預支消費行為是否經濟

【摘 要】 隨著科技的進步，信息時代的到來，我們的消費觀也在“更新換代”，但不同消費觀念和行為都有自己的合理性。本文從現實消費行為入手，以消費者選擇理論為依據，淺談預支消費行為的合理性、經濟性，效用是否達到最大。針對這種消費觀念和消費行為進行闡述，分別從消費者和社會層面來分析，提出自己的相關意見和建議。

【關鍵詞】 預支消費 經濟性 效用

一、引言

隨著科技的發展，時代的進步，預支消費行為隨處可見。預支消費是指在經濟體制轉軌、買方市場形成、政府推行擴大內需、拉動經濟增長的特定背景下，消費者從自身生存發展的客觀需要出發，在充分考慮未來一定時期支付能力的前提下，通過借貸、分期付款方式購買生存發展的生活必需品。通俗地講就是用明天的錢解今天的急。那么今天我們就討論一下，這種預支消費行為是否經濟呢？

二、預支消費的經濟性判斷

在西方經濟學中“經濟”一詞的概念可以概括為：利用有限的資源讓自己得到的效用最大化。首先我們考慮一下預支消費中的資源是有限的嗎？答案是肯定的，就舉一個很常見的預支消費行為，那就是貸款買房。房子是個大開支，一般家庭很難一次性付清，那么他們就需要借助銀行或者其他金融機構，但銀行會無限額地貸給他們嗎，當然不會，銀行會嚴格審核貸款者的信用和還款能力，在這個范圍之內為他們放款。所以我們可以看出預支消費所消費的資源是有限的，并且貸款購房者可以提前享受房子帶給他們的滿足感，讓自己的效用最大化。可是貸款買房后貸款者面臨的問題就是每個月的還款計劃，而且還需要支付一定金額的貸款利息。那么接下來我們就要分析一下這樣的行為是否經濟。在我看來，這種消費觀念和行為是經濟的，但不是絕對的經濟，也有風險的存在。下面從兩方面闡述一下我的觀點。

三、消費者層面預支消費的經濟性

一方面是從消費者這個角度來說，還是拿貸款購房來舉例，預支消費可以讓購房者提前享受房子帶來的舒適感和滿足感，他們在支付一定的首付就可以得到這個效果，比全款購房付出的代價要小很多。假如房子全款是100萬，營銷商要求首付是全款的30%，那么貸款者只要出30萬即可享受100萬帶來的效用，這無疑是一種低付出高回報的選擇。而且貨幣的時間價值我們也要考慮，十年前的100元和現在的100元價值是不對等的，房子的升值速度遠高于工資的漲幅程度，但無論物價怎樣，銀行每月還款金額都是有合同規定好的，所以即使有相應的貸款利息，對于購房者來說，這種預支消費行為也是有利的。

隨著科技的發展和進步，預支消費也越來越普及和方便。比如許多年輕消費者偏愛支付寶里的“螞蟻花唄和借唄”。數據顯示，支付寶的用戶數量已經達到8.7億，而花唄用戶已經突破一個億，借唄已經放款8000億。這龐大的數據都在證明支付寶借貸的受歡迎程度。而且支付寶會實行一些政策，促使人們預支消費。比如使用花唄消費有紅包相送，下次使用就可以抵扣。在這樣大力度的推廣下，花唄的使用者會越來越多，預支消費也更方便快捷。此外，有些有商業頭腦的人們用信用卡代替自有資金消費，把自有資金用來投資，可以及時抓住商機賺取更大的利益。所以我認為對于消費者來說，這種預支消費觀念和行為是經濟的。

四、社會層面預支消費的經濟性

從整個社會層面來說，我認為預支消費的經濟性就不是那么絕對的了。消費者的預支消費行為需要銀行或其他相應的機構來為其承擔責任和風險，那么這就有可能影響到整個社會。還是拿貸款買房來說，雖然銀行在放款之前會嚴格審核貸款人的信用、還款能力等問題，甚至會以房子來作為最后的保證，但即使是這樣也不能保證沒有逾期不還的情況出現。最壞的結果就是把房子拍賣彌補損失，可這樣的止損行為也不能完全彌補銀行的損失。畢竟拍賣過程中的損耗，資產的評估，都需要銀行的人力、物力和財力，同時銀行可能會因此失去給其他貸款者放款的機會。這種情況不僅會造成銀行的損失，也會影響市場機制正常運作，甚至會帶來經濟危機。不過我們既然要討論“經濟”一詞，就不能只看一方面，凡事都有兩面性，我們擔心預支消費可能帶來經濟危機的同時也要看到預支消費行為的積極性。居民消費的高低往往決定了一國經濟增長的內勁與后勁。我國經濟要實現穩定增長，不僅要重視外需，更要注重國民內需。而預支消費行為可以刺激經濟的增長，擴大內需。數據顯示，我國信貸金額不斷增加，單2019年1月份新增信貸數額就高達19590.64億元，同比增長29.76%。消費者不用等到幾十年后存夠了房款再買房，不用等下個月的工資到賬即可進行交易，此外還可以享受信貸機構的優惠政策，有利于交易的形成，促進經濟的增長，所以預支消費正是響應國家發展經濟的行為。雖然這種消費行為對市場來說也有風險，但我們都知道收益和風險是成正比的，那么我們就要把風險也考慮進去，爭取利用一些政府調控等手段把風險降到最小。這些調控政策有很多，但需要根據國情和具體經濟狀況來實行，比如增加貸款者的資格審核嚴格度，增加貸款者的抵押物的價值，簡化銀行拍賣變現程序等。

五、結論

綜上所述，預支消費行為是經濟的，我也認為存在即合理，但是我們不能因為這樣的消費行為和觀念相對經濟就無所顧忌，我們不能忘記2008年美國金融危機的始源，凡事都有個度，即便是有利的也只是在一定的范圍和把控下。所以預支消費是把雙刃劍，我們要找準角度，把握力度，調整寬度，發揮它的優勢，政府和市場也要發揮自己的作用，為“預支消費”保駕護航。

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作者簡介：張潔茹（1994-）女，民族，漢族，籍貫，河北省邢臺市人，學生，在讀碩士，單位，西北民族大學