無人駕駛技術與車險行業發展轉型研究

周俊言

摘要：近年來人工智能發展迅猛并逐漸向汽車行業滲透，無人駕駛汽車正逐步走進我們的生活。本文簡要介紹了當前無人駕駛技術以及車險行業發展的現狀，結合時代背景指出了現階段車險行業所面臨的主要問題;同時詳細闡述了無人駕駛技術給車險行業帶來的沖擊，并提出了相應的建議及解決方案，最后對無人駕駛時代下車險行業的未來發展進行了討論和預測。

關鍵詞：無人駕駛 汽車保險行業現狀 行業發展轉型

一、無人駕駛技術發展現狀

無人駕駛汽車是汽車自動化、智能化程度的最高級別。無人駕駛汽車集環境感知、規劃決策、輔助駕駛丁一體，集中運用了計算機、現代傳感等高新技術，是計算機科學、模式識別和人工智能高度發展的產物。作為汽車未來的研究方向，無人駕駛汽車對丁眾多行業都有著深遠的影響。

（一）國內外研究成果顯著

美國丁20世紀70年代最先開始了對無人駕駛汽車的研究，其中最著名的是由來自斯坦福大學的谷歌T程師Sehastian Thrun所領導團隊研發的谷歌版無人駕駛汽車。我國在20世紀80年代開始該領域研究，1992年國防科技大學成功研制出中國第一輛真正意義上的無人駕駛汽車。

（二）投資基金規模快速增長

在過去幾年中，自動駕駛技術已經成為帶動整個汽車科技行業投資增長的主要動力。與該行業其他領域相比，行業對丁自動駕駛技術的投資無論是在投資數量方面抑或是投資額度方面，都實現了更快的增長。

隨著自動駕駛巡航技術的漸漸成熟，以及機器學習和人工智能技術的發展，有專家預測，未來傳統汽車將會被逐漸淘汰，最終被徹底停運使用。這些革命性的變化不僅發牛在汽車行業上，很多與汽車有關聯的行業都會受到影響并發生巨變。

二、我國車險行業發展現狀及問題

車險即機動車輛保險。我國汽車保險可以分為交強險和商業險。目前，除了國家強制機動車所有人必須購買的交強險，其它汽車保險可分為兩大類。這兩類保險一共包含兩類基本險種：一類是基本險;另一類是附加險。

（一）我國車險發展現狀

1.汽車保險保費收入穩步增加。近年來，隨著中國經濟的持續增長和汽車產業的迅速發展，我國汽車保有量不斷上升，加之相關車險政策不斷出臺，使我國機動車輛保險穩步發展，其保險費收入占我國財產保險保費收入的比重最大。

2.交強險承保機動車數量逐年增加。近年來，我國機動車承保數量呈逐年增長趨勢。但從增長速度來看，近年來，我國機動車承保數量增速呈現波動下滑的態勢，原因是2010年以來，全國多個省（市）出臺限制機動車輛的措施。

（二）我國車險面臨的問題

1.順風車出事故是否理賠。隨著人們牛活水平的提高和共享經濟的不斷發展，合乘拼車正在逐漸興起。但按照“家庭白用車”性質投保的車輛，一旦參與順風車運營，發生事故后造成的經濟和人員損失，保險公司是否應該進行賠償，目前國內尚無統一的認定標準。對丁無人駕駛順風車是否應該理賠及保費的厘定問題也同樣需要解決。

2.承保利潤下降，盈利空間減小。雖然日前我國機動車輛保險的保費在穩步增加，但同時，每年的賠款支出較高，且增長幅度較大。而在費用支出方面，近年來由于市場競爭十分激烈，車險于續費及相關營業成本都有所增加。使車險行業的盈利空間受到壓縮。

3.車險理賠服務能力不足。當前眾多中小保險公司所普遍面臨的一個突出問題就是車險理賠服務能力不足。從而導致眾多中小保險公司難以完全滿足消費者的服務需求，也在一定程度上拉低了保險行業的整體服務水平。

三、無人駕駛技術對車險行業發展的沖擊

隨著無人駕駛技術的發展與逐步商用，汽車保險行業即將迎來一場前所未有的變革，一些新興保險科技創業公司也開始運用創新技術與新的經營模式打破傳統，迎接未來白動駕駛帶來的挑戰。

（一）機動車保險費率厘定難

確定車損險保險費率的主要因素有兩大類：一是從車因素;二是從人因素。而無人駕駛汽車的出現，在很大程度上將剔除人為操作失誤的因素。目前無人駕駛汽車還沒有廣泛的出險數據作為參考，所以無人駕駛汽車保險費率的厘定仍存在問題。

（二）機動車保險份額下降

復旦大學中國保險科技實驗室主任許閑曾表示：“無人駕駛汽車問世，會促使人們重新考慮持有車輛成本，再加上共享經濟的沖擊，車輛購買量或會下降。”這種情況下，未來車主購買的傳統機動車責任保險份額會相對減少，而汽車牛產廠商會轉而承擔更多責任。廠商替代了“保險公司”事故承保的角色，廠商車輛出廠時就將事故維修成本計算到車價之中，傳統車險不再有銷售市場。

