P2P網(wǎng)絡(luò)借貸異化的消解對(duì)策研究

鄭雄

摘 要：在當(dāng)今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，并伴隨著大量的問(wèn)題出現(xiàn)。文章以異化理論為基礎(chǔ)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的層面出發(fā)探討了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中出現(xiàn)的異化現(xiàn)象。在此基礎(chǔ)之上就如何消解我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)的異化現(xiàn)象提出了相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;異化;對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的異化現(xiàn)象

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新的一種社會(huì)生產(chǎn)方式不斷改變著金融業(yè)的發(fā)展和變革，金融借貸行業(yè)逐步向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展，并出現(xiàn)了異化現(xiàn)象，其中表現(xiàn)為借貸目的的異化，借貸行為的異化以及借貸平臺(tái)的異化。

（一）異化理論

對(duì)于異化理論的研究，馬克思異化理論從人的類本質(zhì)角度討論異化的現(xiàn)象。在P2P借貸中人的異化已經(jīng)達(dá)到深度的層次，人不在是作為主體的人所存在，人已經(jīng)異化為物，具體來(lái)說(shuō)人已經(jīng)異化為衡量?jī)r(jià)值的資本或者利息而存在，借貸人作為借貸后還款的保證，人本身就已作為貨幣在借貸活動(dòng)中的中介，人的本質(zhì)異化為貨幣，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中更是如此。馬爾庫(kù)塞從技術(shù)的兩面性提出了技術(shù)異化的觀點(diǎn)，人類在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)潛移默化的過(guò)程中失去了反抗意識(shí)、批判能力，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中人失去了反抗能力與批判維度，喪失了人作為借貸主體的主觀能動(dòng)性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)象

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一方面提高生產(chǎn)效率適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)需要，另外一方面也助長(zhǎng)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的異化現(xiàn)象。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所特有的特質(zhì)開(kāi)放性，快捷性，資源共享性，加劇網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系的異化。在借貸行為上特別是對(duì)于人的借貸思維方式、借貸心理狀態(tài)、借貸行為方式等方面產(chǎn)生了全新的影響。其中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的虛擬性在網(wǎng)絡(luò)借貸模式中降低了借貸參與者對(duì)于借貸關(guān)系的價(jià)值認(rèn)知。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得信息傳遞的快捷性加速了網(wǎng)貸關(guān)系的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的終端覆蓋范圍普及無(wú)窮的擴(kuò)大了參與借貸的時(shí)間和空間的廣度，將不確定因素，不可控因素進(jìn)一步的擴(kuò)大也直接加劇了借貸關(guān)系異化的現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下借貸參與者的異化

（一）出借者的異化

在出借方依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)線上獲取出借信息的過(guò)程中，由于人本身的認(rèn)知局限性造成了對(duì)借貸方的認(rèn)知錯(cuò)覺(jué)和對(duì)信息來(lái)源的判斷不全面則影響著出借方的行為異化。其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在對(duì)出借方的理性認(rèn)知上發(fā)揮著消極的作用。比如，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠使得借貸方為了便于借款成功可能采取一些虛假信息的錄入，提升自身的資產(chǎn)狀況。出借方基于互聯(lián)網(wǎng)所提供的信息不能真實(shí)的認(rèn)識(shí)分辨信息客體，做出本不應(yīng)該做出的出借行為。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所體現(xiàn)出來(lái)的信息快捷高效的特點(diǎn)影響著出借人的判斷基準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從而反過(guò)來(lái)主導(dǎo)影響出借人出借行為。人已經(jīng)不能控制人的行為，而是由借貸場(chǎng)景制約著出借者人借貸行為。

