第三方支付平臺對當代銀行業造成的影響研究

曾琦

【摘 要】 當代第三方支付平臺已經成為目前中國金融業的最重要組成部分。第三方支付平臺業務的廣泛發展引起了目前市場上所有銀行業的廣泛競爭，同時這對當代銀行業的業務也產生了巨大的影響。因此，對第三方支付平臺進行分析，這對當代銀行業內的影響具有非常重要的研究價值，針對這類問題我們也對將來的進步以及發展做出相應的方案。

【關鍵詞】 第三方支付平臺 當代銀行業 影響分析

一、第三方支付平臺發展的背景和現狀

隨著互聯網技術的迅速崛起，一系列的傳統產業產生了復雜變化，傳統產業的結構逐步被打破。隨著互聯網技術的日漸成長，當代第三方支付平臺的發展與興起使其被普遍應用于平常生活中的結算支付等商業活動中。

（一）第三方支付平臺的相關概念和作用

基本上行業內大半的第三方支付平臺業務只利用互聯網渠道或者技術手段來擴大產業鏈，并在互聯網的支持下，實現價值的流通和金融活動等各種經濟活動。它是一種新興的服務形式。為了更方便客戶，它提供在線支付、融資和結算等等的增值服務，將互聯網的優勢擴展到金融部門。

第三方支付平臺為公司和各個行業供應資金流通便捷渠道的同時，也與各行業相結合。它不僅承擔了基本的支付、結算、轉讓等職能，還吸收了個人存款，為小微企業提供貸款服務，建立起個人信用制度。它甚至補充或取代了一些傳統當代銀行業的作用。

（二）國內第三方支付平臺發展的現狀

在中國的第三方支付平臺中主要包括以下商業模式：第一，第三方支付服務，即通過與銀行合作（如支付寶等），設立三方資金結算港，供雙方結算;第二是資產方業務，即小額信貸業務和P2P貸款業務;第三是債務業務，即螞蟻金服余額寶等互聯網財富管理的業務。

二、第三方支付平臺業務特點

（一）第三方支付平臺在大數據使用方面效率很高

傳統銀行業的信用評估主要針對于企業、申請貸款和申請信用卡的個人。包括歷史貸款和還款記錄、工作和工資收入證明、抵押擔保資格等。與傳統的銀行業相比，第三方支付平臺信貸來自各個渠道，基于大數據的整合，它與傳統當代銀行業所信賴的“認證”文件不同。第三方支付平臺信用依賴于用戶的各類日常交易記錄，并且許多用戶不在傳統的銀行業中。在使用傳統信用報告系統的信用報告系統內評估其信用和償付能力也很困難。通過其第三方支付平臺，InternetFinance可以訪問大量日常交易數據，這些數據在使用此數據方面更有效，并且可以覆蓋更多目標群體。基于日常實際交易行為的信用評估也比依賴書面文檔的傳統信用報告系統更合理。

（二）交易成本低、交易效率高

第三方支付平臺的交易成本主要包括稅費，網絡服務費和銀行港口費，與傳統銀行業的業務相比，由于第三方支付平臺依賴互聯網平臺開展業務，其人工成本和業務網絡相關成本明顯降低。

與此同時，隨著大多半第三方支付平臺公司提升效率，金融產品在網絡平臺上更加正規化，支付、存款/投資和貸款比傳統當代銀行業更有效率;對于大多半第三方支付平臺產品，傳統當代銀行業的營業時間沒有限制。

（三）第三方支付平臺在資產和債務方面面臨更多客戶

在第三方支付平臺業務中，P2P貸款業務這些年來取得了巨大發展，小額個人貸款業務的完成速度快于傳統當代銀行業的個人貸款業務，資格門檻較低。此外，眾籌和其他融資方式已成為隨著互聯金融的發展而演變的重要金融工具。存放/投資第三方支付平臺的大多數個人客戶擁有較少的儲備資金，但在互聯網平臺的幫助下，可以實現資金的收集，從而獲得比傳統當代銀行業存款和財富管理更高的利息回報。

三、第三方支付平臺對當代銀行業的影響

（一）第三方支付平臺對金融業當代銀行業地位的影響

第三方支付平臺的發展對當代銀行業的核心地位提出了挑戰。當代銀行業在傳統金融業中承擔的主要任務有自己的資金清算和信息功能，可以優先交換資金流通信息。在第三方之間實施自己的職能。第三方支付平臺可以快速匹配大量信息之間的交易信息，并直接建立兩者之間的聯系。便捷的交易方式可以在一定層面上取代當代銀行業的商業活動。

第三方支付平臺也將對當代銀行業的資金分配產生影響。在傳統的交易模式中，資本的供求雙方都要依靠當代銀行業的資本平臺來轉移資金，而資金持有者和資金的供求方并不直接相關，相反資金通過部署當代銀行業來分。，第三方支付平臺可以提供交易平臺，通過信息的過濾功能，可以實現資金供需雙方之間的獨立交易。對于資金流通，供需雙方在交易中都有較大的自主權，也可以實現資源的有效配置。

