移動支付對現金支付的替代影響

魯雨果 中國人民銀行開封市中心支行

一、移動支付發展現狀

（一）移動支付業務規模不斷擴大

根據《2018年度支付體系運行總體情況》，2018年我國共發生移動支付業務605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。數據反映出2018年我國移動支付業務量保持了較快增長，整體支付業務辦理進一步從現金轉向了非現金。

圖1：2014-2018年我國移動支付業務規模統計情況

（二）移動終端不斷普及

2014年至2018年，國內移動網絡使用者持續增多，到2018年已經達到了全部網民數量的98.6%。使用者中越來越多的人開始借助手機等移動終端消費，一直到2018年底，移動網絡用戶規模達8.17億，移動支付用戶規模達到5.83億，年漲幅為10.7%。網民在消費時使用移動終端線上支付方式的比例提高到了67.2%，同比漲幅為3.4%。

（三）移動支付場景不斷豐富

近期，伴隨微信、支付寶的宣傳和紅包活動，用戶人數持續增多，開始改變廣大民眾的日常支付習慣，從移動支付的具體發展情況分析，民眾開始從實體店鋪的紅包、網銀轉賬、APP和網站在線支付等標準化支付，轉變成面向不同場景的多元化支付；從具體的場景進行分析，線下移動支付開始從零售、飲食、超市、物流等眾多小額高頻場景，慢慢延伸到醫院、票務、娛樂、交通等更多場合，手機支付的普及率持續提高。

二、現金支付發展現狀

近年移動支付在支付方式中所占比例越來越重，但是現金支付作為傳統支付方式有著直觀、交割程序簡單、更易于為交易雙方所接受的特點，因此日常生活中，仍然有大量消費者選擇現金支付，現金需求量在近幾年呈現緩慢增長趨勢。2018年我國流通中現金（M0）余額為7.32萬億元，同比增長3.6%。

圖2：2014-2018年我國現金供應量

三、移動支付和現金支付特點與比較

（一）概念

移動支付：根據中國銀聯2011年6月發布移動支付技術規范，移動支付是允許使用者利用移動終端（一般是手機）對商品或服務進行支付的服務方式。公司或個人通過移動設備、網絡或者短距離傳感直接或間接向金融機構、支付機構傳送相應指令完成貨幣支付和資金轉移活動，最終完成支付任務，這種支付方式把終端設施、網絡、應用供應商和金融機構融合起來，為使用者提供貨幣支付、繳納費用等相關業務。

現金支付：現金是重要的貨幣，也是通用的交換媒介，可以從商品中分離出來，并作為一種價值尺度與其他商品進行交換。作為支付手段，現金支付即使用現金完成付款，實現貨幣債權轉移的過程。

（二）支付特點

移動支付是一種重要的電子支付方式，通過與移動通信技術、無線射頻技術、互聯網技術相互融合，具有移動性、及時性、集成性的特征。移動支付具有方便快捷、不用找兌、不用清點的特點，配合網購，甚至不用出門即完成支付。此外，由于其速度快、即使到帳，避免攜帶大量現金的風險，受到了越來越多的商家支持。

現金支付具有可以任意支配，流通性強的優點，可直接用來購買商品、貨物、服務或歸還債務，可以及時滿足開支需要。由于現金支付比較直觀和方便，因此被消費者廣泛接受。

（三）支付風險

移動支付是出現時間還比較短的一種新興支付方式，近期在各國得到良好發展，且未來發展空間較大。但目前，伴隨著移動支付的崛起，一些風險和隱患也隨著暴露出來，包含資金安全、交易欺詐、隱私信息泄露、用戶信息集中、洗錢、網絡安全、密碼遺失等各類風險；另外，也出現應用場景較少，商家不認可此支付方式，或者因為其他因素無法完成支付等問題。

而現金支付方式，不會受到支付場景的影響，但是也存在大額現金不易攜帶、容易遺失或被盜、真假鈔票難以辨認、票款結算容易出現問題等各類風險。

四、移動支付對現金支付的替代效應

（一）非現金支付比例不斷提升

在經濟發展中，逐步減少現金使用，提高非現金支付比例，是國內持續奮斗的目標以及趨勢。通過長期發展，我國產生了以現代化支付系統為核心，以金融機構內部系統為基礎，以特許清算組織以及支付組織系統為輔助的多樣化支付清算系統。此外，非現金支付所占比值持續提高，隨著財付通、支付寶、銀聯云閃付等相關移動支付方式與產品迅速發展及普及，這在一定程度解決了現金支付存在的儲存、攜帶、假幣、找零、衛生等問題，減少了現金使用風險，降低了社會交易費用，為大眾提供一定的便利，加快推進經濟穩步發展。

（二）現金總需求量仍將緩慢增加

盡管移動支付方式的發展迅速，但隨著經濟總量持續增長，全社會流通中現金需求依然較大，移動支付和現金支付并不是此消彼長的關系。《中國支付體系發展報告》顯示，隨著近幾年移動支付比例的不斷提升，現金需求總量仍在緩慢增加；另一方面，依據《中華人民共和國人民幣管理條例》相關規定，人民幣是我國的法定貨幣，使用人民幣支付我國境內的所有公共以及私人債務，任何公司以及個人不能拒絕，因此現金支付方式會一直存在并作為一種保障。

（三）非現金支付和現金支付長期共存，并達到平衡和互補

作為法定貨幣進行支付的現金始終是支付基石，移動支付中的非現金支付只能是法定貨幣的一個補充，不能替代法定貨幣，也不能因移動支付的興起而減少法定貨幣的場景應用，即在移動支付應用的場景中，均應存在并支持現金支付。此外，現金在自然災害、事故災難、公共衛生事件、社會安全事件等突發事件中發揮著至關重要的作用，其發揮支付中介，為應急處置提供保障；發揮穩定手段，維護金融秩序，避免事態升級；發揮財富保證，為災后重建、恢復生產提供支持等。因此，可以預見的是，在未來很長一段時間內，移動支付和現金支付都將共存，并達到一種動態平衡和穩定。