淺談銀行對公業務、對私業務印章電子化

華雅琴

摘要：本文闡述了電子化印章的特點，它的適用范圍，并從對公業務和對私業務兩個方面闡述了電子化印章帶來的變化。

關鍵詞：對公業務 對私業務 印章電子化

銀行開發了一套印章管理系統，規范用印管理，并實現印章電子化。電子化印章是在辦理業務過程聯機打印的，印章內嵌有12位（或16位）字母和數字組成的標識碼，每筆業務擁有獨立的不重復的標識碼，客戶可以登錄銀行門戶網站點擊電子化印章查詢，錄入業務憑證上的日期及標識碼，可以查到每筆業務的信息。下面從對公業務和對私業務兩個方面來進行闡述。

一、對私業務（個人業務）

本文電子化印章對私業務主要針對個人業務。

以前辦理對私業務時，客戶填好單子，交給柜面人員處理。柜面人員打印憑證，加蓋實務印章，如果印章不清晰，那還要重蓋，有可能還會有錯蓋、漏蓋等情況。個人如果離開柜臺，還要收好印章，對印章的管理，大大降低了柜面服務效率。

印章電子化后，客戶體驗便利。使用電子印章后給客戶第一感覺是柜面干凈了，柜員操作利落了，辦理業務更快了;其次是交易憑證印章清晰了，不再有印油粘紙、印章錯蓋、漏蓋等情況，客戶不再因蓋章問題煩惱，大大刷新了客戶對傳統銀行柜臺的印象。電子印章自帶防偽驗證碼，做到了“交易可查、用印有因”，讓客戶辦業務心里更踏實，提升我行的客戶服務能力。網點還為個別有疑慮的客戶提供印章補蓋服務，徹底解決客戶的后顧之憂。 柜面服務省力。柜面人員加蓋實體印章的用印時間平均為5秒/次，而電子印章將用印操作嵌入業務系統流程輸出打印環節，省去人工“拿章、蓋章、收章”步驟。經統計，銀行柜面電子印章加蓋量占比已超過80%，按柜員日均加蓋印章136次/人來算，每日用丁蓋章的時間可節省10分鐘/人以上，提升了柜面服務效率。

管理水平提升。以電子印章推廣為契機，結合銀行柜面印章管理平臺的上線，分行正逐步減少網點使用保管的業務專用章數量，僅留少量用丁部分特殊業務，從源頭上解決了傳統實體印章人工管理流程長且工作量大、管理難度高的問題，節省了時間成本和經營費用。不少分行已陸續開展柜面印章全面清理工作，印章超配、保管不善等問題將得到有效控制。

風險防控有力。電子印章的大力推廣，可以有效規避柜面實體印章的保管、使用及核查追溯風險，讓利用偽造憑證進行詐騙的犯罪分子無機可乘，還有效預防了某些客戶利用印章加蓋模糊的漏洞引起潛在的經濟糾紛?？梢哉f，柜面印章管理向電子化的飛躍從源頭上扼制了屢查屢現的印章審計風險，成為商業銀行將銀監會加強印章管理工作要求落實到位的重要舉措之一。

二、對公業務

對公業務的印章主要講兩個方面，一個方面是具有法律效力的銀行印章，包括匯票專用章、本票專用章以及向第三方提供證明的業務專用章。另外一個方面是企業在開戶銀行的預留印鑒，也是銀行印章管理的范圍。

（一）折角驗印

企業在開戶銀行的預留印鑒，也是銀行的重要憑證。“折角驗印”是銀行會計部門的一項重要職責，是保證開戶單位各種支款憑證準確無誤的有效于段?！罢劢球炗　?，是為了檢查票據和結算憑證（主要是票據）上蓋的印章與企業在銀行預留的印鑒是否一致。企業在銀行的預留印鑒一般有兩個，一個是企業的財務專用章或公章，另外一個企業的法人代表章或其授權的代理人的章?！罢劢球炗　钡某绦蚴沁@樣的：因為支票在結算中應用的最廣，以支票為例。會計部門的臨柜人員收下支票，當然開戶企業是出票人，將支票上的印章沿著對角線折起一半，與預留印鑒上的一半能重合起來，再從其他角度折一次進行核對，兩個印章都要核對。這樣，就能夠判斷支票上的印鑒的真偽了。銀行要求預留的印鑒章都是牛角章，是于工刻制的，在不同的地方、不同的人，甚至同一個人刻的章都不會完全相同的。很明顯，折角驗印必須逐張折角、逐筆驗印，這是一項很細微、很繁瑣、但又異常重要的工作。尤其是犯罪分子及別有用心的人偽造、變造票據、印章進行金融詐騙，銀行在憑證審查上是重中之重。然而，在實際工作中，“折角驗印”制度大多流丁形式。第一，柜面人員對較熟悉的客戶的票據沒有按要求仔細核對印鑒，根本沒有跟企業的預留印鑒核對;第二，對丁業務繁忙的會計柜臺來說，折角驗印是很費時的，所以當時就根本顧不上折角驗印，等稍微空一點，再補上。當然也有臨柜人員火眼金睛對偽造的印鑒一下子就能識別出來，這需要時間的歷練。

