關于西藏金融扶貧的幾點思考

摘 要 西藏自治區是全國唯一一個省級貧困集中連片地區，集民族、貧困、邊疆、高原、反分裂前沿“五位一體”的特點，決定了西藏扶貧的必要性以及任務的艱巨性。經過“十二五”期間的一系列跨越式發展，西藏金融產業目前已經成為西藏經濟社會發展中極為重要的產業之一，因而金融扶貧對于西藏實現真正的脫貧致富具有重大的現實意義。

關鍵詞 西藏 西藏經濟 金融扶貧

一、引言

目前已經到了實現2020年全面建成小康社會這一戰略目標的決勝關鍵期，這就要求各地方政府積極響應國家的政策方針，發揮地方政府的主觀能動性，盡快實現貧困人口脫貧致富。西藏作為全國唯一一個省級貧困集中連片區，脫貧任務極為艱巨。如何讓西藏科學且有效地全面脫貧成為我國學者的一個熱門研究問題。2017年，洛桑扎西在其研究中指出：西藏金融業完全有資格成為引領其他產業發展的重要驅動力，并逐步為實現西藏經濟快速發展提供關鍵動力。同時，金融業輔助了經濟跨越式發展，發展速度快，在西藏GDP增加值中超過5%，發展前景良好，它已經成為西藏經濟支柱產業的基礎之一。[1]金融是現代經濟的核心，尤其在西藏高速發展的金融產業對于實現西藏真正的脫貧致富有著重大意義。包全永在其研究中指出：西藏金融扶貧有利于西藏資金市場化使用，便利融資，促進資本積累的同時加快資金流動和周轉，營造良好的西藏金融環境，最終通過因地制宜的金融扶貧盡快實現脫貧。[2]對于西藏脫貧問題，金融扶貧是一種行之有效的策略，需要各個金融機構及地方政府積極響應國家政策，協力實現金融扶貧。

二、西藏金融扶貧發展現狀

實現金融扶貧，首先需要了解西藏金融市場目前的發展情況（如圖1）。

由圖1可見：西藏在規模、活動和效率等金融結構范式都在逐年趨于完善。存款數和貸款數都逐年保持增長的狀態。截至2017年底，西藏金融機構總數達到了781家，從事金融業相關人員數量達到13，710。[4]從中可以看出，西藏金融業發展勢頭良好，為金融扶貧奠定了堅實的基礎。

而金融扶貧政策方面，國家為西藏提供的扶貧貸款利息比全國低2%，西藏提供的扶貧貸款，政府貼息，拉薩、山南、林芝為自治區補貼70%，日喀則和昌都則為自治區補貼80%，那曲和阿里為自治區補貼90%。同時，為了方便農牧民的貸款，相關的金融機構提供了低于5萬元為期3年的小額貸款，并為滿足貸款條件的貧困家庭建立檔案。此外，以農業銀行為主，相關銀行推出的銀卡可貸10萬元，金卡可貸20萬元，鉆石卡可貸30萬元。[5]截至2018年末，企業貸款余額為3680億元，增長20%。全區金融機構不良貸款率控制在0.31%。金融扶貧政策讓每個貧困家庭都有機會獲得貸款資金，貧困戶貸款難的問題迎刃而解。

三、西藏金融扶貧發展問題

（一）金融市場仍待提升

由于歷史、地理、文化等綜合性原因，西藏金融市場發展得很晚。2009年以前西藏的貸款增加額占融資總額比重、股票融資額占比、債券融資額占比等諸多指標比重均為0。[6]經過西部大開發、“十二五”規劃以后，西藏金融市場才有了跨越式發展，但是并不代表目前西藏金融市場發展水平能與我國東部發達地區持平。西藏金融結構、供給效率、證券市場等方面仍有待提升。[7]而目前中央給西藏的定位為面向南亞開放的重要通道，因此將拉薩建設成為南亞的金融中心是一項極為重要的任務，優化提升金融市場迫在眉睫。

（二）金融機構信任貸款力度需提升

一方面，由于西藏自治區對比其他的地區，發展及生產均不具備成本優勢和規模優勢，同時當地政府財政實力不足，盡管國家對西藏的貸款利率有著優惠支持，但是金融機構依然會對未來本金的回收留有疑慮，因此對于政府出臺的各種金融扶貧政策持觀望態度。另一方面，西藏的各金融機構的金融監管程度是不同的。大多數總部和外部監管機構尚未采用適合西藏的差異化詳細政策。這將導致金融機構對政策的理解深淺不一，從而讓西藏金融機構參與金融扶貧所涉及的各種措施時搖擺觀望。

