論消費貸款對大學生的影響及其潛在金融陷阱

王悅 哈爾濱銀行哈爾濱分行

引言：大學生是與互聯網聯系最為緊密的群體，同時也是網絡購物的主要消費群體，為消費經濟貢獻出了巨大的力量，對網絡經濟發展起到了積極促進的作用。各個網絡貸款平臺紛紛把目標人群轉向了校園大學生，憑借著到款速度快、到賬及時、貸款資格要求低、貸款方式簡單等特點得到了眾多大學生的喜愛。然而我國網絡監管力度薄弱，互聯網貸款更是沒有建立統一的規則，從而導致各種貸款問題層出不窮。互聯網貸款平臺的興起雖然促進了市場經濟的發展，但是也激發了大學生的強大購買欲。這種先消費后付款的體驗對學生有著致命的吸引力，然而校園大學生大多沒有穩定薪資收入，不具備長期償還貸款能力，最終導致很多負面結果產生，即擾亂了校園貸款的經濟環境，又損害了部分大學生的個人利益，嚴重的甚至影響到了大學生的日常生活和未來發展。本文主要為了維護大學生的個人權利和利益，分析消費貸款對大學生的影響，挖掘潛在的金融陷阱，探尋合理的防范應對措施。

一、消費貸款對大學生的影響

消費心理上的影響：大學是青少年樹立健康消費觀念的關鍵時期，剛剛離開封閉式管理的高中，步入到一個開放自由的大學階段，束縛瞬間消失，很多大學生在面對各種誘惑時缺乏抵抗力，無法精準判斷自己真正的需求，常常會購買很多無用的產品，產生大量的沖動消費。互聯網貸款平臺的出現解決了大學生生活費不足的狀況，更加激發了大學生沖動消費、隨意消費以及攀比消費的心理，抵抗力薄弱的大學生很難擺脫貸款帶來的誘惑。互聯網貸款資格要求很低，只要年滿十八歲，有身份證號即可，操作也非常便捷，放款及時快速，這更促使大學生通過貸款來滿足自己的購買欲。消費模式上的影響：傳統的消費模式是線下消費，大學生真實的向賣家交付金錢，學生可以明確感受到花費了多少，對金錢消費產生明確的認知，學會理智消費。然而線上消費把金錢變成了數字，大學生在消費時模糊了金錢的概念，對消費的認知變得模糊，無法確切判斷出自己具體花費了多少，不利于學生養成正確的消費觀念。互聯網貸款會促使大學生產生不花自己錢的意識，感覺現在消費下個月還，不用付利息，是一件非常劃算的事情，這更促使了大學生線上消費，在不經意之間就產生了大量的消費，甚至會影響到下個月的生活。互聯網貸款會改變大學生的消費模式，養成負面超前消費習慣。行為習慣上的影響：互聯網借貸的額度與個人的信譽有著直接的聯系，信譽良好按時還款的學生貸款額度會越來越大，逾期不還款的學生會影響到個人的信譽度，影響貸款額度。這種交互過程有助于學生了解到信譽的重要性，養成良好的行為習慣。

二、消費貸款的潛在金融陷阱

雖然貸款會簽訂合同，然而大學生在通過互聯網信貸平臺貸款時很少會關注合同條款，即使閱讀條款，由于缺乏法律知識和自我保護意識，很難發現其中潛在的金融陷阱和風險。消費貸款潛在的金融陷阱主要有以下幾種：1.合同陷阱。在網絡借貸時合同條款都放在不顯眼的地方，導致很少有大學生會特意詳細閱讀。合同中會有各種隱藏條款以及模糊的手續費率和逾期費率，無形中增加學生的隱性消費。2.服務質量難以保障。很多網絡借貸平臺只是提供方，提供服務的是另一方，一旦出現問題，提供方和服務方會互相推脫責任，無法保障學生的合法權益。3.易信息泄露產生虛假債務。學生需要向借貸平臺提供自己的個人信息，有些借貸平臺會泄露學生的個人信息，借這些信息進行二次借貸，使學生背上大量的虛假債務。4.征信風險。當代大學生對消費貸款認知不足，不了解逾期不還款的危害性，一旦產生無理由不還款的情況，就要面臨征信風險。

三、防范措施

大學生應該多學習一些借貸方面的相關知識和基礎的法律知識，是自己擁有一定的金融陷阱辨別能力，規避風險。學生應該建立正確的消費觀念，在體驗到先消費后付款的服務時也要明白理智消費的重要性，了解貸款伴隨的巨大還款壓力。在貸款時應該考慮到自身的還款能力，學會思考后果，當有足夠的能力和心理準備時在進行貸款。學校是學生獲取知識的重要場所，因此學校應該做好培養學生風險防范意識的教育工作，幫助學生建立正確的三觀意識，提高學生的財商。國家和政府也應該加強網絡借貸管理，建立完善統一的管理制度，減少不法分子趁虛而入，還應該建立統一明確的利息匯率，減少不應該存在的隱形消費。加強網絡安全建設工作也重要防范措施之一，保護好學生的個人信息，避免信息泄露，從根本上維護好大學生的個人權益。

總結：互聯網借貸在促進網絡經濟發展的同時，也在潛移默化的影響著大學生的消費心理和習慣。在面對各種負面影響和金融陷阱時，大學生應該學會判斷風險，提高防范意識，建立良好的消費觀。