蔽、影響更為惡劣、危害性更大。為此，課題組通過對宿遷學院、宿遷澤達職業(yè)技術(shù)學院、宿遷職業(yè)技術(shù)學院等宿遷高校的深入調(diào)研，發(fā)現(xiàn)校園“套路貸”的主要“套路”，在此基礎(chǔ)上提出甄別方法和防范措施。

一、校園“套路貸”的主要“套路”

校園“套路貸”指發(fā)生在高等院校中的、通過各種貸款“套路”侵占高校學生財產(chǎn)的案件。經(jīng)我組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，其主要“套路”如下。

1.信貸營銷“套路廣”

放貸人一方面以廣撒網(wǎng)、多斂魚的方式，在高校的廣告欄、教學樓角落、衛(wèi)生間等地張貼廣告，常見有“零抵押”“5分鐘放款”“無擔保”等具有誘導性的標語;另一方面，還會通過非正常方式獲取高校學生的手機號、QQ號等，精準定位，持續(xù)發(fā)送借貸信息，對學生進行“洗腦”。328份有效調(diào)查問卷顯示，有100%的學生表示收到過此類廣告信息，但46.9%的學生未曾聽說過校園“套路貸”，這表明生活在象牙塔中的高校學生，金融素養(yǎng)較差，極易被“低門檻”的表象蒙騙。

2.貸款金額“套路多”

常見為放貸人在合同或者借條中虛增借款數(shù)額，利用諸多借口，如“由于是無抵押貸款，需要增加約束力”以及“這是借款行規(guī)”，誘導被害人簽署借條。并通過走銀行流水、在監(jiān)控范圍內(nèi)取款等方式，進一步固定證據(jù)，即使受害人日后報警，或者提起民事訴訟，放貸人也可以借此鉆法律的漏洞。

3.貸款定價“套路深”

其一，貸款利率明確在法規(guī)之內(nèi)。調(diào)查中，深入接觸“套路貸”的學生反映，“套路貸”的明面貸款利率不高于明文規(guī)定的民間借貸的4倍，甚至不超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2015）規(guī)定的36%。巧妙地避開了法律的直接打擊。其二，收取附加高額費用。放貸方常用手段為巧立名目，通過服務(wù)費、保險費等理由扣押借款者部分本金，并同時計算被扣押部分的利息。在無形中就提高了貸款利息并為借款者后期違約埋下了伏筆。

4.貸款償還“套路歪”

在合同或借條中，放貸者還會與借貸人約定巨額的違約費，一旦借款人不能按約還款，在極短的時間內(nèi)就會滋生巨額債務(wù)。此后，放貸者便會主動造成借貸者的違約，以“失聯(lián)”“人在遠地”等方式，造成借貸者無法如期還款從而使借貸者“被違約”。

面對以上四個“套路”，涉世未深的高校學生不堪一擊，貸款違約已成必然。而此時，借款人若不能及時“填坑”，就會面臨暴力催債，更甚者受到人身傷害。此時，放貸者還會繼續(xù)深“挖坑”——為借款人介紹更多的借款平臺，使借款人陷入拆東墻補西墻的死循環(huán)中。不斷地“平賬”、不斷地壘高借款金額，等到“墻無可拆，坑不可填”之時，這種債務(wù)危機就會轉(zhuǎn)移到其親屬身上，甚至威脅到借款人人身安全，社會影響極其惡劣。

由此可見，校園“套路貸”已嚴重威脅借貸者身心健康、擾亂了社會正常的生活秩序，其勢亟須遏止，其存在必須整治。

二、高校學生對校園“套路貸”的甄別方法

針對形式更隱蔽、影響更惡劣、危害性更大的校園“套路貸”，我組以同業(yè)對比法來給出甄別方案。

1.主觀目的迥然不同

普通借貸的貸方關(guān)注對方的還款能力，借方能按時還本付息是基本要求。為此，貸方一般會要求對方提供收入證明、財產(chǎn)證明，并對其真實性、穩(wěn)定性加以考量;同時對資金用途有一定的限制，并通過嚴格的貸后管理以杜絕擠占挪用。而校園“套路貸”則因其以非法占有借貸者資產(chǎn)為目的，往往忽視借貸人還款能力，不在意后續(xù)的還貸流程。

2.行為方式差異明顯

普通借貸一般簽署一份金額具體的借款合同，校園“套路貸”則簽署兩份金額大小不同的“陰陽合同”。此外，還刻意要求借款人制造銀行流水，即在簽完合同后，還要在銀行賬戶上留下與“陽合同”金額一致的資金往來的流水痕跡，目的是以證據(jù)鏈形式證明這筆債務(wù)的合法性。所以，如果被放貸者被要求去銀行辦理業(yè)務(wù)，并被要求取現(xiàn)后以各種名義要求返還一定現(xiàn)金，并被要求持現(xiàn)金進行拍攝等行為，則基本可以判斷其為“套路貸”。

3.對違約的態(tài)度迥異

普通借貸的貸方厭惡對方違約，并采取盡職調(diào)查、貸后管理的方式減小違約概率;而校園“套路貸”的貸方卻主觀上迫使被害人違約，其意不在正常利息而在于違約賠償。如果貸款到期前，貸方不及時提醒，貸款違約以后，貸方不僅不催，還提出“過橋轉(zhuǎn)單”的解決方式如：推薦借款平臺，通過鼓勵“拆東墻補西墻”以達到“請君入甕”的目的，則基本可以判斷其為“套路貸”。

三、高校學生對校園“套路貸”的防范對策

首先，提高自身金融素養(yǎng)。高校學生可以從三個方面做起：一是，閱讀相關(guān)金融圖書，了解常規(guī)的民間借貸方式，提高金融素養(yǎng);二是，積極參加學校組織的有關(guān)反金融詐騙的專題講座，了解犯罪者的詐騙手段;三是，利用豐富的媒體資源，及時了解當今社會的熱點案例，防患于未然。

其次，提高理性消費意識。328份有效調(diào)查問卷顯示，有208名同學，即大約63%的學生覺得父母給的生活費不夠花。進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪的328名同學中，有151名同學，即46.09%的同學的生活費在1000～1500元/月之間。對比宿遷當?shù)氐奈飪r水平，不難發(fā)現(xiàn)宿遷高校學生欠缺良好的消費習慣。這便容易成為犯罪者的目標。

再次，尋求正規(guī)的借貸渠道。如確有借款需要，高校學生一定要保持理性和警惕性，務(wù)必從正規(guī)合法的金融機構(gòu)辦理借貸。切不可病急亂投醫(yī)，輕信小廣告或者不知名借貸所和網(wǎng)絡(luò)虛假信息，從而釀成悲劇。

最后，把好合同簽訂關(guān)。在簽訂借款合同時，高校學生要特別留意合同中的中介費、服務(wù)費等高額費用。了解在合法合規(guī)的借款合同中，貸款利息已經(jīng)包括了此類費用，不會額外提及，若遇到收取額外高額費用的，一定要問清收費目的，并及時咨詢師長來幫忙進行判斷。因為這極有可能是放貸者有意為之，借此來規(guī)避國家規(guī)定的法律紅線。

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責任編輯：孫瑤