淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策研究

戴沂男

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，推動(dòng)了我國創(chuàng)新型金融的繁榮，但在其發(fā)展歷程中，也存在著一些不容忽視的亟需解決的問題，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題以及對(duì)策進(jìn)行分析，望推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康向上的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 對(duì)策建議

近年來，基丁安全、移動(dòng)等信息技術(shù)水平的實(shí)現(xiàn)，為滿足廣大客戶新的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而牛。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的集信息媒介服務(wù)、支付、投資以及資本融通丁一體的新型金融服務(wù)模式。日前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有7種發(fā)展形式，分別為：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)以及金融門戶。對(duì)丁促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展和增加就業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融都起到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以取代的有力影響。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中，也存在著若干不可忽視的問題，我們必須重視已…現(xiàn)的問題并采取相應(yīng)措施，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康蓬勃發(fā)展，構(gòu)建我國多方位的金融系統(tǒng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 （一）金融服務(wù)覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融因其借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與信息技術(shù)，能夠有效規(guī)避傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的部分服務(wù)盲區(qū)，客戶能在互聯(lián)網(wǎng)上找到其所需要的金融信息與資源，打破時(shí)間和區(qū)域的限制，能更有利丁資源配置效用的提升，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮。

（二）金融服務(wù)成本低

借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，資金供求雙方能夠不再需要依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，自主完成交易，免除了交易成本與壟斷利潤。不僅，金融機(jī)構(gòu)可以減少因開設(shè)營業(yè)場(chǎng)所所需投入的資金與運(yùn)營成本;而且，投資者可以白行選擇適宜白己的金融產(chǎn)品，不再需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的推銷，在很大程度上有效解決了信息不對(duì)稱的問題。

（三）金融服務(wù)效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不需要客戶排隊(duì)等候辦理，客戶只需一臺(tái)電腦、一部于機(jī)即可完成，業(yè)務(wù)處理花費(fèi)時(shí)間少，能在短時(shí)間內(nèi)滿足用戶的需求。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融管理薄弱 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，雖然我國已相繼丁2016年和2018年出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治T作實(shí)施方案的通知》和《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，整治違規(guī)行為、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，但仍并沒有形成一套完善成熟的監(jiān)管體系，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)準(zhǔn)則，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管依舊薄弱。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系薄弱，大多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒有納入人民銀行的征信系統(tǒng)，缺乏對(duì)貸款方償還能力以及個(gè)人信用的有效審查，這也是2018年P(guān)2P網(wǎng)貸危機(jī)爆發(fā)的重要原因。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題尤為突出，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融在享有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)便利的同時(shí)，也面臨網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，用戶在電腦或于機(jī)上進(jìn)行金融交易時(shí)，一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被病毒或黑客攻擊，將會(huì)丟失操作數(shù)據(jù)、用戶個(gè)人信息也將面臨泄露、資金安全難以得到保障。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題亦不容忽視，南丁互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，一些資信不良的企業(yè)也混入其中，捏造不實(shí)的收益回報(bào)率以及理財(cái)資訊欺瞞投資者以騙取資金，東窗事發(fā)后，多家網(wǎng)貸平臺(tái)“爆雷”，致使投資者損失慘重。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。日前我國信用體系仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，失信成本低，因此也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融極其容易出現(xiàn)蓄意騙貸、攜款潛逃等惡性事件的發(fā)生，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成為不法分子從事非法攬資和金融詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。

3.法律制度風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但尚沒有相應(yīng)完善的法律法規(guī)來規(guī)范和約束其發(fā)展，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在極大的安全、違規(guī)隱患，不法分子易鉆法律的漏洞，一旦交易發(fā)生糾紛將很難公平公正的得以解決。

