我國互聯網保險經營風險探究

摘 要：近年來，我國互聯網保險行業整體呈現出高速發展態勢，互聯網保險雖然具有發展潛力，但在發展過程中仍存在一些經營風險。與傳統保險相比，互聯網保險中的信息安全、產品同質以及監管滯后等問題更加突出。本文闡述了當前我國互聯網保險的發展現狀，總結了其在未來經營中可能存在的風險，并提出了進一步完善我國互聯網保險市場的建議。

關鍵詞：互聯網保險；經營風險；保險

一、我國互聯網保險的發展現狀

據中國保險業協會官網的數據顯示，截至2018年12月，開展互聯網保險的保險公司和保險中介機構已經達到500余家。近年來，國內掀起了互聯網保險的一股熱潮，互聯網保險的市場氛圍越來越好。涉及互聯網保險業務的企業也在不斷增加，2017年，已經有59%的保險公司通過不同的方式開展互聯網保險業務。預計我國互聯網保險行業會持續高速發展。

二、我國互聯網保險公司的經營風險

我國互聯網保險和發達國家相比發展較滯后，在未來的經營過程中不可避免地會遇到各種風險。主要包括信息安全風險、產品同質風險以及監管滯后風險。

（1）信息安全風險

互聯網保險業務全程在線上操作完成，所有的信息都在網上進行存儲和處理。然而，互聯網是一個公開的平臺，資源的公開性以及數據的共享性使得互聯網保險存在極大的信息安全隱患。各種與網絡安全及信息技術相關的風險屢見不鮮，由于互聯網的傳播速度極快，一旦發生大規模的網絡安全風險事件，則會給互聯網保險公司帶來重大影響。

（2）產品同質風險

我國互聯網保險產品的種類較少，產品同質化現象嚴重。保險公司推出的大部分產品都是標準化產品，如車險、健康險和意外險等。2018年上半年，車險、健康險和意外險的保費占據整個互聯網保險保費收入的77.58%。然而，產品同質化會導致各保險公司為了獲取更多利潤而降低價格，以至于利潤空間進一步縮小，不利于公司的長期健康發展。

（3）監管滯后風險

作為我國保險業的新興事物，互聯網保險的監管相對滯后。目前我國對于互聯網保險針對性的監管手段，在法律制度方面和監管政策方面都還處于初步探索階段，存在一些亟待解決的問題。例如，如何解決交叉監管的問題、監管職責不清晰和監管空白的問題。一旦發生網絡安全問題，如何確定懲罰力度的問題等。

三、發展我國互聯網保險的對策建議

為了維持高速增長，互聯網保險公司應該在拓寬市場的同時強化風險控制；針對不同的潛在客戶設計出個性化的險種，推進產品創新；另外，各部門需要形成一個協調的模式，進一步完善相關法律法規和政策制度。

（1）強化風險防控

為了保證互聯網保險的交易安全性，必須強化對互聯網保險的風險防控。公司應當加大對終端設備和數據傳輸的信息風險防控力度，定期檢查設備的安全性，以便及時發現漏洞并修復。公司應制定風險防控標準總策略，設置嚴格的考核機制。利用區塊鏈等新興技術，努力提高信息存儲的安全性，杜絕數據被泄露以及信息被纂改等安全隱患。

（2）推進產品創新

創新是發展的第一驅動力，為了更好地促進網絡保險的發展，互聯網保險公司必須推陳出新以提高公司的競爭力。公司應當不斷地發掘客戶的潛在需求，盡可能多地收集客戶信息，分析不同客戶的真實需求。對目標市場進行細分，進一步結合所得數據設計出更加個性化保險產品。

（3）完善法律法規

為確保中國互聯網保險的穩定發展，完善相關法律法規刻不容緩。應當努力消除監管方面存在的漏洞，杜絕監管職責不清晰、監管空白等問題；嚴格規范互聯網保險公司的各種行為。可以設立互聯網保險公司的準入門檻、建立嚴格的信息披露制度并完善退出機制，以此規范整個互聯網保險市場。

四、結語

互聯網保險推動了保險業的創新和發展，同時也使得風險呈現出新的特征。盡管在未來的經營過程中存在各種風險，但是互聯網保險的優勢不可小覷。由于全程在線銷售，沒有線下網點的運營成本，也沒有保險銷售人員從中提成，大大降低了中間成本，規模效應顯著。另外，互聯網保險的信息更加透明化，客戶可以在線同時比較多家產品，且具備時間自由、簡單便捷等多重好處。在未來的經營過程中，傳統保險產品勢必會越來越多地向線上轉移，發展互聯網保險是歷史的必然趨勢。互聯網保險公司應當在發展過程中高度重視對經營風險的管控，發現潛在的風險并及時采取解決措施，在不斷改進與完善中砥礪前行。

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作者簡介：李佳（1999-），女，漢族，湖南邵陽人，大學本科生，現就讀于中南林業科技大學經濟學院，主要研究方向為保險與經濟。