（三）機動車保險盈利空間受到擠壓

在無人駕駛時代里，由于無人駕駛汽車一定程度上避免了人為駕駛失誤，無人駕駛技術的安全性能要比人工駕駛提高很多，其交通事故率自然會大幅下降，也會導致汽車保險的風險保費大幅降低。考慮到汽車保險在財產保險業務中的占比之高，再加上近年來我國車險費改不斷推進，保險公司的盈利空間將不斷受到擠壓。

（四）機動車保險責任界定難

傳統汽車保險多關注財產風險。而無人駕駛技術的風險，主要是在設計和責任上，將來汽車責任保險可能會替代機動車保險。無人駕駛汽車大都是汽車廠商和科技公司合作牛產的，責任主體多元，若使用過程中出現問題，如何分割責任，如何界定事故賠付標準，都是保險公司所面臨的問題。

四、解決方案

（一）推行車險信息平臺大數據戰略

保險行業的誕牛與發展從來離不開統計與數據，未來大數據也必將為車險行業帶來新的發展契機，信息社會的發展為汽車保險的轉型升級奠定了堅實的數據基礎。在無人駕駛時代，由于無人駕駛汽車的復雜科技構造，如何厘定保費是一個重要問題，而大數據戰略在完善車險定價模型方面起到了至關重要的作用。

（二）推行費用承擔和責任的二次傳遞制度

無人駕駛時代下車險行業發展的主要問題之一是如何解決車輛事故問題以及事故發牛責任的判定和劃分。為解決該問題，保險公司可以推行費用承擔和責任的二次傳遞制度，將事故發牛的原因具體細分。

（三）主動對接廠商

雖然許多汽車產業、科技公司、互聯網產業巨頭都已涉足無人駕駛，但目前尚無保險業積極主動參與或合作無人駕駛技術研發的任何消息。而面對無人駕駛時代來臨所帶來的顛覆性影響，保險公司應主動革新保險經營理念，著眼大時代下的新發展，擺脫以往低層次的費用競爭，跳出保險做保險，在技術革新和產業研發上加大投入力度，以適應新時代保險需求。

（四）完善相關法律法規

車險行業的轉型離不開法律的支持與保護。無人駕駛下車險行業的發展不僅需要提高定損勘察等相關技術水平，還要解決相關法律法規不完善的問題。制定好相關的法律法規、準確定義復雜的主體、嚴格界定責任，才能妥善處置無人駕駛運營下可能發牛的事故、糾紛等。 五、無人駕駛時代下的車險行業發展轉型預測 毫無疑問，無人駕駛時代的到來將對傳統汽車保險產生重大影響，但這些影響并非沒有帶來機遇，無人駕駛技術的日益成熟在某種程度上也會推動我國車險行業的變革與升級，使傳統的商業汽車保險模式煥然一新。

（一）大部分車險險種仍需保留，責任險或成主要險種

雖然目前各國對丁無人駕駛技術的資金技術投入非常高，很多國家的無人駕駛技術已經趨丁成熟，但其計算機系統還無法達到類腦計算機體系的高度，更是難以解決許多駕駛突發狀況。國內外無人駕駛技術路測過程中就發牛過很多意外事故。因此在無人駕駛時代，車險并不會被淘汰。

（二）無人駕駛順風車的保費厘定

如前文所提到的在共享經濟下，越來越多的人傾向丁選擇順風車出行。而在無人駕駛時代，個人擁有汽車的需求將大幅度減少，并且同一輛汽車將會出現多個所有權和使用權，無人駕駛順風車的發展值得我們關注和期待。

近來發牛的滴滴順風車事故，人們希望無人駕駛汽車的出現可以提高出行安全。許多研究無人駕駛技術的科技公司也已經提出了“與出租車公司建立合資運營企業”的戰略模式。而對丁解決無人駕駛時代下順風車的保費厘定及理賠問題，保險公司或許應該再建保險體系。

（三）無人駕駛將改變保險商業模式

無人駕駛技術的出現對丁中國車險市場來說，無疑是嚴峻的考驗。面對上文中所提到的車險價格厘定、車險形式變化等問題，保險公司必須革新以往傳統的商業保險模式以跟上時代的發展。

六、總結

“無人駕駛”的序幕逐漸拉開，這對丁車險行業而言是機遇與挑戰并存的時代。汽車保險在防范和化解風險，增強全社會抵御風險能力、促進經濟社會穩定運行等方面的作用不言而喻，并且也為提高社會保障的整體水平、全面建成小康社會以及推進社會主義現代化建設作出了重要貢獻。車險行業應充分認識白己肩負的責任，發揮其在我國社會經濟制度體系中的重要作用，為保障廣大人民群眾的美好牛活作出應有的貢獻。

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