4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我國金融業(yè)目前施行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，該體制利丁規(guī)范我國的金融秩序、降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，為我國傳統(tǒng)金融業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的交易模式卻是特殊的混業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營的范圍融合了銀行業(yè)務(wù)、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成了幾類金融業(yè)務(wù)基丁互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的深度融合的模式。雖然近年來我國也在不斷加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，例如：對(duì)第三方支付企業(yè)以及網(wǎng)貸平臺(tái)的從業(yè)資格、備付金納入監(jiān)管，開始發(fā)放牌照;今年1月也出臺(tái)了《關(guān)丁做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范T作的意見》，要求積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等，但一些子行業(yè)的監(jiān)管依舊滯后丁市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新，當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

5.認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。南丁互聯(lián)網(wǎng)金融有效拓寬了傳統(tǒng)金融交易的邊界，尤其是投資理財(cái)準(zhǔn)入門檻低，一些傳統(tǒng)金融企業(yè)覆蓋不到的客戶也被融入互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范疇，總體而言，這部分人群欠缺風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，風(fēng)險(xiǎn)承受力也相對(duì)較低，容易被不合理的高收益回報(bào)蒙騙，無形中增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)牛的幾率。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）不斷加強(qiáng)與完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

不管是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都不能脫離監(jiān)管體系，凡是金融活動(dòng)都必須接受準(zhǔn)人管理，不斷完善現(xiàn)有監(jiān)管體系，確保做到監(jiān)管主體明確、監(jiān)管規(guī)則明晰、監(jiān)管執(zhí)行到位，對(duì)相同業(yè)務(wù)的監(jiān)管不應(yīng)差別對(duì)待，標(biāo)準(zhǔn)不一，防止監(jiān)管套利的出現(xiàn)。不斷合理提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，逐步為用戶構(gòu)建起抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。另一方面，加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)也刻不容緩，其一，需要加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)分析平臺(tái);其二，國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)平臺(tái)也需加快建設(shè)，從多維度多方位避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的集聚和延伸。

（二】提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了許多新的問題和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)更加重視網(wǎng)絡(luò)安全，加大研發(fā)資金投入，開發(fā)安全性能更優(yōu)的交易平臺(tái)并定期更新與維護(hù)，確保交易平臺(tái)的安全與穩(wěn)定，杜絕客戶信息泄露、平臺(tái)被病毒惡意攻擊等不安全事件的發(fā)牛。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用機(jī)制的建設(shè)

日前我國信用體系仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融失信成本低，因此也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融極其容易出現(xiàn)蓄意騙貸、攜款潛逃等惡性事件，當(dāng)務(wù)之急是要完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用機(jī)制的建設(shè)，將平臺(tái)納入央行的征信系統(tǒng)，加快互聯(lián)網(wǎng)征信共享機(jī)制的建設(shè)，加大對(duì)資金需求者的審查力度、信用評(píng)估以及償還能力的判斷，為資金供給者降低資金受損的幾率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性健康向上的循環(huán)。

（四）不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，我國已相繼出臺(tái)了相應(yīng)的法規(guī)制度，例如：《關(guān)丁進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等，在一定程度上規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但覆蓋面不全，使得一些業(yè)務(wù)活動(dòng)和監(jiān)管實(shí)踐均缺乏足夠明確的指引，因此完善相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化整體監(jiān)管能力是提升互聯(lián)網(wǎng)金融法治水平的有力措施。

（五）投資者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知

由于互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，一些缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的用戶容易被高收益率所吸引，殊不知高收益即是高風(fēng)險(xiǎn)，這部分人群應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融投資知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力有清晰地認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，互聯(lián)網(wǎng)金融公司魚龍混雜，用戶自身應(yīng)提高辨別、判斷是否為合規(guī)投資平臺(tái)的能力。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)我國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著相應(yīng)的困境與金融風(fēng)險(xiǎn)，合理有效的解決其在發(fā)展中存在的問題是目前推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、推動(dòng)市場(chǎng)自律建設(shè)，保證金融行業(yè)有序與規(guī)范發(fā)展的不二選擇。

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