對互聯網金融征信現狀及發展前景的探討

東北農業大學 羅躍

北京經濟管理職業學院 牛國良

1 我國互聯網金融征信現狀和面臨的問題

1.1 互聯網金融征信的現狀

伴隨著我國互聯網金融的飛速發展，以中國人民銀行為核心的征信數據庫已經成為世界上收錄自然人最多的數據庫。截至2019年2月末已經為收錄的9.9億自然人以及2600多萬戶企業與組織建立了信用數據庫，但其中有過征信記錄的自然人卻不到50%(數據來源：中國人民銀行http：//www.pbc.gov.cn/)。

近年來，央行不僅通過政府建立了國家金融信用信息基礎數據庫，還通過市場化方式輔助數據庫的補充與完善。2015年1月央行允許了芝麻信用、騰訊征信等8家企業開展個人征信業務，并成功接入了央行征信系統。目前的征信系統已可以為龐大用戶群體建立征信記錄、提供信用報告，但與成熟的市場經濟國家比較仍存在很多問題。

1.2 互聯網金融征信面臨的問題

1.2.1 法律法規不健全，個人權益保障差

由于我國征信業起步較晚，出臺的相關法律法規較少，直到2013年才開始執行《征信業管理條例》(以下稱《條列》)、《征信機構管理辦法》來推動社會征信體系的進一步完善。其中有關用戶個人的維權機制并不完善，導致個人權益很難得到保障。

《條例》當中規定征信機構只能在信息主體本人同意的情況下才能采集信息，但很多時候信息主體在沒有授權機構的情況下，個人信息也會被采集、販賣，一旦被非法人員利用將給信息主體帶來麻煩。對于這種違規機構，條例中也只是處以一定金額的罰款，力度并不大，而且也彌補不了信息主體的損失。另外，用戶雖可對機構為其建立的信用報告認為出錯的地方提出異議并投訴，但相關部門給予回復的時間較長，信息主體不能及時維權，會對信息主體的工作、生活等方面帶來不良影響。

1.2.2 互聯網金融征信數據不全面，信息分析困難

由于很多銀行只是將用戶提交的個人信息或是發生過的信貸行為進行簡單的匯總，并沒有利用云計算等技術對用戶的原始數據進行分析，從而使得征信數據不能建立成完整的系統。加之沒有統一的征信判斷標準，信息造假等現象會嚴重影響對信息主體的分析，甚至可能出現誤差較大的風險。

1.2.3 互聯網金融征信數據難以共享

我國央行征信數據龐大，但卻不能利用其特性充分拓展服務范圍，究其原因是征信數據共享難。各個互聯網金融機構之間為用戶提供了不同的服務，就產生了不同的信息報告，形成用戶的專屬信用評級。而這種信用評級信息就成了競爭優勢，機構便可以根據用戶的信用評級更有針對性地提供服務。

這就造成了征信發展的信息孤島，各個機構之間所獲信息不共享，只專注于各自領域的研發，將會引起嚴重的馬太效應。有技術資金支持的機構會占領大部分市場，例如：芝麻信用利用云計算技術及各種模型算法對用戶信息的5個維度分析，得出用戶的綜合信用分值，現已被廣泛應用。可想而知，芝麻信用就很難愿意與技術落后的機構共享信息了。

不僅是芝麻信用，騰訊征信、卡拉卡等公司也會在各自服務的領域為用戶進行信用評價。雖然它們服務內容不同，但都需采集基本信息，由于征信數據不互通，各自還需重新采集數據、分析測算，這無疑是重復支付成本，多耗費整個社會的資金與時間。機構之間的信息無法相互融通，就不能實現更全方位、高效率的征信。

1.2.4 大眾對互聯網金融征信意識薄弱

由于相關征信部門的宣傳教育力度不足，大眾對互聯網金融征信的認知不夠，對信用信息數據庫的意識也較為淡薄，便不知道如何選擇借貸機構以及參與征信活動來提高信譽。這就導致了我國雖然基礎數據庫龐大，但有征信記錄的主體占比卻不足50%。

目前，金融機構的發展良莠不齊，金融機構又與大眾之間信息不對稱，使得大眾即便有借貸想法或有過借貸行為，也分辨不清互聯網金融機構的性質，而往往誤入歧途。例如“2019年中央廣播電視總臺3·15晚會”所曝光的“714高炮”是指借款期限在7天或14天內的短期高利貸，這類“714高炮”平臺通常會以各種理由收取砍頭息以及高額逾期費，若逾期未還會遭到“暴力催收”。對于該類平臺性質不了解的借款人，沒有意識到這樣的平臺并不能為他們的借貸行為提高信用，反而會陷入利滾利的困境，容易作出錯誤的選擇。不僅如此，該類平臺在放貸時還會非法獲取用戶信息，待用戶逾期未還時，對用戶的親朋好友打騷電話進行催收。

2 對我國互聯網金融征信發展的建議

2.1 加強法律法規監管與完善，維護個人權益

雖然我國互聯網金融征信發展較晚，但可以借鑒歐美國家已經成熟了的征信體制。在美國有關個人征信的法律就包括《公平信用報告法》《公平債務催收法》等十幾部，法律中明確了征信報告應包含反映個人信用的正面信息以及負面信息。為了防止用戶隱私被泄露，在《公平信用報告法》中就明確了征信機構的服務范圍，對以任何方式獲取主體信息進行非法操作的人員都將被處以罰款或監禁。

我國應加強對互聯網金融征信的立法，更需加快對個人權益維護的立法，完善征信業的法律法規。相關監管部門應嚴厲打擊不合規的征信機構，對于非法利用主體信息的機構和人員都予以嚴懲并曝光，起到殺一儆百的效果，建立不敢違規、不能違規、不想違規的長效機制，并且相關部門也可實施對違規征信機構有獎舉報的措施。