此外，第三方支付平臺還可以實現真正有效的信息交換，并在傳統的金融交易中與銀行交換所需的信息。互聯網平臺可以為信息交換、過濾和記錄的直接平臺，并為需要進行金融交易的兩方提供有效信息，這對銀行業作為金融業核心“交通站”的地位構成了巨大挑戰。

（二）第三方支付平臺對當代銀行業支付業務帶來的影響

支付寶和微信支付等新興支付方式的出現為當代銀行業的個人支付服務帶來了巨大挑戰。根據艾瑞咨詢的統計數據，綜合支付交易業務中移動支付渠道的比例已從2013年的3.2%上升至2015年的15.4%。預計2016年將上升至21.3%;如果您添加互聯網付款，它將占2016年綜合支付交易業務的37.4%。第三方支付平臺的無卡支付方式使得當代銀行業的支付清算功能逐漸被邊緣化，基于支付服務，存款和貸款業務也將受到缺乏對核心客戶信息和交易數據資源的掌握的影響。

（三）第三方支付平臺對當代銀行業商業資產的影響

中國的利率市場化仍在進行中。隨著利率的逐步市場化，中國當代銀行業的利差逐年縮小。

當代銀行業的業務內容包括公司貸款、個人貸款以及公司貸款。由于資金規模的大小和信用審查系統等的限制，第三方支付平臺對大型的當代銀行業貸款業務影響較小。但是，小企業還沒有成為大型當代銀行業的主要客戶（截至2016年第四季度末，中國銀行業的國內外資產總額達232.3萬億元），雖然第三方支付平臺對小企業非常有吸引力，但是小企業的貸款余額僅僅為26.7萬億元，但對當代銀行業本身的影響并不大;對于中小企業的貸款業務，一方面是利潤率較高的當代銀行業業務，另一方面，由于當代銀行業支持薄弱，審計效率低下，第三方支付平臺也侵蝕了這部分業務。

對于個人信貸業務，第三方支付平臺與當代銀行業的關系是競爭與合作的共存。第三方支付平臺公司（如螞蟻小額信貸）可以為個人提供短期貸款和其他金融服務。同時，通過向當代銀行業提供個人信用記錄（如芝麻信貸），它與當代銀行業合作，為信用卡的審查和發行提供信用記錄基礎。

（四）第三方支付平臺對當代銀行業負債業務的影響

當代銀行業的債務業務主要包括吸收儲蓄和發行理財產品，而第三方支付平臺產品的部分則與貨幣資金的商業運作有關。在推出余額寶等產品的初期，吸引了大量產量較高的客戶。隨著第三方支付平臺產品的利率逐漸變為市場化，其實質仍然依賴于貨幣基金產品。實際收益率接近銀行理財產品，其年化收益率逐步接近銀行理財產品。根據余額寶客戶的數據，其年化收益率約為3.95%，非常接近大多數當代銀行業短期理財產品的預期收益率。

與當代銀行業相比，第三方支付平臺理財產品的投資渠道更加多元化。由于當代銀行業主要關注房地產，土地和其他房地產，它們缺乏各種非標準化投資目標或抵押貸款和抵押貸款目標的流動性能力。大多數第三方支付平臺產品選擇當代銀行業的不同投資目標來獲取市場份額。例如，一些從事房地產業務的互聯網公司將打包的個人抵押貸款用作投資目標的組合。利用業務協同效應和數據優勢，為客戶提供更高的財務回報。

四、當代銀行業的應對方案

（一）發揮自身傳統業務優勢

當代銀行業對企業的資產和負債存在一定的障礙，第三方支付平臺難以在短期內突破。當代銀行業應繼續深入挖掘傳統企業客戶，通過提供更多元化服務和擴大潛在客戶規模來擴大傳統優勢。

（二）學習第三方支付平臺的先進技術，加強合作

與第三方支付平臺相比，當代銀行業的運營成本和效率相對較低。這使得當代銀行業對學習第三方支付平臺網絡和大數據管理技術的需求更加迫切，當代銀行業也應該與第三方支付平臺公司合作。加強客戶數據和風險管理等領域的合作。

五、結論

第三方支付平臺發展的速度和趨勢非常迅速，對當代銀行業的影響也在不斷增長，這已經成為影響當代銀行業運作的重要因素。當代銀行業需要重新審視與第三方支付平臺的關系，并在新環境中尋求市場發展機會。在更加推動中小型金融組織成長的同時，我們將放松中小金融組織的市場準入，并想出一系列新的措施以及激勵政策。那些不良貸款將大規模侵蝕當代銀行業的利潤，控制不良貸款比率尤為重要。

【參考文獻】

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