（二）借貸者的異化

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)代下，借貸關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上虛擬平臺(tái)的模擬現(xiàn)實(shí)的模式，免除了人與人的直接接觸，從而喪失了人的主觀判斷力，只能通過(guò)線上信息平臺(tái)的信息決定控制人的行為。本身借貸是為了實(shí)現(xiàn)合理的生產(chǎn)生活需求，超出償還能力的借貸本身就違背了借貸的初衷，過(guò)度借貸導(dǎo)致了借貸者的借貸行為的異化。借貸者不再關(guān)注借貸行為的功能效應(yīng)，不再把滿足生產(chǎn)生活作為借貸的唯一依據(jù)，而是把能夠借貸的數(shù)目多少，借貸的頻次多少作為借貸目的即過(guò)度借貸來(lái)滿足自身的其他需求，其中也不乏具有騙貸主觀意識(shí)的參與者或者獲取非法暴利的借貸者出現(xiàn)。借貸行為的主體-借貸者對(duì)借貸行為的認(rèn)知都已經(jīng)出現(xiàn)偏差必然導(dǎo)致借貸行為的異化。

（三）平臺(tái)的異化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，平臺(tái)的功能不斷增加由簡(jiǎn)單的信息中介演變?yōu)樾畔彶?，監(jiān)督，資金結(jié)算，客戶實(shí)時(shí)情況跟蹤等。但在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的層出不窮之際各平臺(tái)為了爭(zhēng)奪用戶，獲取最大利益的目的之下就發(fā)生了異化。它不在是成為審查，收集信息的主體，而是借貸需求的制造者，為了完成平臺(tái)的最大利益，他們運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)布不確定的借貸條件，大量的虛假信息和借貸成功的圖片刺激著借貸參與者的熱情，讓借貸行為走向了人的對(duì)立面，人是喪失了對(duì)借貸行為的主觀判斷，而是由虛假的心里借貸欲望所奴役和控制。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸異化的成因

（一）主觀原因

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的借貸行為異化，表現(xiàn)為借貸主體行為的異化，而行為的異化往往是由借貸目的異化決定的。借貸主體目的的異化，隨著人對(duì)各種占有欲望的不斷攀升，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的進(jìn)一步教育之下，人對(duì)借貸目的的辨別能力缺失，平臺(tái)的對(duì)象性功能異化，作為借貸主體的人已經(jīng)喪失了人的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造能力，被虛假的心里借貸需求所控制。

（二）客觀原因

（1）借貸分部范圍和層次擴(kuò)大

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展借貸的主體和借貸方式也發(fā)生了根本性的變化，從最初的私人借貸，銀行借貸，逐步變化為網(wǎng)絡(luò)借貸。首先從借貸主體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放性的特質(zhì)將不具有資格的借貸人引入了P2P借貸范疇里，擴(kuò)大了借貸需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)放性使得各類平臺(tái)繁多，借貸信息層出不窮。從借貸人群分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中具有償還能力這一風(fēng)控條件被弱化，在平臺(tái)參與借貸的人群已成為全民參與，借貸范圍大大擴(kuò)大。在從空間分布范圍分析現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的活動(dòng)中已經(jīng)沒(méi)有了地域的約束，只要終端信息能夠到達(dá)的地方，借貸活動(dòng)就能開(kāi)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)放性的特質(zhì)已大大弱化了借貸參與者年齡層次分布，弱化了借貸雙方的收入層次分布，也打破了借貸交易行為的時(shí)間，空間分布。

（2）借貸不確定性增強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷性讓借貸信息的泛濫勢(shì)必造成借貸因素的不確定性增加。首先，從參與借貸動(dòng)機(jī)的不確定性分析，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快捷性能夠?qū)⒔栀J意識(shí)快速滲透到互聯(lián)網(wǎng)使用者，而這些接受借貸信息的人群存在沖動(dòng)借貸的行為，沒(méi)有自己的主觀判斷和借貸價(jià)值的思考，必將產(chǎn)生不確定的借貸和違約的后果。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷性能夠?qū)⒉煌栀J需求的人參與其中，借貸主體參與者不斷擴(kuò)大，而現(xiàn)在借貸主體的認(rèn)知已不再是為了簡(jiǎn)單的必須的借貸需求，有些成為了一種不勞而獲得一種方式，所以借貸主體在本質(zhì)上也發(fā)生了不確定性。最后，互聯(lián)網(wǎng)的快捷性在信息的傳輸和讀取過(guò)程中由于信息是以文字或者圖片的方式表達(dá)，借貸參與者的信息真?zhèn)蝿t沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，從而信息傳遞的準(zhǔn)確性也會(huì)產(chǎn)生偏差出現(xiàn)信息傳達(dá)的不確定性。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸異化的消解辦法