對于信息主體的維權，監管部門、行業自律性組織、征信機構都應建立靈活、暢通的用戶投訴渠道。做到在線及時回復異議，并且在短時間內解決信息主體的問題。對常規異議可設置自動回復，用詳細、通俗易懂的語言指導用戶解決問題，減少時間和人力成本。

2.2 應用云計算等技術，提高征信水平

伴隨著互聯網科技的不斷創新，銀行等機構需要搭上互聯網金融的便車，推動金融征信的發展，不能只是簡單地對用戶信息進行匯總羅列。應用云計算、大數據、人工智能等技術來提高互聯網金融征信的水平。其中的云計算，可利用它強大的整合能力，對海量的信用信息進行分布式處理形成數據庫，再應用云儲存以及虛擬化技術進行分析測算，既提高了信用評級時資源合理配置的效率，又減少了征信的人工成本。另外，我國征信機構數量日益增多，應運用科學、標準化的運算法則或技術對用戶進行評級，解決不同機構之間信用評級差異較大的問題。

2.3 建立互聯網金融征信共享體系

打破信息孤島，高效整合信用信息數據，建立統一標準化的互聯網金融共享體系，實現多家機構的信息共享，相互補充，才能建立更權威的信用評級報告。通過跨領域、跨時間的信用信息整合，為每一位用戶提供更科學、精準的信用評級。

我國征信業是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，雖是以政府為主導的央行征信數據庫，但從我國首個批準建立的市場化個人征信機構“百行征信有限公司”實現的良好開局，便可知，市場化信息的互通為我國互聯網金融征信共享體系奠定了基礎。

目前的“百行征信”是被互聯網金融協會與芝麻信用、卡拉卡等8家機構發起的，現已有600多家機構接入到“百行征信”。“百行征信”應有區別于央行征信體系，有自己的精準定位，能夠對散落在不同地方、不同組織的信息進行整合。

2.4 開展互聯網金融征信宣傳教育

為減少金融機構與信用主體之間信息不對稱等問題，開展宣傳教育必不可少。利用好各種宣傳媒介對互聯網金融征信知識、互聯網金融機構的性質、網貸風險、提高信用的方法以及信用違約后果等幾方面為大眾提供詳細的講解。通過多種方式的輿情引導，以提高大眾對金融信用信息基礎數據庫的認識，并樹立正確的征信觀念。

多方式普及征信知識，幫助用戶能夠在互聯網金融征信的過程中保障自己的合法權益、助推信息主體提升自身的金融信用水平。可先行選擇平均信用水平大致相同的幾個地區作為試點，推進不同方式的征信知識普及教育，一段時間之后利用大數據等技術測算出不同地區的平均信用水平，然后進行科學比較，最終找到最適合的普及征信知識的方式。

3 我國互聯網金融征信的前景預期

3.1 互聯網金融征信的應用將多元化

采集海量數據進行計算分析形成用戶的信用報告已是互聯網金融征信最普遍的應用，充分在征信領域應用云計算、數字創新等技術為大眾提供高質量、多元化的服務已是大勢所趨。如今，芝麻信用中的評分應用已涉及租物、住宿、通信等多方面。

征信已經在社會領域開始應用，比如有些丈母娘選女婿都要看個人征信報告了。這看似驚奇，但在未來，征信的應用很可能涉及婚姻的各個方面，如婚戀網的信息介紹中包含信用評分、婚前財產公證中對征信數據的應用。根據征信的服務特性，它更有可能被廣泛地應用到對個人或企業的風險管理中，對信息主體進行風險分析與風險決策。

3.2 應用區塊鏈技術實現互聯網金融征信的發展

未來可應用區塊鏈技術實現互聯網金融征信的發展。區塊鏈技術實質上是利用去中心化的特性使整個信息系統中有作用的節點來共同維護數據塊的運作，利用其匿名性保護信息的傳送，最終完成了信息的點對點傳輸，又由于其信息不可篡改性，可大大提高信用度與安全性。

這一過程恰恰可利用在互聯網金融征信當中，尤其是對個人信息的加密。目前個人信息的保護已是征信監管的核心內容，單純的人工、計算機技術已不能適應征信監管的發展。由于區塊鏈技術中可解決交易的信任和安全問題，所以可利用區塊鏈的非對稱加密和授權技術。雖然其系統具有開放性，但是用戶身份信息是高度加密的，并且節點之間數據交換是匿名性的，為用戶的個人隱私提供了保障，讓信息傳輸更安全。將這一技術應用到信息主體的隱私保護以及征信業的防范機制當中，有利于促進我國互聯網金融征信的健康發展。

3.3 走向數據互通的信用中國

“百行征信”為我國首家滿足互聯網金融信息共享需求、個人征信的有效供給實現了良好開端，這是我國征信業實現數據互通的第一步。它將推動著我國征信服務這個輪子能夠越來越強、越來越大。數據資源優勢的互通與共享將為我國金融基礎設施的高質量發展提供驅動力。

數據互通的信用中國，讓“一切數據皆信用”，看似煩瑣、無用的數據，經過整合、分析、計算和挖掘都能生成信用數據(劉新海,丁偉.大數據征信應用與啟示——以美國互聯網金融公司ZestFinance為例[J].清華金融評論,2014(10))。信息的共享、數據的互通讓有征信記錄的群體覆蓋面更廣，讓中國征信體系的建設更完備。預期未來可將個人信用數據時時傳輸到身份證、銀行卡等象征個人所有物的證件上，一刷卡便知信用如何，讓失信人員寸步難行。數據互通會推動我國征信業有序發展，走向的信用中國。