“錢站”先貸再扣被指變相高利貸

雷玄

北京房山袁先生今年30歲，向多家現金貸平臺借款并還款，然而，最近的一次錢站借款到賬后又被扣款，讓袁先生覺得這是一個套路，錢站客服通過中國質量萬里行投訴平臺回復，收取的服務費包括技術支持和信息咨詢，這些都計算在年化利率里，借款的費用明細也體現在了手機APP里，但對這部分高昂的服務費的回復，并未得到袁先生的認可。

近年來，不少互聯網金融平臺打著“普惠金融”的旗號向傳統銀行覆蓋不到的消費者發放貸款，多以小額貸款為主，于是，自網貸行業誕生，很多平臺借款易、秒到賬的背后，也一直伴隨著高利息、高手續費、套路貸等負面的問題。隨著不少網貸平臺的出清和轉型，仍然還存在不少套路貸，值得消費者警惕。

借款者：“最崩潰的時候

想過自殺”

“因今年生意出問題周轉不開，借錢確實是沒有辦法，之前多高的利率我都想辦法按時還款，借多少還多少很明確，但是錢站的這個借款過程，感覺就是一個套路。”袁先生1月23日通過錢站借款兩萬多元，但合同金額和實際進賬為31250元，沒多久他的進款賬戶被華夏存管、京東支付、凡普互金等賬戶扣款合計8231.16元。這就意味著，袁先生實際到款為兩萬多元，核算利息卻按照合同金額31250元執行，這一金額超出了袁先生的預算。

直到9月28日，袁先生通過中國質量萬里行消費投訴平臺稱，“高利貸至使我無力償還，他們就暴力催收、恐嚇、爆通訊錄，騷擾我的親朋好友，使我名譽受損，精神受損，最崩潰的時候想過自殺。”

關于借款利率的規定，根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》來確定民間借貸合同的利率時，適用的計算公式應為“還款總額=實際到賬本金+實際到賬本金*利率（月/年）*借款期限（月/年）”。

關于暴力催收，2018年3月，中國互聯網金融協會也發布了《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，對互金領域債務催收行為作出具體規范，要求不得泄露債權人、債務人個人信息，不得頻繁致電騷擾債務人，不得騷擾無關人員。

類似的案例，也出現在了5月“中新經緯”媒體報道的《錢站還能走多遠：頻遭用戶投訴高利貸和暴力催收》文章中，典型案例中的消費者投訴案例直指錢站高利率、暴力催收。綜合算下來，山東濟南的李先生借款9萬元，3年內總計還款金額超過15萬，借款利率超過了22%，遠高于平臺承諾的年化利率。不僅如此，當他無力按時還款時，他和通訊錄里的好友還會收到暴力催收電話及短信，給他的生活帶來了極大困擾。

錢站回復：

“借款服務機構”收取服務費

10月21日，針對袁先生的投訴，錢站官方客服有自己的說法，客服回復：錢站屬于消費借款服務機構，而非小貸公司等金融機構，收取服務費并為包含借款交易提供技術支持和信息咨詢服務，利息由出借人收取;首期服務費、利息、期繳服務費是一并計入計算年化利率的，且袁先生在APP確認借款錢所有費用明細均在APP軟件中有提示。

針對袁先生提出的“暴力催收”方面的投訴，錢站并未給出正面回應。

公開資料顯示，錢站為凡普金科集團有限公司（以下簡稱“凡普金科”）旗下消費借款信息服務平臺，該網站2015年4月上線，錢站以“撮合人”的身份撮合用戶進行交易，用戶登錄錢站官方APP可完成信用評估、消費分期等操作，多個窗口顯示入口為“10秒快速注冊申請借款”。

錢站官網的“我要借款”頁面信息顯示，“零門檻、低利率、3分鐘申請額度高達十萬”，錢站稱其消費場景涵蓋快消品、電子產品、家具家電、副業經營、裝修裝潢等多個領域，累計服務用戶超過1800萬人次，覆蓋全國31個省市，359座城市。

而關于網貸平臺提前扣款的情況，有法律專業人士表示，《合同法》第二百條規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，平臺收取“砍頭息”的行為顯然違法。此外相關規定也指出，超過年利率36%部分的利息無效，網貸平臺不得采取各種名目導致借款人實際支付的利率超過36%。

多個平臺數據：

錢站投訴不斷

在消費者投訴數據方面的統計顯示，根據中國質量萬里行消費投訴平臺上的實名制消費投訴案例，數據顯示，2018年中國質量萬里行消費投訴平臺收到P2P網貸相關投訴共883例。

據平臺統計，涉及相關投訴的企業超過60家，其中消費者集中投訴的P2P網貸平臺有20多家。暴力催收、銷售欺詐、利息過高等問題一直是消費者投訴的集中問題。

此外，高額的滯納金、提現退款、亂扣費、商家跑路、分期還貸以及相關服務也成為消費者反映的熱點問題。

關于“錢站”的消費投訴問題，主要為網貸兩大頑疾：利率過高、暴力催收。

近日，又收到了消費者關于錢站APP系統問題以及注銷賬戶的投訴：四川廣安熊先生11月4日說，“借款1萬元，每期還款949元，分24期還款，一共需要還款22776元，每次要求減免利息拒不協商，剛逾期兩天后就安排催收人員暴力催收，騷擾通訊錄好友。”當熊先生還款登陸“錢站”界面時，手機APP界面卻顯示：“系統擁堵，請明日再試”。

北京西城潘先生10月30日說，“不給注銷賬戶，廣告騷擾，高額砍頭息，業務結清不給注銷賬戶。”11月4日，錢站客服回復：“每個公司的APP或者是規章制度都是不一樣的，結清后需要系統信息變更，會需要一定時效，一般是35個工作日。”錢站客服解釋，注銷賬戶流程確實需要提供信息才能注銷，需要一些資料就是要核實是否為本人注銷，電話中簡單的核實身份是查基本還款記錄，需要客戶提供更詳細的信息。

在聚投訴網站上，截至11月5日，錢站有效投訴19606次，該網站并于2018年1月開始開設并更新關于“錢站”消費者投訴的專題頁面，專題累計訪問量25萬多次;消費者投訴問題的關鍵詞涉及高利貸、砍頭息、陰陽合同、暴力催收等。在“黑貓投訴”上，錢站消費投訴為5223例，投訴標題多指向“合同前后不一致”“利率高”“爆通訊錄”等。

了解到國家監管部門將一些網貸平臺的借款記錄與個人征信掛鉤，袁先生表示很無奈，“目前情況下，我已經邊工作邊還錢，實在還不上的，我也在和平臺協商。這些借款肯定是會還的，但需要一個過程，希望我努力掙錢，可以及時還上，盡量不影響我的個人征信。”