我國城市商業銀行發展問題與對策研究

張雪 亓瑞 張咪

摘 要：作為我國金融體制不可分割的組成部分，我國城市商業銀行一直致力于服務地方經濟，為我國經濟發展貢獻力量。盡管取得了不容小覷的成績，但也在其發展中暴露出了諸多問題，必須充分重視、理性分析。本文以我國城市商業銀行為研究對象，首先總結了其發展歷程，然后分析出城商行發展至今存在的問題，其次針對問題對癥下藥，提出今后我國城商行發展建議和對策，最后進行總結。

關鍵詞：城市商業銀行；經營模式；公司治理；城市信用社

一、引言

城市商業銀行是我國銀行業的重要組成部分，發展至今取得不俗的成績，綜合實力和競爭力都在不斷提升。凡事都有對立面，我國城市商業銀行雖然發展勢頭迅猛，但也因發展過于粗放逐漸積累了一些問題。

二、我國城商行發展歷程

上世紀80年代，中國人民銀行宣布要將它內部商業銀行這一職能分離出來，以進一步完善金融服務，但盡管如此，仍舊沒有改變我國資本市場服務質量差、效率低的境況。為此中共中央決定建立城市信用社，用于服務地方經濟，負責當地各大企業的存貸款業務，為其提供籌融資服務。城市信用社對當地經濟發揮了巨大的作用，隨后其數量和規模不斷增加，同時帶動了我國金融市場的進一步發展。

隨著城市信用社的過度膨脹，發展過于粗放的問題逐漸顯現，20世紀80年代中國人民銀行對其整肅但并無起色，最終于1993年正式宣布終止城市信用社的設立審批。90年代中期，我國在信用社的基礎上成立城市商業銀行，經過多年改革、重組和創新，城商行已經成為我國金融體系不可分割的一部分。如今，我國城市商業銀行大多已經較為成熟，并完成了股份制改革，成功轉變了經營模式，在當地擁有的市場份額已經不容小覷。

三、我國城商行發展面臨的問題

（1）經營模式方面的問題

1.地域局限性明顯

受當時經濟環境和風險防范等條件的限制，城市商業銀行發展之初大多采用單一城市制的經營模式。因此城商行業務的推廣和開展一般也就局限在特定的區域內，加上城商行的業務優勢并不突出，所以一旦這個區域的市場飽和，城商行的經營就會舉步維艱。

另一方面，與國有大型商業銀行、股份制銀行等相比，城商行資本充足率低，業務規模小，城商行在其有限區域內獲得的經營利潤通常無力支撐業務創新、開拓市場等活動，地域局限性已經成為未來發展的一個桎梏。

2.市場定位搖擺不定

所謂搖擺不定，主要是說城商行在進行市場定位時對自身認知不清，未能找準在市場上的位置，沒有形成準確的市場定位。目前，許多商業銀行對市場定位的分析過于形式化，缺乏穩定的客戶群，鮮少研究潛在客戶群，致使業務經營粗放，產品出現雷同。

發展至今，我國城商行與其他銀行競爭的過程中經常出現“本末倒置”的情況，部分城商行不顧自身發展狀況，甚至忽視金融法規的規定，盲目地與其他銀行搶奪地盤、爭奪

儲源，而對有利于自身發展的業務投入不足，不能有效培養和發展客戶，更不能有針對性的開拓業務。

（2）公司治理方面的問題

1.股權結構不合理

我國城商行成立之初，中央銀行許可地方政府參與對城商行的管理和決策，但這些年來當地政府參與城商行的事務使得官僚主義滋生，引發了諸多問題。

城商行的股權結構中，國有或國有控股企業所持股份也明顯偏高，如今我國城商行基本上都采用了現代企業制度，但盡管如此，自然人、外資股東等其他投資者所占比重還是偏低，股權結構并不合理。

2.風險管理缺失

事實上，我國城商行內部目前并未建立起現代意義上的、與業務運營相對獨立的風控系統和風險管理體系，也并沒有特意招募和培養人員進行風險管理，不完善的公司治理使得銀行內部處理風險捉襟見肘。

風險管理的缺失也使得內部稽核部門、風險管理職能金運營部門無力承擔相應的風險管理職能，城商行的風險管理系統漏洞頻出，不能有效處理風險。對此，我國城商行必須予以充分重視，積極改善風險管理方面的問題。

（3）財產資金方面的問題

1.資本充足率低

雖然我國城商行近些年的資本充足率比發展初期提高了許多，但與其他銀行相比差距依然很大。截至2017年底我國城商行平均資本充足率僅為12.75% ，沒有充足的資本，就沒有對外擴張的條件和能力。

