淺談我國商業銀行的金融科技創新

【摘 要】 2018年12月在北京舉辦的第二屆中國互聯網金融論壇，會上提出積極鼓勵各金融機構在京設立金融科技子公司，建立內部孵化機制，共同提升金融科技的能力。隨后商業銀行便掀起一股成立金融科技公司的熱潮，截至2019年3月份，興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、北京銀行也都設立了金融科技公司。我國近幾年在金融和經濟上出現了雙核驅動力的作用得益于互聯網、大數據、人工智能等一些金融科技，本文在分析商業銀行成立科技公司的基礎上，研究商業銀行在金融創新方面面臨的問題，最后總結了商業銀行實現金融創新的幾點建議。

【關鍵詞】 金融科技 金融創新 商業銀行

一、商業銀行成立科技子公司的原因

商業銀行之所以成立金融科技公司，一個重要的原因就是商業銀行可以借助金融科技改變金融產品有效供給不足的局面，從而有效地支撐實體經濟更快、更好地發展。目前而言，現有的金融機構體系、市場體系和金融產品體系，已經難以適應新的需要，主要表現為金融產品有效供給不足。比如中小企業或民營企業面臨融資難和融資貴等問題，再比如農村地區，金融服務主體還很單一，客戶獲取金融服務的手段和渠道仍然非常落后。

近年來，阿里、京東、百度等互聯網巨頭定位科技公司，為金融機構服務。這些互聯網巨頭憑借其支付便捷、交易成本低、資源配置高的優勢，對商業銀行產生多方面的沖擊，不僅包括信貸、支付結算等核心業務，而且產品研發、定價、風控等都受到了巨大的沖擊。在科技方面，商業銀行本就弱于互聯網公司，所以面對新一輪金融科技競爭，銀行也開始主動出擊，積極轉型，紛紛設立金融科技公司。不僅外部的壓力迫使商行盡快轉型，技術部或研發部作為銀行系統中的一個部門，如果能脫離開銀行的傳統業務，吸納專業的人才獨立運行，發揮專業化管理優勢、研發優勢、激勵機制等等，那么小型的金融科技公司便是首選。小型科技公司的科技創新試錯成本也會比較低，這就便于銀行迅速調整其資產負債狀況。

二、商業銀行金融科技創新面臨的風險

金融科技的本質是金融，科技在推動金融創新發展的過程中，在某種程度上也造成了新類型的風險。隨著商業銀行設立金融科技子公司，那么在客戶信息保護和第三方機構數據保密方面必然會產生安全隱患。

金融創新的風險來自于創新效果產生的不確定性。比如銀行的決策風險，在轉換經營機制、調整戰略布局、更新金融產品中，不可避免的面臨決策風險。這是商業銀行的規模大、分支多所導致的。創新的風險控制，就是銀行的風控措施有沒有及時更新和完善，風控機制有明顯的滯后性，某些漏洞的發現往往以巨大的經濟損失為代價。創新人員的素質也是銀行的創新風險之一，創新團隊的素質直接決定銀行自身創新風險的大小與成敗。銀行在利益的驅動下，急于推廣新業務，放松對客戶的信用調查及資產安全性問題，造成信用風險。金融創新產品使銀行的固定利率負債比例下降，變動利率負債比例上升，導致銀行的利率敏感性提高，利率風險加大。最后是法律風險，法律法規的出臺同樣存在滯后性，在進行金融業務創新時，相關法律法規可能還不健全，但是游走于法律邊界的金融創新，在法律健全之時不可避免地玩火自焚，對自身以及金融市場造成損失。

三、商業銀行創新發展的新對策

（一）建設開放式金融服務平臺

商業銀行應該構建開放式金融服務中介平臺，創建個性化的業務模式，方便企業快速接入平臺。商業銀行應借助大數據、云計算、安全技術等打造標準化服務，制定標準化合作對接流程，構建一體的標準化商戶合作平臺體系，快速推進各方技術對接和金融服務標準化輸出，利用科技手段提升業務產能。銀行通過構建金融服務中介平臺，可讓銀行提供的金融服務嵌入到其他企業生態的場景和流程中。在產品端實現本行基礎產品和服務的整合，打造匯集財富管理、網絡融資、支付結算、大數據服務的金融云。在客戶端，通過平臺化融合方式，服務平臺企業以及消費者，覆蓋消費者各個領域，實現平臺獲客、批量獲客的效果。

（二）實現金融服務的智能化

可以結合大數據與人工智能實時精準洞察用戶需求;借助智能客服實現降成本增效用;尤其要保證支付操作的安性、便捷性。在互聯網大發展的環境下，小額高頻的場景支付成為支付結算新常態，布局場景支付必然要增強安全性與便捷性。商業銀行發展生物識別技術，為線上線下的日常交易提供普惠級的基礎設施，依托指紋支付、語音支付、虹膜識別支付等方式，可以充分簡化支付與轉賬流程，縮短交易時間，降低交易成本，給用戶帶來便捷的體驗，而且具有較高的安全性與可靠性。

（三）升級銀行的風控系統

構建智能化大數據風控體系，要加強數據積累，夯實大數據基礎。構建高效的自動監控機制，完善貸后風險組合管理。積極布局區塊鏈技術。加大在區塊鏈的領域研究探索，才能在未來適應銀行業務發展的應用場景。商業銀行可以使用區塊鏈技術來提升銀行內部每個層級之間的聯系，這種運作流程幫助銀行業務的優化調節、調節貨幣價格以及按需進行產品優化配置等。近些年來，區塊鏈技術迅速興起。對于結算業務，區塊鏈無須第三方驗證，縮短了用戶資金占用時間;對于征信業務，區塊鏈自動識別和保存不良的客戶信息和交易記錄，節省各種重復的人工操作，降低運營成本。

【參考文獻】

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[3] 張靖鵬、陳東壯.金融科技與商業銀行創新發展趨勢[J].財經論壇.2019.（06）.

作者簡介：李偉（1994——）男，漢族，山東德州人，單位：遼寧大學經濟學院，2017級研究生，金融學專業