互聯網金融和商業銀行的比較

摘 要：近年來，互聯網金融得到發展。給傳統金融造成影響。商行——傳統金融行業的代表，首先對它產生影響。在交易與貸款業務上，商行與互聯網金融各有優劣勢。若把握兩者發展的規律，優勢互補。對互聯網金融和商業銀行來說不僅是共贏。更有效促進金融行業深化改革，為經濟的發展提供新動力。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；合作共贏；深化改革

一、引言

互聯網金融的誕生，給社會各方面帶來翻天覆地的變化，金融行業深受影響。2012年以來，互聯網金融開始進入人們生活。13年，天使匯快速的發展反映了互聯網金融行業高調的崛起。2018年百行征信的成立，為商業銀行業務拓展帶來便利。互聯網金融的飛速發展給商行帶來巨大影響。互聯網金融和商業銀行各有何優勢？如何實現互聯網金融與商行的雙贏？本文將就這些問題做出回答。

二、互聯網金融的優勢

（1）從交易方面看，首先，互聯網金融順應了年輕一代的消費習慣，提升了人們的生活便利度。

（2）從交易方面看，互聯網金融產品不僅對資金量要求低，還滿足了普通百姓持有現金的需求。由于當前宏觀經濟情勢仍不甚明朗，人們的風險意識逐步提高，能夠快速提現的貨幣基金自然更受青睞。

（3）從貸款業務角度看，互聯網金融覆蓋更廣。傳統商業銀行開展貸款業務受制于地域。而互聯網金融來說，不論在何處，一旦具備基本網絡條件，就可隨時接受便捷的微貸服務。

三、互聯網金融的劣勢

（1）借款人資料真實性缺乏審核，對借款用途的真實性無法考量。

（2）資金用途不可實時追蹤，金融機構就很難發現資金運用出現問題與否。

（3）互聯網金融的監管缺失，現今互聯網金融的監管混亂，缺少法律法規的監管。

（4）資金數量的期限錯配，現金數量與現金期限無法完全匹配，出現短期的資金用于長期的借貸。資金流動性受威脅。

四、商業銀行的優勢

（1）宏觀調控的優勢起主導作用。只要央行發行貨幣，商行作為信用中介的這一功能就不會改變。

（2）交易角度看，商業手持眾多資源。商業銀行歷史悠久，長期以來，通過關系定價等方式，積累了大量的客戶資源。

（3）從貸款風險看，商行的風險控制體系更完善。商行具有完善的風險監控體系，建立并完善風險控制指標，優化風險管理的流程。

五、商業銀行的劣勢

（1）不良貸款過多，由于信息不對稱，無法了解客戶使用情況。商行只是資金供給者，沒進入到資金運用，因此對用戶風險發生概率也無法測算。

（2）資產結構不恰當，目前我國資產市場發展不完善，證券、股票等其他證券業務占比小。貸款業務占比較大，因此這種“瘸子腿”模式，很難維持銀行各個業務的穩定發展

六、雙贏策略

互聯網金融發展應對兩個方面困難：一是太過注重交易信用積分。如果企業在互金平臺上的信用記錄越好，享受金融服務就越便利。這種做法雖有一定可取之處，卻忽視了很多其他因素，如企業貸款投資項目的成長性、擔保代償風險等。無法綜合評價，埋下了業務風險這一定時炸彈。二是互金貸款業務額度較小，貸款業務不可以很好地發展，無法做到規模經營。為了打破瓶頸，互金企業必須與商行尋求共贏之路。

合作中，定位應準確。互金是新生事物，極具生命力。應與商行優勢互補，以便營造良好的發展空間。商行作為傳統金融機構，不可以阻礙互聯網金融發展。應借用互聯網金融的優勢，提高自身應對風險以及服務的能力。此外，互聯網金融企業與多家商行合作，借助互金的小額支付結算，減緩自身支付系統壓力。這樣銀行可以全身心投入到大額結算業務。銀行保管互金賬戶，等同于提供了一筆可觀的存款。互金企業與銀行開展此類業務合作，不僅增強風險控制能力也增強可信賴度，與銀行的信譽融合，吸引許多觀望的客戶。

為了實現雙贏，，還可通過以下手段。銀行通過互金平臺顯示的交易信用記錄，完善信用數據庫，有效把控風險。并且與互金平臺聯合打造在線融資平臺，拋棄單靠物理網點擴張的戰術。互聯網金融平臺應加強與商行信譽融合，增強信用背書。18年成立百行征信給我們帶來了很好地啟發。商業銀行可借用百行征信去彌補僅僅依靠央行取得的個人征信。將“信用白戶”轉變到“有信戶”，百行征信更好的輔助商業銀行貸款業務的發展。

七、結語

互金與商行各具優劣勢。只有通過強化合作，進行優劣互補，才能達到雙贏。當前我國改革已步入深水區，互金在一定程度上推動金融改革。習總書記說：“改革開放是前無古人的嶄新事業，必須堅持正確的方法論，在不斷實踐探索中前進”。筆者相信，我們只要把握新事物發展規律，采用正確的方法論，一定可以完美借力互聯網金融力量。并實現傳統金融領域改革發展，為社會進步創造不竭的動力。

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作者簡介：劉樂馨（1998.6.10）女，陜西西安，本科，研究方向：金融學。

指導老師：陳衛東