（一）提高人的主體認(rèn)知水平

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)度宣傳，把P2P借貸很容易獲取金錢的思想植入人們思想意識(shí)里，人自身的真實(shí)需求與虛假需求混淆，造就了P2P網(wǎng)貸反作用人的現(xiàn)實(shí)情況。P2P網(wǎng)貸由于其方便快捷的特性，在生活中為了滿足即時(shí)性的消費(fèi)或者其他欲望時(shí)在資金不足的情況下能夠很好的完成融資操作。比如現(xiàn)在社會(huì)發(fā)生過(guò)的校園貸，套路貸，循環(huán)貸等，就是由于學(xué)生群體和社會(huì)青年不斷助長(zhǎng)的消費(fèi)欲望不能得到滿足從而尋求更加方便快捷的P2P網(wǎng)貸?；貧w借貸參與者的需求本質(zhì)，參與者應(yīng)該按照自身實(shí)際需求進(jìn)行借貸活動(dòng)，不受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的干擾。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸人群要不為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所左右，充分評(píng)判自身的借貸意愿，不能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸快捷而違背真實(shí)借貸目的，對(duì)借貸行為要有全面的認(rèn)知。所以生活中我們合理的把控“需求”，才能防止人被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所統(tǒng)治，失去了人的主體創(chuàng)造性和認(rèn)知水平。

（二）消解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)借貸行為的異化

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下借貸行為異化是由于借貸目的的異化所造成的。所以消解借貸行為的異化從本質(zhì)上要消解借貸主體對(duì)于目的的異化。第一，互聯(lián)網(wǎng)要利用其覆蓋面的廣泛性對(duì)大眾進(jìn)行正確借貸目的的教育，充分宣傳借貸的利弊，并對(duì)違規(guī)借貸的后果和危害性大力宣傳。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)對(duì)借貸者的信息收集披露，對(duì)違規(guī)借貸的借貸者限制其借貸資格，并上傳相關(guān)征信系統(tǒng)使其借貸在多平臺(tái)受限。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)需要提高自身的防偽能力，減小別有用心借貸者的可乘空間，加強(qiáng)信息采集要素的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)還原借貸雙方的真實(shí)“形象”從而消解借貸目的異化達(dá)到消解借貸行為異化的目的。所以，消解借貸關(guān)系的泛濫，要讓借貸目的回歸人本質(zhì)的需求，真正實(shí)現(xiàn)借貸行為與實(shí)現(xiàn)自身生產(chǎn)生活相協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（三）消解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)人主體性的異化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)造成的人的異化是對(duì)馬克思異化概念內(nèi)涵的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用本質(zhì)上是人能動(dòng)改造世界的實(shí)踐活動(dòng)，人在此過(guò)程中創(chuàng)造出的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品走向便捷化。但是，人們?cè)绞菑V泛地應(yīng)用P2P借貸產(chǎn)品時(shí)，對(duì)其依賴性就越強(qiáng)，思想意識(shí)本能的選擇P2P網(wǎng)貸。人在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之中喪失了自我真實(shí)目的而異化，這種異化現(xiàn)象不是科技本身的異化，而歸根到底是通過(guò)科學(xué)技術(shù)對(duì)人的統(tǒng)治而產(chǎn)生的人的異化。即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反過(guò)來(lái)控制人，作為主體的人走向了受技術(shù)控制的客體，本該是客體的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也異化為主體，主客體之間在生產(chǎn)的過(guò)程中雙向異化。只有當(dāng)參與者真正實(shí)現(xiàn)了主觀意識(shí)，借貸參與者主體的目的和行為一致，才能消解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的異化。

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