反觀這些年，由于城商行一味地追求資產規模的膨脹，已經消耗了大量的資本，加上城商行資本補充渠道原本就比較狹窄，所以城商行的經營和進一步發展受到極大的限制。

2.資產質量差

城市商業銀行從產生之初就承接了早期城市信用社大部分不良資產，早早地承受了巨大的資金負擔，沉重的“先天包袱”讓城商行在之后的發展中一直背負著巨大的壓力。

另一方面，我國城商行近幾年頻繁發生資產損失，而且損失金額巨大，如壞賬、投資不當、決策失誤造成的損失等，這些損失不全是歷史遺留造成的結果，也是處置不當、經營決策失誤、資金補充不足、不能有效轉化不良資產的結果。

四、推動我國城商行發展的對策

（1）經營模式方面的對策

1.合并重組，實行跨區域發展

為有效解決經營地域局限帶來的問題，我國城商行應當積極采用合并重組戰略。一方面，可以兼并收購當地的城市信用社、非銀行金融機構等，從而進行重組和改革；另一方面可以尋求同級之間的兼并聯合和重組。

兼并、聯合、重組，我國城商行可以達到對外擴張規模、拓展業務、贏得新客戶的目的，增強抵御風險的本領。因此通過這種方式，可以有效縮小地方性差異，緩解地域局限、兩極分化的格局。

2.明確市場定位，服務中小企業

我國城商行必須認真分析自身實力，找準在金融市場上所處的位置，通過總結我國城商行近幾年成功經營的經驗，其未來發展主要是做好“服務地方、服務中小企業、服務市民”。

應當充分認識到在當前變幻莫測的金融市場上單純的依靠傳統的利息收入已經無法維持城商行的生存和發展，我國城商行應當充分利用“本鄉本土”和“地緣人緣”的有利條件，著力開發當地市場、挖掘資源、創新業務，為當地客戶提供比較全面且高效的金融服務。

（2）公司治理方面的對策

1.增資擴股，加強內控機制改革

增資擴股是我國城商行壯大自身實力的必由之路，也是提高抗風險能力的好方法。城商行可以主動尋求政府的幫助，響應政策的號召，通過政府牽引或介紹引入新資本，吸引更多投資者，提高城商行的資本充足率。

另外，創新銀行發展戰略規劃和內控機制。根據城商行面臨的新形勢、新要求，結合改革創新的管理體制和運行機制，修編銀行基本規章制度，完善并修訂相關管理辦法和規定，加強內控體系建設。

2.提高風險意識，完善風控體系

城市商業銀行應不斷提高認識、轉變觀念，真正樹立起當代風險管理意識，培養處理風險的專業人才，形成有效運作的風險管理體系。

在這個過程中，要注意以下幾點：首先，內控體系建設注重持續提升完善。風控體系建設是一項系統工程，既不能一蹴而就，更不能一勞永逸，需要持續改進、不斷優化。其次，風控理念要融入企業文化。充分發揮企業文化對企業員工的導向和凝聚作用，實現風險的“軟”控制。

（3）財產資金方面的對策

1.尋求政府支持，緩解經營壓力

當前城商行負擔的稅費過重制約著城商行的發展，由于我國金融和資本市場的特殊性，我國城商行應當積極尋求政府幫助，爭取向政府政策靠攏，積極參與國家政策大力倡導的項目，爭取政策支持以減少稅負。

比如我國城商行可以積極承接政府倡導的項目、工程或者爭取研究開發國家大力推崇的領域以爭取稅收優惠，甚至可以得到政府補助、國家補貼，這些都可以減少繳納的稅費項目，緩解經營壓力。

2.積極主動引入境外投資者

我國城市商業銀行還應該積極主動地引入境外戰略投資者，這也是非?？尚械难a充資金的方式，如果引入得當，不僅會提高資本充足率，而且還會帶來附加效應，比如可以在共同利益的基礎上進一步引入國外先進的經營管理理念、技術和方法，上升到戰略合作的高度，這對我國城市商業銀行未來的發展具有十分重要的作用。

五、結語

城市商業銀行從最初產生到如今的發展，經歷了多次改革也經歷了瓶頸和損失，現如今仍然面臨著許多問題和困難，但是憑借自身優勢以及國家政策的支持，城市商業銀行可以通過一系列實際可行的舉措，在認真分析的基礎上有針對性的加以應對和解決，在未來能夠持續健康地成長。

參考文獻

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作者簡介：張雪，女，山東青島，東南大學會計學碩士，研究方向財務管理。