對我國商業銀行推行綠色信貸若干問題的思考

張旭輝

摘 ?要：隨著環境污染事件的增多，我國政府開始重視實現經濟與環境的協調發展問題，推行綠色信貸便是重要途徑之一。筆者首先介紹綠色信貸的概念，分析目前在環保經濟的背景下我國商業銀行推行綠色信貸的價值及意義所在，并針對綠色信貸在我國商業銀行中的發展現狀，從商業銀行內部及外部說明當前在推行綠色信貸時遇到的難題并提出解決對策。

關鍵詞：商業銀行;綠色信貸;可持續發展

一、引言

綠色信貸是指以商業銀行為主的金融機構利用信貸手段促進社會節能減排政策的實施。2007年7月12日國家環境保護總局與中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會三部門為了遏制高耗能高污染行業的盲目擴張，聯合發布了《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》，它標志著我國綠色信貸政策的正式實施。綠色信貸是國家通過制定相關的政策和監管措施引導各類金融機構自愿承擔和履行更多的社會發展責任與環境保護責任的一種體現。其實質在于如何處理好金融業與可持續性發展二者之間的關系。它是貫徹落實科學發展觀的一項重大舉措，是對完成節能減排的有力支持，然而商業銀行在推行綠色信貸過程中卻障礙重重。

二、商業銀行推行綠色信貸的重要意義

（1）利用金融手段推動社會經濟發展方式的升級改造。推動綠色信貸政策的進一步實施，讓銀行業金融機構的各類貸款資金進入到綠色環保、節能減排的企業中，幫助這類企業發展壯大。金融機構將企業環保守法情況作為授信基本前提條件，促使高污染、高耗能的企業主動轉變生產經營方式。過去許多工業企業都以犧牲環境為代價來獲得企業發展，如今這些污染環境嚴重的企業若想要獲得商業銀行的貸款，則必須改變生產方式，使用先進設備，實現節能減排。此外在企業獲得了商業銀行的綠色信貸發放的資金后若出現了污染環境的行為，則銀行會暫停其企業任何形式的信貸支持，并有可能將該企業拉入“黑名單”。所以綠色信貸的推行可以促使企業加快轉變經濟發展方式的步伐。

（2）引導我國經濟社會的良性可持續發展。改革開放后，我國經濟社會的發展取得了舉世矚目的成績，但是在成績的背后，卻存在著一些資源浪費、污染環境的現象發生。很多地區的企業只是一味的追求賬面的發展，亂砍亂伐、肆意排污等污染環境的行為屢禁不止。國家為了實現經濟社會的長久發展，提出了可持續發展的戰略布局，明確要求企業必須要節能減排，雖然生產總值減少了，但是投入到治理環境中的資金大大減少，決不能走“先污染，后治理”的老路。商業銀行在經濟發展中的資金杠桿作用，通過實施綠色信貸政策可以使資金的環保效益大幅度提高。換句話說，商業銀行通過有計劃、有步驟的推行綠色信貸政策就會從源頭上影響企業的戰略規劃，利用無形的手引導企業進行產業升級改造，從而達到綠色環保的效果。從資金方面來說，商業銀行推行綠色信貸，這就在資金流入的端口對高耗能、高污染的環境污染型企業實施了有效的控制，遏制了此類企業盲目擴張的沖動，這也從資金制高點控制了企業污染環境的行為;另一方面，通過定價的差讓資金流向有利于環保的產業、企業或項目。由此可見有效的推行綠色信貸政策，對于企業的升級改造以及我國經濟社會的發展會起到良性循環的引導作用。

三、全國區域內各商業銀行綠色信貸的發展現狀以及存在的問題

（1）發展現狀。目前很多商業銀行都根據綠色信貸的相關政策及指引并結合自身的發展狀況，制定了多項制度措施，目的就是為了鼓勵、引導和促進綠色信貸的發展。例如，工商銀行以是否達到環境保護的標準來決定是否對該企業發放貸款，并且建立了問責制，在公司高管和員工績效考核中都涵蓋了社會責任指標，用于分支機構考核;上海浦東發展銀行總分行均建立了綠色金融團隊，綠色信貸基礎知識的考核與員工晉級掛鉤;中國光大銀行進一步明確了各個部門在綠色信貸方面的職能分工，建立了更易操作的考核措施;農業銀行創新性地開發了“三綠”貸款項目;中國銀行制定了詳細的規范政策，涉及支持節能減排、授信指引限制高污染、高耗能。盡管如此，國內各商業銀行在綠色信貸具體制度的制定及實踐方面還是處于總體偏低的水平。