改成電子化印章后，柜面服務省力。折角驗印原本每筆一般花兩、三分鐘的時間，現在全由機器搞定，有些銀行集中南銀行結算中心完成這項工作。上面講述的是客戶的印鑒，下面講述銀行本身的業務用章，

（二）重要業務印章

對公業務重要實物用印范圍，主要涉及外部監管機構規定的重要業務印章，包括匯票專用章、本票專用章以及涉及第三方提供證明的業務專用章，比如通過白助回單機打印的、主要供企業記賬使用的回單。下面以開銀行匯票為例。 企業要開銀行匯票時，填寫銀行匯票申請書，交給銀行柜面人員，柜面人員接下單子，折角驗印，記賬之后就可以開銀行匯票了。最重要的一點是銀行匯票最后一定要蓋銀行的匯票專用章。由主管人員蓋章后再交給臨柜人員，臨柜人員審核以后交給企業人員。

重要業務印章電子化的實施效果：第一，柜面服務省時省力。以開銀行匯票為例，開銀行匯票時，原來由于保管匯票專用章的銀行人員本身還有別的崗位工作職責，在辦理這筆業務時，只能專注丁實物印章的加蓋，不能解決于頭上其他的事情。而電子印章將用印操作嵌入業務系統流程輸出打印環節，省去人工“拿章、蓋章、收章”步驟。第二，風險防控有力。電子印章的大力推廣，可以有效規避柜面實體印章的保管、使用及核查追溯風險，讓利用偽造憑證進行詐騙的犯罪分子無機可乘，還有效預防了某些客戶利用印章加蓋模糊的漏洞引起潛在的經濟糾紛。由于人與章沒有物理接觸，也避免了利用章偷蓋的情況。第三，簡化了用印流程。業務用印使用較為頻繁，業務經理需遵循“人在，章在”、“人不在，章不在”的原則，保證印章管理安全。第四，客戶體驗便利。使用電子印章后給客戶第一感覺是柜面干凈了，柜員操作利落了，辦理業務更快了，大大縮短了客戶的等待時間;其次是交易憑證印章清晰了，不再有印油粘紙、印章錯蓋、漏蓋等情況，客戶不再因蓋章問題煩惱，大大刷新了客戶對傳統銀行柜臺的印象。電子印章白帶防偽驗證碼，做到了“交易可查、用印有因”，讓客戶辦業務心里更踏實。第五，業務流程規范了。傳統業務辦理過程中需要于動加蓋印章，由于每人力度不一樣，會存在印章有時清晰、有時不清晰、位置不準確偏離等問題，導致印章重蓋或者識別閑難。印章電子化后通過憑證模式進行準確定位，且電子印章更加清晰整潔，提高客戶對印章管理專業性、安全性和高效性的認可度和接受度。

電子化印章主要用丁個人業務，對私憑證上加蓋電子化印章，電子化印章與實物印章具有同等效力。目前資信證明、國內信用證、單位定期存單、單位結算賬戶開銷業務、托收憑證和查詢凍扣等業務，仍保留加蓋紅色實物印章。電子化印章有助丁金融服務和管理的升級，實現了“交易可驗、用印可留、有章必有碼、有碼必可查”功能;電子化印章更整潔清晰，改變了過去手工蓋章位置不準確、力度不均勻、深淺不一等問題;電子化印章南柜面及智能機具業務系統根據交易白行打印，更為有效的防控業務操作風險、防范金融案件和風險事件，進一步增強了交易的安全性，更切實有效的保護客戶的合法權益。