養老需要多少錢

徐建明

前幾年，有一位教授提出養老要3000萬元。這個3000萬的數字比較吸引眼球，因而引起各類媒體廣泛熱議：我們到底需要多少錢養老？

養老是理財的核心話題。而講到錢，只講一個數字是沒有意義的，我們應當關注的是實際購買力。我們要清楚的是，即使同樣是人民幣，在不同的時間點其內涵也是不同的。如果你對現在需要退休的人說，你要3000萬元才能夠退休，這絕對講的是富人的退休生活。但如果你是跟一個剛入職場的年輕人說，你需要3000萬元才能夠退休，這個數字就相當靠譜了，至少比你告訴他需要100萬元退休要靠譜得多。

那么，到底是什么影響我們退休時需要的錢的多少呢？大家首先想到的一定是通貨膨脹。的確，通貨膨脹是影響我們需要多少錢退休的一個重要的因素。正是通貨膨脹在不斷地稀釋我們持有貨幣的實際購買力。其次，社會保障制度也會影響我們的退休生活。如果生活在一個有完善的養老保障體系的環境下，我們就不需要自己攢那么多錢來養老了，可以通過社會養老體系提供的保障來實現養老無憂。

上面兩點影響的是我們退休以后實際能夠獲得怎樣的生活，但我們真正想要的退休生活卻是因人而異的。因此，到底需要多少錢養老，最根本的還是取決于每個人對退休后生活方式的要求。不同的生活要求，對退休金的要求當然是不同的。

不過，影響我們需要多少錢養老的最大因素，可能既不是貨幣的實際購買力，也不是個人的生活要求，而是我們的鄰居過著什么樣的生活。人是社會的動物，每個人希望過的生活或者說對生活的滿意度，主要是通過和別人的比較來確定的。比如30年前，一家人有一間20平方米的房子，騎一輛飛鴿牌自行車就很滿意了。而現在很多年輕人在城市出行一定要有私家車，租一個50平方米的房子居住還認為是蝸居而無法忍受。所以，我們想知道需要多少錢養老，就需要知道我們養老的時候，我們的鄰居有多少錢，也就是中國人手中大約有多少錢。

中國人有多少錢是由兩點決定的：第一，中國人每年能夠創造多少財富，簡言之就是中國的總體經濟發展水平；第二，中國社會財富分配狀況。

如果中國未來還能夠保持目前的中速發展，而財富的分配也能夠更向老百姓傾斜，平均來說，我們的收入可以以每年6%的速度增長。那么35年后，一個現在30歲的白領要退休時，他需要多少錢呢？那要看他對生活的追求了，如果他對目前一個擁有300萬元退休金的人的退休生活很滿意的話，到那時他需要有2400萬元才能獲得這種生活。假如那時他擁有的養老金少于2400萬元，那他對退休生活的滿意度將低于目前擁有300萬元退休金的人，盡管那時他的實際生活水平要遠高于目前擁有300萬元退休金的人。

這告訴我們，高速的經濟發展和不斷提升的生活水平并不能保證我們有幸福的生活，反而會帶來更大的生活壓力。