（2）存在的問題。

1.各商業銀行執行力度不夠。從目前的實踐來看，雖然大部分的商業銀行都從形式上認同了綠色信貸這一全新的理念，但在具體的執行過程中還存在著遲疑觀望的情況，沒有系統全面地從各方面著手建立適合自身銀行系統的環境風險管理體系，所以當涉及到如何進行風險評估時，商業銀行不能夠進行準確操作。另外目前沒有具體的政策標準規定商業銀行的綠色信貸標準的細節問題，導致了商業銀行沒有很好的參考標準，其執行力和行動力都大大降低了。

2.地方政府的保護成阻礙。一方面信貸從業人員對綠色信貸及環境和社會風險責任認識不充分;一些企業雖然是“兩高”企業，但能夠帶來大量的現金流、高額的利潤，甚至有一些企業還是當地政府眼中的明星企業、納稅大戶，因此這些地方政府為了完成GDP的增長、政績的考核， 會想盡辦法保住這些高污染、高耗能，環保要求不達標的企業。而對于這類“兩高”企業而言，在政府部門缺乏嚴厲監管，睜一只眼閉一只眼的氛圍下，改革動力嚴重不足，往往不會增加大量的人力物力成本投入到環境污染治理、技術改造升級中。而一些高污染、高耗能企業因為前期的原始積累，規模效益比較明顯，盈利能力、營運能力以及償債能力都相對較高，還有地方政府隱性的兜底擔保，銀行普遍會將此類客戶奉為座上賓，在短期內商業銀行對這些企業不會也很難大幅度地減少信貸資金的投放。所以，這種種原因造成的結果便是地方保護主義和商業銀行維護自身利益成了污染企業的大保護傘，嚴重阻礙了綠色信貸的推行。

四、推動綠色信貸有效實施的對策

（1）建立銀行內部的責任制體系。從銀行的角度來講，綠色信貸的有效實施，首先就要求銀行必須要從頂層設計出系統專業的體系，保證可以精確地預測風險，以免對這種信貸方式一知半解造成資金損失或者社會信譽受損。因為有些企業在獲得綠色信貸后卻做出了污染環境的行為，這不止影響債權的收回，還會破壞銀行的社會形象。此外，銀行還應重視相關人才的培養。

（2）綠色信貸金融產品的創新。目前商業銀行綠色信貸的實施主要停留在審查企業環保信息或者項目環境守法信息的基礎上，綠色金融產品可謂是鳳毛麟角，對于一些高新環保類企業的融資需求，根本無法滿足。因此，銀行內部的產品研發人員就必須要深入市場、深入一線，在了解此類企業融資需求的基礎上，設計出符合實際情況、操作性比較強的綠色信貸金融產品，不斷增加綠色信貸產品種類，以保證滿足企業需要。

（3）完善監督機制，規范地方政府行為。有些地方政府官員視GDP為一切，只重視自己頭上的烏紗帽，對國家的各項政策法規視而不見，利用自己手上的公權力，違法違規插手商業銀行的業務經營，嚴重阻礙了綠色信貸的有效實施。為了規范地方政府的權力，使公權力在陽光下行使，可以設立政務監督網站，公示監督電話，將環境保護作為地方政府主要負責官員的政績考核定量指標， 甚至可以對其實行“環保一票否決制”，使環境保護成效作為其升遷的重要條件，規范并約束地方政府及地方官員的行為，避免地方政府的行政行為影響商業銀行的正常經營。同時，商業銀行可以利用自身的發展優勢與各級地方政府簽署環境保護合作協議，互相監督，規范政府行為，共同營造良好的金融環境，為地方經濟的可持續發展做出貢獻。

五、結語

“綠色信貸”對銀行業來說既是一個巨大的考驗，又是一個良好的機遇，我國商業銀行應該積極推廣綠色信貸這一信貸方式，促進我國經濟社會的良好發展，提高我國在國際社會中的綜合競爭力及話語權。國內各家商業銀行也應該創造條件加強與國際銀行間的合作聯系，積極參與各國金融機構在綠色信貸工作方面的交流，把我國的綠色信貸推向全球，推向更高的層次。

參考文獻

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