（三）金融扶貧不夠精準

西藏目前新增貸款中出現了向重點項目集中、向優質大客戶集中、向中長期貸款集中的一系列趨勢。[8]而這一趨勢不僅會讓金融業受到宏觀經濟波動以及企業經營周期的影響，同時將不利于精準金融扶貧，無法實現全面脫貧的目標。而對于深度貧困的藏區農牧民來說，金融機構如果不加大對農牧民的扶貧宣傳力度，農牧民對于脫貧政策不能深度理解因此無法積極主動地去實施，這種趨勢將使農牧民的精準脫貧遙遙無期。

四、對策及建議

（一）加大力度發展金融業

繼續提高西藏經濟的貨幣化、商品化水平。促進非國有經濟的發展，培育更多元化的金融市場實體。深化金融體制改革，面對當前經濟新常態，著力實施西藏經濟供給側改革，提供更符合當前西藏經濟的新體制供給，在堅持市場導向和政策支持相結合的同時，補充短板。即積極發展綠色金融，增加對重點行業的金融供給，加強對外金融合作，著力提高金融供給效率，強化金融生態建設。

（二）更好地執行與內地有差別的特殊優惠金融政策

針對金融機構搖擺觀望的現狀，需要加大金融機制和制度創新的力度，更好地執行西藏與內地有差別的特殊的優惠金融政策，以此解決政策實施中面臨的現實問題。例如，在金融機構擔心貧困客戶無法償還而拒予貸款的情況，政府應該積極落實好小額貸款免擔保、免抵押信用貸款機制。同時，對于貸款政策和利率補貼政策基層政府應該嚴格控制，切實落實好管理與服務工作，勢必與基層金融機構緊密相連，將扶貧利民政策落實到位。又如目前國家出臺了對已核定的建檔立卡易地搬遷人口相關的優惠政策，而國家至今沒有出臺任何有關同步搬遷的人口政策，這就讓金融機構無法可依，也無法對這些同步搬遷的人口予以金融政策優待。因此，政府應該深化、細化各種金融實施政策，同時監督管理部門嚴格管制，讓金融機構足夠信任政策的實施，從而才能全力實施金融扶貧政策。

（三）適當減少集中貸款

目前，西藏的貸款集中程度是可控的，但是其風險卻不容忽視，需要金融監管部門以及各金融機構共同關注。首先，應加強金融管理部門的指導監督作用，根據經濟金融運行情況及時調整并確立信貸政策，從而合理指導金融機構的信貸資金投向和產業引流;其次，我們要進一步改善金融生態環境，建立覆蓋全社會良好的信用體系，并啟用相關的政府部門、金融機構和社會中介機構，讓他們充分溝通和相互信任，從而為積極落實依法行政，建立一個合適的金融體系、適合產業發展的金融環境;最后，完善和健全金融組織體系，緊密結合西藏金融服務欠發達現狀，關注金融精準扶貧政策，金融扶貧現實，加強金融服務基礎設施建設，全面平衡各種金融資源的配置，實現準確的金融扶貧。

五、結語

西藏金融扶貧范圍甚廣，扶貧力度也很大。西藏金融扶貧對全面脫貧是強大的驅動力，是一條行之有效的脫貧道路。當地政府應該實現觀念更新、制度更新，提升運用金融手段的能力，而金融機構則更應該全面配合。只有共同努力、合作無間，共同減少信用風險、政策性風險等金融風險，才能真正發揮好金融機構在脫貧攻堅領域的強大作用，打贏脫貧攻堅戰。

（作者單位為西藏民族大學財經學院）

[作者簡介：周春君（1993—），女，四川成都人，西藏民族大學財經學院少數民族經濟專業碩士研究生在讀，研究方向：少數民族地區財政與金融問題。課題項目：本文系西藏民族大學2011中心重大委托項目“處理好西藏城鎮化發展與農牧民本土就業關系的實踐研究”，編號：WT-ZD20190108。]

參考文獻

[1] 洛桑扎西.金融業成為西藏經濟支柱產業的可行性分析[J].現代管理科學，2017（6）：73-75.

[2] 包全永.西藏自治區金融扶貧問題及對策研究[J].經濟研究參考，2017（72）：91-95.

[3] 西藏自治區統計局. 2018年西藏自治區國民經濟和社會發展統計公報[J].西藏發展論壇，2005（3）：55-56.

[4] 于方清.西藏金融機構與中小企業融資關系的研究[D].西藏大學，2015.

[5] 胡潔.關于西藏扎實推進精準脫貧的思考[J].中國藏學，2016（03）：228-234.

[6] 陶春生.我國民族地區金融結構演化分析（2001—2010）[J].中央民族大學學報（哲學社會科學版），2013，40（04）：74-81.

[7] 中國人民銀行拉薩中心支行課題組，郭振海.金融供給側改革路徑[J].中國金融，2017（03）：82-84.

[8] 杜濤.經濟欠發達地區貸款集中情況的效應分析——基于西藏地區經驗數據測算結果[J].金融理論與實踐，2016（01）：108-112.