商業(yè)銀行解決中小企業(yè)融資難問題的研究

【摘 要】 中小企業(yè)的生存與發(fā)展關(guān)系經(jīng)濟的健康發(fā)展，也關(guān)系社會的穩(wěn)定和進步。但我國中小企業(yè)融資難、融資貴的問題顯著地阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。如今商業(yè)銀行以存貸差為傳統(tǒng)的利潤收入受到挑戰(zhàn)，而中小企業(yè)融資對拓展商業(yè)銀行收入增長有著重要的作用。因此從商業(yè)銀行和中小企業(yè)的角度深入分析目前中小企業(yè)融資面臨的主要困境，并提出若干解決中小企業(yè)融資困難的創(chuàng)新性建議，有助于商業(yè)銀行和中小企業(yè)通過金融交易達(dá)到雙贏和發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 中小企業(yè) 融資難

一、研究背景

據(jù)資料顯示，中小企業(yè)目前占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、59%的稅收和60%的進出口，完成了全國65%的發(fā)明專利，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，在經(jīng)濟正常運行、促進創(chuàng)新、擴大就業(yè)、維護社會穩(wěn)定等方面有重要作用。可占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)占有的貸款資源卻不到10%， 80%的中小企業(yè)認(rèn)為融資難已成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸。分析中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀與問題，深入分析問題的成因，并提出有效的解決辦法，對我國漸進式改革的平穩(wěn)推進具有非常重要的意義。

二、我國中小企業(yè)通過商業(yè)銀行渠道融資現(xiàn)狀

（一）銀行貸款是中小企業(yè)最為主要的融資手段。一般來說，企業(yè)融資可以分為內(nèi)源融資和外源融資，其中，外源融資又可分為直接融資和間接融資。在以銀行貸款、信托融資為代表的間接融資和以股權(quán)融資、債務(wù)融資為代表的直接融資中，中小企業(yè)可以選擇的融資渠道十分狹窄。通常而言，銀行貸款是中小企業(yè)最為主要的融資手段。

（二）貸款拒絕率高、成本高。中小企業(yè)面臨的融資成本主要是浮動利率，銀行作為主要融資渠道，向中小企業(yè)提供的貸款方式大部分是抵押擔(dān)保貸款，需要較高的時間成本和相關(guān)費用。

（三）銀行提供產(chǎn)品單一。銀行針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品太少，造成企業(yè)的貸款時可選擇的空間不大;

三、中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難的主要原因分析

（一）市場經(jīng)濟體制固有的弊端。商業(yè)銀行是以盈利為目的的經(jīng)濟組織而不是慈善家，商業(yè)銀行貸款給企業(yè)以收取利息，中間承擔(dān)了風(fēng)險，必須將不良貸款率降低。中小企業(yè)本身具有脆弱性，經(jīng)營不確定性大，財務(wù)信息不透明，可比性差，授信評估及盡職調(diào)查要花費大量的成本。

（二）政府宏觀調(diào)控的不足。對于市場不能調(diào)節(jié)或者調(diào)節(jié)不充分的問題，就需要政府宏觀調(diào)控。我國政府調(diào)控不足主要表現(xiàn)如下：

1.長期以來，政府的經(jīng)濟政策都自覺不自覺地偏好于大企業(yè)，對于中小企業(yè)缺少扶持，導(dǎo)致市場競爭的不公，加劇了中小企業(yè)本身的脆弱性;2.對中小企業(yè)的政策性導(dǎo)向不足，尚缺乏專門為中小企業(yè)融資提供金融需求和地方性的商業(yè)銀行和政策性銀行，以及提供管理扶持的擔(dān)保、信用評級等社會中介機構(gòu);3.國家制定的金融政策力度不夠，有些政策如定向降準(zhǔn)，落實效果不佳。銀行考慮自身的利益問題，未完全落實相關(guān)扶持政策。

（三）信息不對稱和交易成本過高導(dǎo)致金融交易困難。中小企業(yè)信貸市場類似于檸檬市場，中小小企業(yè)缺少有效的擔(dān)保品、信用記錄缺失，致使金融機構(gòu)獲得有效信息和甄別信息的能力降低，造成“信息不對稱”現(xiàn)象的發(fā)生，金融交易風(fēng)險加大，因此融資難和融資貴問題便產(chǎn)生。

（四）商業(yè)銀行缺少針對中小企業(yè)貸款的信息技術(shù)、專業(yè)人才和信貸流程。商業(yè)銀行缺少針對中小企業(yè)貸款的信息技術(shù)、專業(yè)人才，缺乏專業(yè)化的中小企業(yè)信貸流程，對中小企業(yè)貸款決策成本高，所以有時候放棄了可貴的市場盈利機會。

（五）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)流程繁瑣。大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品不夠豐富，以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌。

四、商業(yè)銀行解決中小企業(yè)貿(mào)易融資難的對策

（一）按照國家的產(chǎn)業(yè)政策確定中小企業(yè)貸款投向。各商業(yè)銀行對符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持;對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求的，要限制或禁止貸款;對低水平重復(fù)建設(shè)的固定資產(chǎn)投資項目，一律不得給予任何形式的信貸支持。

（三）發(fā)展和完善地區(qū)性中小商業(yè)銀行。地區(qū)性中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)有地域上的伴生關(guān)系，對本地區(qū)中小企業(yè)的資信和經(jīng)營狀況比較了解，能最大程度地保證貸款的安全。但是改革開放后20年數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)增加了4倍，而包括城鄉(xiāng)信用社在內(nèi)的地方性金融機構(gòu)只增加了1倍，因此發(fā)展和完善地區(qū)性商業(yè)機構(gòu)需求迫切。

（四）建立和健全中小企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。1.與保險公司合作，為中小企業(yè)設(shè)計適合的履約保證保險;2.加強與這類擔(dān)保公司的合作，降低和分散銀行貸款風(fēng)險;3.完善擔(dān)保手續(xù)，落實第二還款來源。

（五）提高商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶經(jīng)營管理人員的素質(zhì)。通過專題講座、案例研討、考察學(xué)習(xí)等形式，提高人員理論水平;在實際工作中，可以采取抽調(diào)人員組成“專家組”的形式，為中小企業(yè)提供服務(wù)方案設(shè)計、財務(wù)顧問、咨詢診斷等，提高實際操作能力。通過理論與實踐相結(jié)合，著力培養(yǎng)一批熟悉中小企業(yè)經(jīng)營管理的專家型人才，提高銀行對中小企業(yè)客戶群體的分析把握能力。

（六）完善對中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融。銀行在掌握整個供應(yīng)鏈的情況下，對核心企業(yè)的上游和下游企業(yè)提供融資，如果供應(yīng)鏈體系完整，商業(yè)銀行就對這些中小企業(yè)提供貿(mào)易融資安排。

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作者簡介：李紫月（1997），女，漢族，河北邯鄲，學(xué)歷高中，單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。